Банк бизнес план


как получить на бизнес с нуля + условия банков

В статье узнаем, как получить кредит под бизнес план с нуля. Рассмотрим условия банков, требования к заемщикам и список необходимых документов. Разберемся, как составить бизнес-план и какие этапы нужно пройти для оформления кредита.

Банки, предоставляющие кредит под бизнес-план

Название банка Процентная ставка Сумма кредита Срок
Сбербанк, «Бизнес-проект» от 11,8% до 200 000 000 рублей до 120 мес.
Росбанк, «Инвестиционный кредит» от 11,81% до 100 000 000 рублей до 84 мес.
Ак Барс Банк, «Развитие МСП» от 10% до 150 000 000 рублей до 96 мес.
Запсибкомбанк, «Программа 6,5» от 9,6% до 1 000 000 000 рублей до 36 мес.

Рассмотрим более подробно условия получения кредита под бизнес-план для юридических лиц в Сбербанке.

Банк предоставляет бизнесменам сумму в 200 000 000 рублей. Максимальный срок кредитования может достигать 10 лет. При этом клиент должен иметь собственный стартовый капитал в размере не менее 10% от полной стоимости проекта.

Кредит выдается под обеспечение физического или юридического лица либо под залог имеющегося или приобретаемого имущества. При этом имущество должно быть застраховано.

Возможно досрочное погашение долга без ограничений. За обслуживание кредита комиссия не взимается. Однако, если заемщик допустит просрочку платежа, ему придется выплачивать по 0,1% от просроченной суммы ежедневно. Банком предусмотрена отсрочка платежа по основному долгу на срок до одного года.

Что такое бизнес-план

Бизнес-план — документ, в котором отражена программа действий предприятия по достижению какой-либо цели. Он включает подробный экономический расчет ожидаемой прибыли и убытков.

Проще говоря, бизнес-план — подробное описание вашего бизнеса, инструкция по получению результата деятельности. В первую очередь, документ нужен самому предпринимателю, чтобы оценить перспективы бизнеса и не сбиться с намеченного пути. Кроме того, бизнес-план является наглядным подтверждением доходности бизнеса для инвесторов. Без него не получится взять кредит на развитие фирмы.

Структура документа выглядит следующим образом:

  • Титульный лист. Это обязательный элемент бизнес-плана. В нем указывается название проекта, наименование организации, ее местоположение, дата составления документа, контактные данные автора документа.
  • Резюме — краткое содержание бизнес-плана. В резюме необходимо указать основные цели и задачи, пути их достижения. А также следует привести результаты расчетов экономической эффективности проекта и сумму необходимых инвестиций. Важно обосновать необходимость инвестирования проекта банком и доказать возможность возврата заемных средств за счет будущей прибыли.
  • Подробное описание проекта, области деятельности, отрасли. Здесь необходимо обозначить цель функционирования организации, специфику ее деятельности, производимый продукт. Важно отразить уникальность товарного предложения, уделить внимание потребительской ценности, которую будет нести в себе товар. В этом же разделе следует привести результаты анализа рынка, показав жизнеспособность проекта.
  • Маркетинговый план. Самое важное в этой части плана — продемонстрировать банку, что продукт будет иметь успех на рынке и приносить прибыль.
  • Производственный план. Один из важнейших элементов плана для банка, так как в нем указываются издержки проекта. Здесь надо указать объем производства, который позволит покрыть расходы. Это очередное доказательство жизнеспособности вашего бизнеса для банка.
  • Финансовый план также важен для банка. В этой части расписываются затраты на каждый этап становления проекта, указывается сумма привлеченных средств. Очень важно отобразить, на что именно тратятся средства. Здесь же указывается и ожидаемая прибыль предприятия за каждый период.
  • Риски проекта. При помощи этого раздела вы должны убедить банк в том, что даже в случае неудачи вы сможете вернуть заемные средства.
  • Приложение. Содержит документы, на основе которых составлялся бизнес-план. А также в него входят уставные документы компании.

Также прочитайте: Как написать бизнес план для получения кредита в банке + образцы

Зачем нужен бизнес-план банку

Чтобы составить правильный бизнес-план для банка, нужно знать, зачем он ему нужен: для того, чтобы убедиться в возвратности выданных вам средств. Если банк посчитает ваш проект слишком рискованным, то в кредитовании будет отказано. В этом случае, мы советуем прибегнуть к помощи поручителей, которые и станут гарантом вашей платежеспособности.

Получить кредит на большую сумму поможет максимально подробный бизнес-план. Особое внимание уделите расчету затрат и прибыли.

Как получить кредит под бизнес-план

Как мы уже выяснили, первое, что стоит сделать для получения кредита — составить бизнес-план. А также следует знать, что для оформления займа необходим залог в виде имущества, стоимость которого составляет определенную долю от суммы кредита. Без залога в кредите, скорее всего, будет отказано. Кроме всего прочего, заемщик должен иметь безупречную кредитную историю.

Далее можно приступать к поиску банка. Особое внимание следует уделить банкам, в которых у вас есть вклад или расчетный счет.

После того как банк и кредитная программа выбраны, узнайте, какие документы надо собрать для получения заявки. Как правило, в этот список входят:

  • Паспорт владельца бизнеса.
  • Бизнес-план.
  • Свидетельство о регистрации предприятия.
  • Выписка из ЕГРЮЛ.
  • Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
  • Лицензия на осуществление какой-либо деятельности (если нужна).
  • Документы на собственность, которая выступает в качестве залога.

Теперь, когда вы составили бизнес-план, собрали необходимые документы и выбрали банк, переходите к заполнению заявки. Сделать это можно в отделении банка или у себя дома: по телефону либо в интернете. Как заполнить заявление в банке, вам подскажет консультант, который и выдаст бланк анкеты. При оформлении заявки по телефону вам нужно ответить на вопросы оператора, а он заполнит необходимые поля. Онлайн-заявка ничем не отличается от бумажной формы, найти ее вы сможете на официальном сайте банка.

В случае положительного решения по заявке вас пригласят в банк, где предстоит пройти несколько собеседований с кредитным консультантом или директором кредитного отдела.

Будьте готовы к тому, что вам придется оплатить обязательные процедуры при кредитовании бизнеса с нуля: оценку проекта экспертом, страхование и другое. А после того как все операции будут проведены, вы сможете отправиться в банк, чтобы получить кредит.

bank-biznes.ru

Как открыть банк: пошаговый стартап

♦ Капитальные инвестиции – 500 млн. рублей.♦ Окупаемость – 5−10 лет.

