Международный банковский бизнес. Банковский бизнес


«Банки и банковский бизнес»

Целью магистерской программы является подготовка квалифицированных специалистов в области банковского дела, знающих особенности банковской деятельности на российском и международных финансовых рынках.

Форма обучения — очная, занятия проходят с понедельника по пятницу с 17:30, в субботу с 9:00.

Нормативный срок обучения — 2 года.

Обучение ведется на бюджетной и договорной основе.

Программа «Банки и банковский бизнес» имеет особенности, выгодно отличающие ее от других предложений магистерских программ на российском образовательном рынке.

  1. Магистерская программа «Банки и банковский бизнес» подготовлена в соответствии со специально разработанными собственными образовательными стандартами МГИМО по направлению «Финансы и кредит» и базируется на современных подходах в исследовании финансового сектора.
  2. Учебный процесс в магистратуре осуществляется в традициях отечественной высшей школы, с использованием современных методик образования, новейших научных разработок и передового опыта зарубежных вузов. Помимо лекционных курсов и семинарских занятий, проводимых профессорско-преподавательским составом МГИМО, для магистрантов предусмотрены мастер-классы и занятия-практикумы. К преподавательской деятельности привлекаются авторитетные российские и зарубежные эксперты в сфере экономики и банковского бизнеса. Специализированные курсы читают высшие должностные лица, руководители подразделений и ведущие специалисты банков.
  3. Программа профессионально ориентирована на подготовку специалистов финансово-банковского профиля для Центрального банка Российской Федерации и центральных банков других государств, а также широкого круга коммерческих и инвестиционных банков. В процессе обучения магистранты проходят целевую стажировку в центральном и коммерческих банках.
  4. Реализация программы предусматривает широкое использование в учебном процессе инновационных технологий обучения, развивающих навыки управленческой работы (чтение интерактивных лекций, принятие решений, лидерские качества, анализ деловых ситуаций на основе кейс-метода и имитационных моделей, проведение ролевых игр, тренингов и других технологий), преподавание дисциплины в виде авторских курсов, составленных на основе результатов исследований.

Подготовка магистров по направлению «Финансы и кредит» необходима для российских банков, государственных структур, регулирующих и/или реализующих крупные инвестиционные проекты, компаний, специализирующихся на управлении портфелем ценных бумаг и иных активов, компаний-финансовых посредников и др.

Научно-исследовательская работа магистров является важным элементом программы. Одной из основных форм обучения профессиональным компетенциям является научно-исследовательский семинар, проводимый на регулярной основе на первом и втором курсах, к работе которого привлекаются ведущие ученые и специалисты практики банковского дела.

Производственная практика является обязательным разделом программы и проводится в соответствии с рабочим учебным планом в целях приобретения студентами навыков профессиональной работы, углубления, закрепления знаний и компетенций, полученных в процессе теоретического обучения. Студенты магистратуры проходят практику в ведущих финансово-кредитных институтах (Банк России, Сберегательный банк РФ, Банк ВТБ, АКБ «Национальный клиринговый центр» Московской биржи, ОАО «Россельхозбанк», АКБ «Промсвязьбанк» и др.).

Учебный план программы построен по модульному принципу. Он включает базовые дисциплины, профессиональный блок дисциплин и дисциплины по выбору студентов. Профессиональный блок дисциплин включает курсы:

  1. Банковский бизнес
  2. Банковский менеджмент
  3. Банковские инновации и финансовый инжиниринг

Банковский бизнес. Целью данного курса является формирование у выпускников МГИМО системных знаний о банках и банковской деятельности в России и за рубежом. Задачей курса является дать необходимые теоретические знания студентам по общей части банковской деятельности: предмете, методах, субъектах современной банковской практики на национальных и международных финансовых рынках; деятельности национальных и международных финансово-кредитных организаций и т. п. Место курса в системе общей профессиональной подготовки. Банковский бизнес в силу специфики регулируемых отношений оказывает решающее влияние на возможности государств по реализации своих функций и задач, в первую очередь потому, что кредит является одним из основных источников финансирования и кредитования подавляющего большинства субъектов экономики всех форм собственности. Именно поэтому банковское дело является сосредоточением взвешенных и проверенных временем норм и правил, владение которыми позволит студентам поднять свою квалификацию на новый качественный уровень.

Банковский менеджмент. Целью курса является формирование у магистрантов системных знаний об управлении банками в России и зарубежных странах, особенностях банковского менеджмента, специфике банковского риск-менеджмента, современных подходах по минимизации и преодолению рисков в банковской деятельности. В задачи курса входит дать необходимые теоретические знания студентам о предмете, методах, субъектах банковского менеджмента, приемах и способах управления банковской деятельностью во всех ее проявлениях в России и развитых зарубежных странах. Преподавание данного курса призвано развить практические навыки студентов в работе со специфическим инструментарием банковского менеджмента, его использованием и применением.

«Банковские инновации и финансовый инжиниринг». Целью данного курса является формирование у выпускников МГИМО системных знаний о банковских инновациях и финансовом инжиниринге в России и зарубежных станах, методах и основных тенденциях их развития. В задачи курса входит дать необходимые теоретические знания студентам по банковским инновациям и финансовому инжинирингу в РФ и зарубежных странах: о предмете, методах, субъектах, источниках, финансово-банковских институтах России и зарубежных стран. Преподавание данного курса призвано развить практические навыки студентов в работе с обширной гаммой банковских операций и услуг на национальном и зарубежных финансовых рынках.