Открытие финансового учреждения не слишком интересует предпринимателей в качестве нового бизнеса и на то есть объективные причины.

Во-первых, − деньги, ведь, задумываясь, как открыть банк, нужно располагать сотнями миллионов капитальных инвестиций.

Во-вторых, − специфика самого бизнеса, ведь не каждый разбирается в банковском деле, а руководить столь серьезной организацией, не имея ни малейшего опыта, невозможно.

В-третьих, − огромная конкуренция на рынке и сложности с получением лицензии.

К тому же, запуск такого бизнеса сопровождается сложностями и весьма специфичен, поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пытаться открыть банк, и поискать альтернативные источники для инвестирования.

Два варианта для тех, кто хочет открыть банк

Банк – не только помещение, где работают менеджеры и кассиры, где можно взять кредит, оформить депозит, перевести деньги на счет и совершить другую финансовую операцию.

Банковская система напоминает собой айсберг: обыватель видит лишь его верхушку в виде конкретной организации, которая работает с деньгами.

Все остальное – владение огромными денежными запасами, различные финансовые операции, выгодные банку, колебания курсов, валютные торги и много другое недоступно для понимания не финансистов и скрыто под водой.

Те, кто имеет опыт работы в финансовой сфере и превосходно ориентируется в тенденциях рынка, начинают рано или поздно задумываться о том, чтобы открыть банк или хотя бы кредитный союз.

У них есть два варианта для запуска бизнеса:

  1. Открыть свой банк с нуля.
  2. Приобрести банк, который выставлен на продажу в результате смены владельца или банкротства.

И первый, и второй вариант имеют преимущества, но не лишены и недостатков.

К примеру, открыть банк с нуля – длительный и дорогостоящий процесс, который может затянуться на неопределенный срок.

Зато вы можете начать бизнес с чистого листа, легко заработать хорошую репутацию и сформировать клиентскую базу, если будете вести бизнес честно.

Приобретая обанкротившийся банк, вы получаете готовую инфраструктуру, выходы на рынок, опытных сотрудников и клиентуру, зато покупаете со всем этим репутацию, долги и обязательства заинтересовавшего вас финансового учреждения.

Какой банк можно открыть?

Банк – понятие весьма обширное.

Все мы знаем, что есть Центральный (Национальный) банк, который занимается не только финансовыми операциями, но и исполняет роль советника правительства, регулирует работу коммерческих фин. учреждений, заботится о стабильности национальной валюты.

А вот коммерческие банки вольны выбирать, чем именно они желают заниматься.

Если вы думаете о том, как открыть свой банк, то определитесь, со сферой деятельности своего будущего бизнеса.

Вы можете выбирать среди таких вариантов:

  1. Универсальный.Предоставляет все традиционные виды финансовых услуг: кредитование, денежные операции, оплата счетов, открытие депозитов и т.д.
  2. Инвестиционное финансовое учреждение.Основная его задача – искать выгодные проекты для инвестирования.
  3. Кредитное финансовое учреждение.У вас можно оформить любой кредит: ипотечный, на покупку авто, бытовой техники, на другие расходы.Зарабатывать будете на процентах.
  4. Сберегательная финансовая организация.Антипод кредитных банков.Вы не даете, а берете деньги клиентов на хранение, выплачивая им через определенный срок проценты.Зарабатывают такие банки преимущественно на том, что имеют возможность инвестировать деньги вкладчиков в выгодные проекты.
  5. Рыночный банк – работает в основном с ценными бумагами.
  6. Межбанковская финансовая структура, основное задание которой – обеспечить эффективное взаимодействие между различными кредитными союзами.

На каких услугах может зарабатывать тот, кто решил открыть банк?

Готовность к риску — душа коммерции; осторожность (я чуть было не сказал «боязливость») — душа банковского дела.Уолтер Баджот

Еще на этапе написания бизнес-плана вы должны сформировать перечень услуг, которые будет предоставлять клиентам ваше финансовое учреждение, и на которых вы сможете зарабатывать.

Практически все банки получают прибыль от:

  • открытия и обслуживания банковских счетов для физических и юридических лиц;
  • кассового обслуживания;
  • выдачи кредитов;
  • депозитных вкладов;
  • предоставления брокерских услуг;
  • выдачи и дальнейшего обслуживания пластиковых карт;
  • перевода денежных средств;
  • обслуживания золотовалютных счетов;
  • консультаций по финансовым вопросам и прочего.

Учитывая специфику своего банка, сформируйте собственный перечень услуг.

От того, насколько грамотно вы это сделаете, зависит ваша потенциальная прибыль.

Читайте также: Как открыть рекламное агентство?

Как открыть банк: регистрационная процедура

Владение финансовой организацией подразумевает сложную регистрационную процедуру и получение специальной лицензии от Центрального банка.

Бывалые предприниматели говорят, что и с одним, и с другим могут возникнуть серьезные сложности, поэтому рекомендуют тем, кто изучает информацию о том, как открыть банк, заручиться помощью профессионального юриста, поскольку самостоятельно справиться со всем этим достаточно трудно.

Для начала нужно зарегистрироваться, как субъект предпринимательской деятельности.

Никаких ИП в этом случае: вы должны зарегистрироваться как акционерное общество, а уж закрытое или открытое – решайте сами.

В классификаторе ОКПД ваш код – 64, которым узаконивается деятельность всех структур, что оказывают финансовые услуги, кроме страхования и пенсионного обеспечения.

После регистрации вы придумываете название банку, который собираетесь открыть, и направляете все документы в Главное территориальное управление (ГТУ) своего региона.

Позаботьтесь о том, чтобы у вас был уставной капитал в размере 300 млн. рублей, иначе обращаться в ГТУ вообще не имеет смысла, поскольку его сотрудники обязательно проверят вашу финансовую состоятельность.

После получения письменного согласия ГТУ обращайтесь в Центральный банк с просьбой выдать вам лицензию.

Если Центральный банк согласится выдать вам лицензию, не спешите радоваться, поскольку вам еще предстоит получить согласие Комитета банковского надзора, который разрешает или запрещает открыть новый коммерческий банк.

Если вам удастся преодолеть и эту бюрократическую ступень, то останется лишь проверить, чтобы данные о вашем банке внесли в реестр кредитных организаций Налогового департамента.

Чтобы открыть банк, понадобится собрать целый пакет документов, провести собрание акционеров, иметь кандидатуры на должности руководителя, главбуха и их заместителей, подтвердить, что происхождение уставного капитала законное, а еще предоставить готовый бизнес-план с конкретными расчетами.

Если открыть банк, то его нужно обязательно рекламировать?

Банк – то учреждение, которое нуждается в мощной маркетинговой поддержке не только на первых порах своего существования, но и на протяжении всех лет работы.

Бизнесменам, вопрошающим «Сколько нужно денег, чтобы открыть банк», обязательно следует поинтересоваться, сколько придется вложить в рекламную кампанию на этапе открытия бизнеса и сколько придется тратить ежемесячно на его раскрутку.

Суммы получаются весьма приличными: не менее полумиллиона рублей.

Вам придется рекламировать банк, который вы решили открыть, не только при помощи традиционных рекламных инструментов (СМИ, листовки, баннеры и плакаты), но и ища прямые выходы к своим потенциальным клиентам.

Например, можно направить менеджеров в крупные частные и государственные компании, чтобы провести разъяснительную работу среди сотрудников: почему они должны стать клиентами именно вашего банка, в чем преимущества работы с вами, какие наиболее выгодные предложения есть у вас на сегодняшний день и т.д.

Но, прежде чем запускать рекламную кампанию, нужно сформировать конкурентные преимущества, которые действительно заинтересуют потенциальных клиентов.

Статья на заметку: Бизнес план ломбарда

Как открыть банк: конкурентные преимущества

Конкуренция в банковском секторе очень велика и хотя кризис немного проредил ряды отечественных финансовых учреждений, найти незанятую нишу по-прежнему непросто.

Если думаете, как открыть банк, то постарайтесь привлечь клиентов в краткие сроки.

Сделать это можно следующими способами:

  1. Постройте великолепную инфраструктуру, чтобы вашим вкладчикам не пришлось добираться в одно-единственное представительство через весь город.
  2. Предложите выгодные годовые проценты по кредитам и депозитам.
  3. Сделайте обслуживание максимально дешевым или и вовсе – бесплатным.
  4. Наймите достаточно сотрудников, чтобы вашим клиентам не приходилось простаивать в очередях.
  5. Разработайте защищенный и удобный для пользования интернет-банкинг.
  6. Разместите по городу достаточно банкоматов или сделайте так, чтобы ваши вкладчики могли обналичивать средства без комиссии.
  7. Следите за тем, чтобы ваш персонал был максимально вежлив с посетителями.

Но, естественно, помимо обслуживания и привлекательных условий по кредитам и депозитам население заботит надежность банка.

Финансовому учреждению, что открылось недавно, непросто убедить людей в своей надежности, поэтому для начала придется привлекать людей выгодными условиями сотрудничества.

Как открыть банк: календарный план

Если вы читаете эту статью, то наверняка вас интересует, что нужно, чтобы открыть банк.

Помимо огромной суммы капитальных инвестиций вам понадобится команда единомышленников, потому что реализовать в одиночку замысел достаточно трудно, и запуск бизнеса может растянуться на неопределенный срок.

Если же вы найдете хорошего юриста, который будет заниматься регистрационной процедурой, финансиста – для написания бизнес-плана, маркетолога – для рекламной компании, управляющего – для создания инфраструктуры, директора по кадрам – для найма персонала, то сможете открыть банк за полгода.

Предлагаем вам к просмотру видео-интервью с молодым владельцем нового банка,

где он рассказывает об особенностях ведения данного бизнеса:

Сколько стоит открыть банк?

Если вас интересует конкретная цифра и вы рассчитывает услышать сумму максимум с шестью нулями, значит не совсем правильно выбрали бизнес для запуска.

Однозначно ответить на вопрос «Сколько стоит открыть банк?» практически невозможно, потому что сумма зависит и от масштабов будущего бизнеса, от ваших желаний по инфраструктуре, от профиля банка, от количества и квалификации будущих сотрудников и много другого.

Приготовьтесь вложить в бизнес, как минимум, полмиллиарда рублей, как максимум – 2−3 миллиарда.

Эти деньги уйдут на то, чтобы открыть банк, а именно на:

  • регистрационную процедуру и уставной капитал;
  • аренду офиса и ремонт в нем;
  • рекламную кампанию;
  • закупку техники, мебели, канцелярских принадлежностей;
  • программное обеспечение;
  • найм персонала и многое другое.
Статья расходовСумма (в руб.) Итого:500 500 000
Регистрация, лицензия, уставной капитал350 000 000
Аренда помещений, их ремонт50 000 000
Техника, мебель70 000 000
Реклама500 000
Дополнительные расходы30 000 000

Если у вас нет насколько большой суммы, не нужно спешить открыть банк в небольшом помещении с несколькими сотрудниками.

Лучше тогда открыть кредитный союз или какую-то другую финансовую организацию.

Последние исследования показывают, что клиенты доверяют крупным банкам с развитой инфраструктурой, множеством банкоматов по городу и представительствами в разных населенных пунктах.

Если вы не сможете все это предложить клиентам, не стоит пытаться открыть этот бизнес.

Конечно, тех, кто думает, как открыть банк, очень интересует вопрос прибыли.

Тут прогнозы экспертов еще более туманные, чем касательно суммы капитальных инвестиций: все зависит исключительно от вас.

Но, даже при благоприятных условиях, разумной рекламной кампании, интенсивному привлечению клиентов, вернуть капитальные инвестиции вы не сможете раньше, чем через 5 лет после того, как решили открыть банк, средний срок окупаемости коммерческого финансового учреждения – 7−8 лет.

Полезная статья? Не пропустите новые!Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

biznesprost.com

Бизнес-план: Создание коммерческого банка

1. Резюме.

Идея: создание открытого акционерного общества «Банк развития сельского хозяйства» (в дальнейшем Банк).

Основная цель предприятия: обеспечить стабильное функционирование финансовой системы АПК России за счет комплексного банковского обслуживания сельских товаропроизводителей всех форм собственности и видов деятельности, реализацию кредитно-денежной и финансово-экономической политики в агропромышленном комплексе.

Услуги, которые будет производить предприятие:

— Проведение кредитно-финансовой функции в области развития сельскохозяйственного производства.

— Выполнение целевых программ развития и поддержки агропромышленного сектора экономики посредством кредитования предприятий АПК.

— Финансовая поддержка по обеспечению страхования сельскохозяйственных рисков.

— Организации привлечения инвестиций в агропромышленный комплекс.

— Финансирование программ по мелиорации земель, защите землепользования, обеспечению села минеральными удобрениями, средствами химической защиты растений, подъему птицеводства, свиноводства и других отраслей АПК, газификации села, и др.

— Финансовое обеспечение производства отечественной сельскохозяйственной техники, организация ее закупок и финансового лизинга для сельхозтоваропроизводителей страны.

— Осуществление залоговых операций с землей и финансирование сделок купли-продажи земли, в том числе — ипотечных операций.

— Финансирование операций по развитию инфраструктуры села.

— Участие в санации (реструктуризации, банкротстве) сельскохозяйственных предприятий.

— Участие в реализации программ по обеспечению спецпотребителей продовольствием, авансированию его производства и закупок. Осуществление мероприятий по созданию и развитию кредитных фермерских кооперативов.

— Организация клиринга и взаимозачетов в рамках агропромышленного комплекса.

— Осуществление других операций, предусмотренных банковской лицензией.

Особенности наших услуг, позволяющие превзойти подобные услуги конкурентов:

— Организация привлечения инвестиций в агропромышленный комплекс России, включая привлечение иностранных инвестиций.

— Расчетно-кассовое обслуживание предприятий и организаций, в том числе бюджетных предприятий и организаций агропромышленного комплекса.

— Организация клиринга и взаимозачетов в рамках агропромышленного комплекса на федеральном и межрегиональном уровнях.

— Участие в реализации программ социального развития села, мелиорации и повышение плодородия земель, развития сельскохозяйственного машиностроения в части его кредитно-финансового обеспечения.

Основные требования:

— Помещение: в здании Банка и его филиалах будут созданы операционные залы, а также оборудованные в соответствии с требованиями нормативных документов помещения кассового узла и денежного хранилища, отдельные помещения для обменных пунктов, рабочие места операционных и кассовых работников в соответствии с современными требованиями. Банк будет располагать охраняемым помещением с отдельным входом, необходимым техническим оснащением, техническая укрепленность, пожарно-охранная сигнализация и круглосуточная охрана Банка будут обеспечены в соответствии с утвержденными требованиями.

— Оборудование: в Банке будет создана локальная вычислительная сеть, функционирующая на базе компьютеров Pentium (IBM PC/AT), что позволит организовать необходимое количество автоматизированных рабочих мест. Для использования будет выбран программный продукт, обеспечивающий выполнение основных функций операционной бухгалтерии по ведению лицевых счетов клиентов, со-ставлению ежедневного баланса, формирования и выдачи ежедневных выписок из лицевых счетов и осуществления оперативного контроля за состоянием ликвидности Банка и его баланса, и позволяющий организовать учет операций, как с рублями, так и с иностранной валютой. Для организации и проведения внутренних и международных расчетов планируется использовать телексную и телетайпную связь, систему SWIFT, SPRINT .

Персонал: Все сотрудники банка, которые будут связаны с вопросами внешнеэкономической деятельности Банка, включая Председателя Правления, его заместителей и Главного бухгалтера, имеют соответствующую теоретическую подготовку и необходимый практический и организационный опыт работы. Специалисты Банка, планируемые для работы с иностранной валютой, имеют дипломы об окончании факультетов экономического профиля высших учебных заведений, либо прошли специальную подготовку в учебных заведениях по тематике «Банковское дело». Все сотрудники имеют практический опыт работы в банковской системе свыше трех лет.

2. Цели и этапы реализации проекта

Открытое акционерное общество «Банк развития сельского хозяйства» (далее по тексту Банк) создается на основании статьи 20 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций».

Цель: создание Банка как специализированного института, способного обеспечить стабильное функционирование финансовой системы агропромышленного комплекса России за счет комплексного банковского обслуживания сельских товаропроизводителей всех форм собственности и видов деятельности, а также внедрение инструментов развитого финансового рынка в механизм финансирования товарного сельскохозяйственного производства и его инфраструктуры и реструктуризация части активов и обязательств АКБ «АГРОБАНК», возникших в результате работы АКБ «АГРО-БАНК» со средствами Фонда льготного кредитования организаций агропромышленного комплекса.

Основными направлениями деятельности Банка должны стать:

• Кредитование юридических лиц, в основном предприятий агропромышленного комплекса.

• Расчетно-кассовое обслуживание предприятий и организаций, в том числе бюджетных предприятий и организаций агропромышленного комплекса.

• Проведение реструктуризации части активов и обязательств АКБ «АГРОБАНК», возникших в результате работы АКБ «АГРО-БАНК» со средствами Фонда льготного кредитования организации агропромышленного комплекса.

3. Оперативный план деятельности.

1.Становление Банка планируется осуществить в два этапа:

1 этап. Создание Банка. Начало деятельности

1. Регистрация Банка Центральным банком Российской Федерации, формирование уставного капитала Банка за счет средств Союза Российских Сельхозпроизводителей, получение Банком лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

2. Формирование эффективной организационной структуры и менеджмента Банка.

3. В рамках работы по реструктуризации АКБ «АГРО-БАНК»:

— передача на баланс Банка требований АКБ «АГРО-БАНК» к сельхозпроизводителям, сформированных за счет средств Фонда льготного кредитования АПК и обязательств перед Фондом льготного кредитования АПК, по которым АКБ «АГРОБАНК» выступал как агент.

4. Начало осуществления банковских операций.

5. Формирование филиальной сети будет осуществляться в соответствии с принципом экономической целесообразности. Расходы на формирование филиальной сети Банка будут осуществляться в рамках планируемых хозяйственных расходов и расходов на содержание аппарата управления Банка. В 2002 году предполагается зарегистрировать до 25 региональных филиалов Банка.

2 этап. Начало осуществления Банком реализации кредитно-финансовой политики в сфере сельскохозяйственного производства

Началом второго этапа деятельности Банка является приобретение им статуса уполномоченного банка-агента по обеспечению финансирования и кредитования агропромышленного комплекса.

— На этом этапе Банк будет функционировать как банк федерального масштаба, используя для решения поставленных перед ним задач банки-контрагенты и собственную филиальную сеть. Банк начнет заниматься такими видами деятельности, как:

— Проведение кредитно-финансовой функции в области развития сельскохозяйственного производства.

— Выполнение целевых программ развития и поддержки агропромышленного сектора экономики посредством кредитования предприятий АПК.

— Финансовая поддержка по обеспечению страхования сельскохозяйственных рисков.

— Организации привлечения инвестиций в агропромышленный комплекс.

— Финансирование программ по мелиорации земель, защите землепользования, обеспечению села минеральными удобрениями, средствами химической защиты растений, подъему птицеводства, свиноводства и других отраслей АПК, газификации села, и др.

— Финансовое обеспечение производства отечественной сельскохозяйственной техники, организация ее закупок и финансового лизинга для сельхозтоваропроизводителей страны.

— Осуществление залоговых операций с землей и финансирование сделок купли-продажи земли, в том числе — ипотечных операций.

— Финансирование операций по развитию инфраструктуры села.

— Участие в санации (реструктуризации, банкротстве) сельскохозяйственных предприятий.

— Участие в реализации программ по обеспечению спецпотребителей продовольствием, авансированию его производства и закупок.

— Осуществление мероприятий по созданию и развитию кредитных фермерских кооперативов.

— Организация клиринга и взаимозачетов в рамках агропромышленного комплекса.

— Осуществление других операций, предусмотренных банковской лицензией.

2. Клиенты.

1). Сегментирование клиентов на рынке происходит в зависимости от:

•размера предприятия:

• малые

• средние

• крупные

•формы собственности:

• государственные

• частные

форма соб. предприятие

государственное

частное

малые

   

средние

   

крупные

   

2). Наибольший спрос обеспечат крупные государственные и средние частные предприятия (65-75 % клиентов).

3). Круг клиентов в дальнейшем будет расширяться за счет рекламы в газетах с соответствующей тематикой и по телевидению, а также в журналах соответствующего направления.

4). Потенциальная доля рынка для Банка составляет около 55 % от потенциальной емкости рынка кредитования сельхозпроизводителей.

3. Конкуренты.

Конкурентная таблица.

Основные конкуренты

ФИРМА КРИТЕРИИ

БАНК РАЗВИТИЯ СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА

БАНК ПОДДЕРЖКИ С/Х ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ

БАНК «СЕРП И КОСА»

1

2

3

4

Соответствие запросам потребителей

Полное

Полное

Частичное

Надежность

Высокая

Высокая

Высокая

Качество

Высокое

Среднее

Среднее

Быстрота обслуживания

Очень высокая

Высокая

Низкая

Круг охватываемых проблем

Широкий

Достаточно узкий

Средний

Время работы

9.00-18.00

9.30-18.00

9.00-17.30

Репутация организации

Новое предприятие

Достаточно надежная

Надежная с постоянными клиентами

Преимущества «Банка развития сельского хозяйства» явно выше аналогичных преимуществ наших немногочисленных конкурентов, особенно учитывая тот факт, что наш Банк — крупнейший в своем роде и на данном рынке.

3. МАРКЕТИНГ: наши конкуренты являются либо узкоспециализированными, либо банками с небольшим уставным капиталом, поэтому часто их клиенты переходят к нам(особенно крупные государственные предприятия с/х отрасли). Необходимо создать и распространить хорошую репутацию о себе в среде сельхозпроизводителей. Для распространения информации о нашем Банке планируется использовать различные источники рекламы с определенной направленностью, круг которых будет расширяться по мере получения дохода и увеличения капитала. В дальнейшем в качестве одного из источников предполагается использовать Интернет.

Анализ рисков:

1). Политические риски:

• изменение политики государства в отношении сельского хозяйства

• изменение ставки рефинансирования ЦБ

• изменение валютной политики

2). Рыночные риски:

• связанные с некредитоспособностью заемщика

3). Источники возникновения рисков:

• ненадежность сферы с/х, связанная с наличием огромного числа постоянно изменяющихся условий (например, природно-климатические условия)

• недостаточный анализ рыночных условий

• недооценка конкурентов

4. Организационный план.

1).Организационно-правовая форма Банка — ОАО. Учредителем и владельцем Банка является Союз Российских Сельхозпроизводителей (далее по тексту Союз). Уставной капитал Банка полностью состоит из средств Союза.

2).В соответствии с Уставом Банка его органами управления являются:

• Общее собрание акционеров Банка

• Наблюдательный совет Банка

• Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган)

• Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).

Схема управления:

Предполагается организационная структура Банка, которая предусматривает формирование следующих подразделений:

— по работе с бюджетными ресурсами;

— по развитию бизнеса;

— по работе с клиентами;

— по развитию филиалов;

— по управлению активами;

— планово-экономическое;

— по учету и отчетности;

— валютных операций и контроля;

— Казначейство;

— по автоматизации;

— внутреннего контроля;

— юридическое;

— безопасности;

— кадровое.

Внутрибанковский контроль.

Роль Банка в системе проведения бюджетных средств, выделяемых на реализацию государственных инвестиционных программ, требует исключения неоправданных рисков в работе Банка, строгого выполнения федерального законодательства и безусловного соблюдения предписаний нормативных актов Банка Рос-сии. Поэтому постановке внутрибанковского контроля во всех подразделениях Банка с самого начала его деятельности будет уделяться особое внимание.

В Банке создается ряд служб, которые будут главным образом выполнять функции, связанные с внутрибанковским контролем и обеспечением его экономической безопасности.

Планово-экономическое подразделение контролирует соблюдение и обеспечивает выполнение Банком экономических нормативов, установленных Центральным банком Российской Федерации для регулирования деятельности коммерческих банков.

Задача подразделения также отслеживать и предупреждать риски, связанные с изменением общеэкономической ситуации.

Юридическая служба будет ориентирована на обеспечение надежной правовой защищенности сделок и операций, проводимых Банком.

Основная задача Службы безопасности — предохранить Банк от вступления в деловые контакты с незаконопослушными партнерами, а также организация внутренней работы в Банке в части соблюдения коммерческой тайны и режима секретности.

Подразделение по учету и отчетности будет осуществлять внутрибанковский бухгалтерский контроль при открытии счетов, приеме документов к исполнению, а также на всех этапах обработки учетной информации, совершения операций и отражения их в бухгалтерском учете.

Служба внутреннего контроля будет обеспечивать соблюдение сотрудниками Банка при выполнении своих служебных обязанностей требований федерального законодательства и нормативных актов, а также осуществлять контроль за своевременной оценкой и принятием мер по ограничению рисков банковской деятельности и операционных рисков. В соответствии с Уставом руководитель службы внутреннего контроля назначается Наблюдательным советом Банка и подотчетен ему.

Служба валютных операций и контроля будет обеспечивать контроль за соблюдением валютного законодательства при совершении операций с иностранной валютой.

5. Финансовый план.

Банк создается Союзом в форме открытого акционерного общества. Первоначальный уставный капитал Банка формируется в размере 375 млн. руб.

В целях реструктуризации обязательств АКБ «АГРО-БАНК» и удовлетворения требований его кредиторов планируется:

— передача на баланс Банка требований АКБ «АГРО-БАНК» к сельхозпроизводителям, сформированных за счет средств Фонда льготного кредитования АПК, и обязательств перед Фондом льготного кредитования АПК, по которым АКБ «АГРОБАНК» выступал как агент. Общий объем указанной операции предполагается до 500 млн рублей;

— участие Банка в открытых торгах по приобретению имущества АКБ «АГРОБАНК» в соответствии со ст. 18 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций». С этой целью уставный капитал банка будет увеличиваться до 1000 млн. руб. в 2002 г. и до 1500 млн. руб. в 2003 году. Данное увеличение будет производиться за счет средств Союза.

Структура активов и пассивов, финансовые результаты.

Предполагается, что структура привлеченных средств Банка будет формироваться в первый год деятельности, в основном за счет:

— средств на расчетных и текущих счетах юридических лиц (в том числе средств Фонда льготного кредитования АПК, переданных в рамках реструктуризации АКБ «АГРОБАНК») — 61,8 %;

— привлеченных депозитов юридических лиц — 4,7 %;

— кредитов, полученных от других кредитных организаций (в том числе в рамках размещения свободных средств Союза), — 7,2 %;

— эмитированных векселей — 4,7 %;

— прочих кредиторов — 1,6 %.

Планируется, что общий объем обязательств Банка к концу 2001 года достигнет 2 024 млн. рублей.

Основная часть активов в 2002 году будет сформирована за счет кредитов, заемщиками по которым являются, а также будут являться в основном предприятия АПК (85,8 % от общего объема активов). Ссудный портфель будет сформирован за счет кредитов, переданных на баланс банка в рамках реструктуризации АКБ «АГРО-БАНК», а также вновь выданных ссуд.

Резерв на возможные потери по ссудам предполагается формировать исходя из того, что все выданные кредиты могут быть отнесены к 1-2 группам риска.

— Вложения в государственные ценные бумаги предполагаются в объеме 6,4 % в активах Банка,

— Денежные средства в кассе Банка -5,1 %,

— Размещение средств на корреспондентских счетах — 13,4 %,

— Вложения в основные средства Банка — 2,1 %.

Планируется, что общий объем активов Банка в 2002 году составит 2 024 млн. руб.

Развитие Банка в 2001- 2002 годах связано с развитием его филиальной сети и приобретением им статуса уполномоченного Правительством Российской Федерации банка-агента по обеспечению финансирования и кредитования агропромышленного комплекса. Структура обязательств Банка соответственно в 2002 и 2003 годах планируется таковой:

 

2002 год

2003 год

Резервный фонд и другие фонды

0,4 %

0,6%

Средства на расчетных и текущих счетах, в т.ч. за счет новых средств Фонда льготного кредитования АПК

65,1 %

60,5 %

Средства на счетах кредитных организаций-корреспондентов

2,0 %

3,1 %

Депозиты

6,1 %

9,9 %

Кредиты от других кредитных организаций

6,8 %

7.9 %

Векселя

5,4 %

5,5 %

Прочие кредиторы

0,1 %

0,1 %

Планируется, что совокупный объем активов Банка в 2002 году составит 7 378 млн. руб., а в 2003 году — 12 556 млн. руб.

 

2002 год

2003 год

Касса

5%

5%

Средства на корреспондентских счетах

14,7%

14,6%,

Предоставленные кредиты

55,6 %

54,6 %

Ценные бумаги

15,2%

15,0%

Основные средства

4,0 %

4,0 %

Дебиторы

0,8 %

0,7 %

Планирование финансовых результатов деятельности Банка осуществлялось исходя из предположения о следующих значениях среднегодовых ставок размещения средств:

по кредитам юридических лиц — 30-21 % годовых; по межбанковским кредитам — 15-12 % годовых; по государственным ценным бумагам — 25- 20 % годовых.

По кредитам, выданным за счет средств Фонда льготного кредитования АПК, предполагается маржа Банка в размере 3 % годовых.

Ставки привлечения по МБК, депозитам и векселям приняты в размере 10-15 % годовых.

Основную часть доходов планируется получать от операций по кредитованию клиентов — предприятий АПК (их доля в общем объеме доходов составит в 2001 году 85,8 %, в 2002 году — 60,5 %, в 2003 году — 68,5 %).

В целом, предполагаемая структура баланса Банка позволит обеспечить в 2001 году получение балансовой прибыли в размере 13 млн. руб. В 2002 году прибыль возрастет в 3,1 раза, а в 2003 году она увеличится на 82,5 % по сравнению с предыдущим годом.

Планируемая структура баланса и финансовые результаты деятельности Банка позволяют обеспечить выполнение обязательных экономических нормативов в соответствии с требованиями Банка России.

Прогнозные значения обязательных экономических нормативов на первые три года деятельности ОАО «Банк развития сельского хозяйства»

 

2001 г.

2002 г.

2003 г.

Н 1 (min 10 %)

26,9 %

23,0 %

21,3 %

Н 2 (min 20 %)

58,9 %

103,9 %

73,3 %

Н 3 (min 70 %)

92,9 %

105,3 %

86,3 %

Н 4 (max 120 %)

0

4,7 %

6,1 %

Н 5 (min 20 %)

40,4 %

41,6%

45,4 %

Н 6 (max 25%)

23,0 %

22,6 %

19,5%

Н 7 (max 800%)

345,7 %

387,0 %

417,0 %

Н 8 (max 25%)

23,0 %

22,6 %

19,5%

Н 9 (max 20%)

0,0 %

0,0 %

0,0 %

Н 9.1 (max 50%)

0,0 %

0,0 %

0,0%

Н 10 (max 2%)

0,0 %

0,0 %

0,0 %

Н 10.1 (maxЗ %)

0,0 %

0,0 %

0,0 %

Н 11 (max 100%)

0,0 %

0,0 %

30,4 %

Н 11.1 (max 400%)

0,0 %

0,0 %

0,0 %

Н 12 (max 25%)

0,0 %

0,0 %

0,0 %

Н 12.1 (max 5%)

0,0 %

0,0 %

0,0 %

Н 13 (max 100 %)

24,2 %

37,7 %

30,4 %

Н 14 (min 10%)

0,0 %

0,0 %

0,0 %

Расчетный баланс ОАО «Банк развития сельского хозяйства»

(млн. руб.)

 

2001 г.

2002 г.

2003 г.

АКТИВ

     

1. Касса

103

372

628

2. Обязательные резервы, депонируемые в банке России

97

306

691

3. Средства на корреспондентских счетах

272

1080

1840

4. Кредиты, которые будут выданы (всего):

1355

4103

6860

в том числе:

     

— краткосрочные

1355

4053

6760

из них: другим кредитным организациям

60

300

500

— долгосрочные

0

50

100

из них: другим кредитным организациям

0

0

0

5. Вложения в ценные бумаги

129

1124

1879

6. Основные средства, МБП и хозяйственные материалы

42

292

500

7. Дебиторы

13

61

85

8. Отвлеченные средства за счет прибыли

13

40

73

9. Прочие активы

0

0

0

ИТОГО АКТИВОВ

2024

7378

12556

       

ПАССИВ

     

1. Уставный капитал, в том числе

375

1000

1500

— основные средства

     

2. Резервный фонд

1

5

12

3. Другие фонды

2

23

61

4. Счета кредитных организаций-корреспондентов

15

150

400

5. Средства на расчетных, текущих счетах (в т.ч. средства Фонда льготного кредитования АПК)

1250

4800

7600

— юридических лиц

1250

4800

7600

— физических лиц

0

0

 

6. Депозиты

95

450

1200

— юридических лиц

95

450

700

— физических лиц

0

0

500

7. Кредиты, которые предполагается получить у кредитных организаций

145

500

1000

8. Эмитированные векселя

95

400

700

9. Прочие кредиторы

33

10

10

10. Прибыль

13

40

73

ИТОГО ПАССИВОВ

2024

7378

12556

План

Доходов, расходов и прибыли на первые 3 года деятельности ОАО «Банк развития сельского хозяйства»

(млн. руб.)

 

2001 г.

2002 г.

2003 г.

ДОХОДЫ

     

1 Проценты, полученные всего

115

465

994

в том числе

     

— по краткосрочным кредитам

115

454

973

из них: от других кредитных организаций

5

45

60

— по долгосрочным кредитам

0

12

21

из них: от других кредитных организаций

0

0

0

2 Доходы по ценным бумагам

17

275

376

3 Доходы от операций на валютном рынке

1

16

37

4 Комиссия

1

13

44

5 Прочие доходы

     

ВСЕГО ДОХОДОВ

134

769

1451

       

РАСХОДЫ

     

1 Проценты уплаченные

20

152

288

— за пользование межбанк, кредитами

7

50

120

— по расчетным, текущим счетам юрид. и физ. лиц

   

— по депозитам юрид. И физ. лиц и вексел.

13

102

168

2 Расходы по операциям на валютном рынке

1

2

4

3 Комиссия уплаченная

     

4 Износ основных средств

7

50

69

5 Другие операционные и прочие расходы

56

251

469

хозяйственные расходы

5

20

40

расходы по аренде

16

52

80

текущий ремонт арендов. зданий

4

12

22

расходы по обслужив, вычислит, техники

7

14

20

аудиторские услуги

3

4

10

косвенные налоги

5

31

58

налог на операции с ценными бумагами

3

5

4

резерв на возможные потери по ссудам

14

113

235

6 Расходы на содержание аппарата управления

36

274

548

ВСЕГО РАСХОДОВ

121

729

1378

       

ПРИБЫЛЬ

13

40

73

в том числе

     

— платежи в бюджет

10

15

28

Чистая прибыль

3

25

45

в том числе отчисления:

     

— в резервный фонд

1

4

7

— в фонды накопления и эконом. Стимулирования

2

21

38

— на дивиденды

     

bizlana.ru

Кредит под бизнес план — что нужно для получения кредита под бизнес план, образец

Деньги на развитие бизнеса, открытие новых направлений или старт собственного дела требуются значительные. И зачастую оказывается проще и выгодней оформить кредит под бизнес план, чем выводить деньги из оборота или, тем более, делать попытки их накопить.

В нашей сегодняшней статье мы поговорим о том, чем «кредитный» бизнес-план отличается от стандартного документа такого рода, о его видах и принципах подготовки. Кроме того, речь пойдет о том, как убедить банк в успехе нового дела и, наконец, получить нужные средства.

В каких случаях может понадобиться бизнес план для получения кредита

Бизнес план – это своего рода прогноз, который строится на основании планируемых доходов и расходов предприятия в результате реализации проекта. Составить качественный бизнес план непросто – нужно обладать большим объемом знаний как в финансовом анализе, так и в маркетинге.

Как правило, оформление кредитов для организации не требует предъявления заемщиком подготовленного бизнес-плана. Для принятия решения банку вполне достаточно кредитного анализа, проведенного на основании финансовой отчетности собственными специалистами. Однако бывают ситуации, когда банк может потребовать бизнес план для получения кредита:

  • Заемщику нужен кредит на открытие нового дела. Такие ссуды банки предоставляют очень редко, и кредитные программы предполагают написание заявителем бизнес плана. Такая политика вполне оправдана: так как у заемщика нет доходов от деятельности на момент заключения договора, банк хочет убедиться в его платежеспособности в будущем. Профессиональный бизнес план, в котором отражены даже малейшие нюансы деятельности, как нельзя лучше подходит для этих целей.
  • При расширении действующего предприятия (например, небольшой швейный цех вы планируете преобразовать в фабрику). Так как требуются значительные суммы средств, банк может запросить бизнес план. Данный документ будет подтверждать, что подобные инвестиции окажутся эффективными.

Даже если банк не запрашивает бизнес план под кредит, предъявление этого документа будет дополнительным преимуществом заемщика.

  • При инвестиционном кредитовании. Под этим банки обычно подразумевают крупные вложения в предприятие (приобретение оборудования, недвижимости, строительство и т.п.) с большим сроком окупаемости. Срок кредита в таком случае тоже достаточно велик – до 10-20 лет.

Банковские специалисты не имеют должного опыта и квалификации, чтобы в кратчайшие сроки суметь оценить инвестиционные вложения, поэтому требуется бизнес план под кредит. Проанализировав его, можно с высокой вероятностью говорить об эффективности проекта.

  • Планируется открытие нового направления в действующем деле (или покупка нового бизнеса в комплексе). Банки обычно выдают ссуды предприятиям на конкретную цель – или покупку товаров, или приобретение оборудования, транспорта, недвижимости. Открытие предприятия предполагает большой перечень разнообразных расходов. Чтобы оценить обоснованность и выгоду, банк требует от заемщика предоставить подробный бизнес план.

Как составить бизнес план для кредита — отличия и особенности

Теперь поговорим о том, чем «кредитный» бизнес план отличается от традиционного. Вопреки сложившемуся мнению, разница есть, и достаточно ощутимая:

  • Структура бизнес плана остается неизменной – изменения касаются только наполнения.
  • Если вы посмотрите любой образец бизнес плана для получения кредита, то сможете заметить, что он представляет информацию в гораздо более сжатой форме. Так, сокращаются объемы первых разделов, и остается наиболее важная информация о товаре, конкурентной среде и т.п.

Это оправданно – ведь кредитным сотрудникам банка нужно произвести изучение информации в сжатые сроки, поэтому «лишние» данные просто ни к чему.

  • Необходимо подробно расписать, на что конкретно будут израсходованы заемные средства банка – этот вопрос обязательно возникнет.

Кредитование предприятий – исключительно целевое, поэтому банку нужно заранее узнать, на что будут направлены деньги.

  • Финансовый раздел оказывается самым обширным. Здесь нужно указывать доходы и расходы не только по открываемому делу, но и по другим, чтобы обосновать источники средств для погашения ссуды.

При анализе заемщиков банки используют консервативный подход. Это значит, что они минимизируют возможные прибыли и внимательно относятся к рискам.

  • Бизнес план должен обязательно включать в расходной части график погашения кредита и процентов по нему. Частой ошибкой предприятий является «забывчивость» в отношении этих трат.
  • Ели речь идет о предпринимателе, то его личные расходы тоже должны быть задействованы в финансовом плане – ведь они, как правило, производятся из прибыли предприятия. Банк должен быть уверен в том, что доходов хватит на погашение всех обязательств.

Деталей и важных нюансов при составлении бизнес плана под кредит существует великое множество, и каждая ошибка приводит к продлению срока рассмотрения заявки. Более того, усмотрев нестыковки между разными разделами документа, банк может и вовсе отказать в выдаче кредита.

Также важное значение имеет способность руководителя предприятия защитить подготовленный бизнес план. Если ответственное лицо не ориентируется в данном документе, это тревожный звонок для банка.

Как оформить кредит под бизнес план — полезные советы

Если вы планируете оформление кредита для предприятия на открытие или расширение бизнеса, стоит подготовиться к этому вопросу заранее. Особенно это касается тех случаев, когда банк требует от потенциального заемщика бизнес-план. Мы, в свою очередь, предлагаем список рекомендаций по подготовке и оформлению заявки – это поможет вам ускорить рассмотрение банковской ссуды.

  • Постарайтесь не прибегать для написания бизнес-плана к услугам сторонних лиц. Довольно часто по форме, предложенной банком, составить приличное обоснование кредита может сам предприниматель, его экономист или бухгалтер.

Зная деятельность компании «изнутри», вы сможете гораздо качественнее разъяснить необходимость в банковской ссуде и пользу от нее.

  • Если вы все же воспользовались услугами другой организации, заранее выясните, есть ли у специалистов опыт написания бизнес планов для банков.
  • Все договоры, обеспечивающие цель кредитования, нужно подготовить заранее. Банк гораздо лояльнее относится к заемщику, который уже заключил предварительные договоренности с продавцами, арендаторами, поставщиками.
  • Цель кредита должна обеспечиваться не только заемными, но и собственными средствами.

Если доля собственных инвестиций составит 20% и больше, вы вызовете у банка доверие, так как готовы рисковать собственными средствами.

  • Если планируется привлечение большого и долгосрочного кредита, желательно к тому моменту уже быть клиентом банка. В идеале организация-заемщик к моменту оформления уже погасила несколько кредитов и заработала хорошую репутацию.
  • Особый упор в бизнес-плане нужно делать на финансовую часть, в особенности на прогноз выгоды от инвестиций.

Кроме того, обязательно распишите, за счет каких средств будет погашаться кредит – желательно, чтобы еще до запуска проекта вы имели достаточный доход для выплат.

  • Маркетинговый план сотрудниками банков, как правило, рассматривается поверхностно – самое главное, чтобы он не противоречил другим разделам.
  • Лицо, ответственное за взаимодействие с банком (директор, бухгалтер) должно внимательно изучить весь бизнес план под кредит до подачи заявки. Только в этом случае возможно оперативно отвечать на возникающие вопросы и предоставлять необходимые документы.

Заключение

Краткая структура бизнес плана для получения кредита

При оформлении банковского кредита для предприятий чаще всего требуется только заявка от заемщика и отчетность – анализ проекта сотрудники финансовой организации проводят самостоятельно. Однако существуют ситуации, когда оказывается необходим бизнес план для кредита.

Эту работу можно произвести собственными силами или доверить профессионалам, специализирующимся на таких документах. В любом из этих случаев следует понимать особенности подготовки и защиты своей заявки в банке – именно это станет залогом положительного решения.

Уважаемые читатели! Мы будем признательны, если вы оставите свои оценки и комментарии по поводу этой статьи. Тем самым вы поможете сделать сайт еще интереснее и лучше.

Вконтакте

Одноклассники

Facebook

Мой мир

Google+

Главная » Финансы » Получить деньги » Кредит под бизнес план — секреты подготовки и советы по оформлению заявки

Поделитесь своим комментарием

ktovdele.ru


Смотрите также