Для развития профессиональных компетенций студентов в программе «Банки и банковский бизнес» представлен широкий круг дисциплин по выбору. В их числе — следующие дисциплины:

  • Международный опыт финансирования и кредитования деятельности корпораций
  • Обеспечение финансовой устойчивости и стабильности коммерческого банка
  • Управление банковскими рисками
  • Инвестиционный банковский бизнес
  • Операции банков с драгоценными металлами
  • Международная практика организации валютных и кредитных операций в банках
  • Интернационализация банковской деятельности
  • Международные и национальные системы платежей и расчетов
  • Рейтинги банков
  • Оффшорный банковский бизнес
  • Слияния и поглощения банков

Программа предусматривает обязательное изучение одного иностранного языка (английский, немецкий, французский или испанский язык, а также русский для иностранных студентов). Программа по иностранному языку нацелена на совершенствование языковых компетенций магистрантов, в т. ч. в процессе обучения языку специальности и формирования умений и навыков, необходимых для выполнения профессиональной деятельности на иностранном языке: умения свободно ориентироваться в текстах экономического содержания, делать сообщения и вести беседу по финансово-банковской проблематике, составлять документы, осуществлять письменный и устный перевод. Центральное место в рамках этого курса отводится изучению специальной терминологии, отражающей реалии современной банковской практики.

Компетенции магистрантов, полученные ими в ходе обучения по программе «Банки и банковский бизнес», позволяют им не только в процессе обучения определить место своей будущей работы по профилю программы, но и обеспечивают быстрый карьерный рост уже в первый год после окончания магистратуры, о чем свидетельствует опыт наших выпускников.

Возможности трудоустройства. Кафедра «Банки, денежное обращение и кредит» оказывает содействие в трудоустройстве выпускников программы. Реальные места работы выпускников определяются уже на стадии прохождения практики в центральном, коммерческих и инвестиционных банках России и за рубежом.

Контакты сотрудников МГИМО, ответственных за реализацию программы:

Научный руководитель программы: зав. кафедрой «Банки, денежное обращение и кредит», д.э.н., проф. Панова Галина Сергеевна.Координатор — к.э.н. Васютина Вероника Юрьевна. Заявления принимаются в каб. 3017. Тел. +7(495)434-92-50; [email protected]

mgimo.ru

Банковский бизнес - это просто

photo_75Роберт Коссманн, заместитель председателя правления «Райффайзен Банк Аваль» по розничному бизнесу, работает в Украине с 2005 года. И по его словам он не собирается покидать нашу страну даже после завершения сроков контракта с австрийским банком. Наша беседа о том, как банкам пережить нынешние кризисные времена, а также о том, почему американский финансист называет Украину своим вторым домом и что такое межбанк онлайн.

– Господин Коссманн, расскажите, дорогам жизни привело Вас в «Райффайзен Банк Аваль» в Украине?– Да, всегда интересно узнать, каким образом американец оказался в бывшем Советском Союзе. (Улыбается.) Вообще, мой путь к «Райффайзену» от начала моей карьеры занял примерно 15 лет. Долгое время я работал консультантом ЕБРР в различных странах Центральной Азии. А в 2001 году мне предложили работу в «Райффайзен Банка» – сначала в Польше, а затем – в Австрии, в главном офисе. Там я возглавил направление риск-менеджмента в сфере малого и среднего бизнеса. В мои обязанности входила разработка процедур и инструментов в данной сфере для 15 стран, в том числе и для стран бывшего СССР. В итоге, когда «Райффайзен» купил украинский «Аваль», я оказался подходящим кандидатом с австрийской стороны для работы в приобретенном банка.

– В чем, исходя из своего международного финансового опыта, Вы видите основные отличия в украинском и западной финансовых системах?– Не секрет, что западные рынки более развиты, более опытные, с большими техническими возможностями по сравнению с рынками Восточной Европы или Центральной Азии. Вместе с этим в развивающихся, есть определенное преимущество: они имеют возможность не повторять чужих ошибок и начинать свой ​​путь развития с более высокого уровня. Скажем, в США большинство операций все еще ​​осуществляются с помощью чеков. Это старый привычный для Америки способ. А в Украине мы, минуя этот этап, сразу начали пользоваться электронными платежами, и здесь эти системы более развиты, чем в Америке. В Украине на сегодня выпущено более 40 миллионов банковских карт, то есть практически карточка на 1 гражданина. В то время как в Штатах 10-15% людей вообще не работают с банками, у них нет карт, они до сих пор используют только наличные.

– Вы приехали в Украину 7 лет назад, в период мощного экономического подъема и еще больших ожиданий. Но впоследствии страна пережила несколько серьезных кризисов, в том числе и кризисов в банковском секторе. Не чувствуете Вы разочарование от того, что оказались не там и получили не то, что планировали?– Поверьте, я искренне считаю, что кризис – это хорошо. Как правило, кризис положительно влияет на бизнес. Когда мы в 2005 году приобрели «Аваль», рынок рос очень быстро. Все банки боролись с конкурентами, гнались за цифрами, прибылью, часто входя при этом в неоправданные риски и забывая о фундаментальных принципах банковского бизнеса. Кризис же подобные «переборы» пресекла весьма жестко. Банки прекратили гнаться за своими конкурентами и начали заниматься организационными изменениями и оптимизацией своей работы.За 20 прошедших лет в Америке было две глубокие кризисы, которые привели к очищению банковской системы. И «Райффайзен Банк Аваль» использовал кризис 2008 года для концентрации на том, почему в 2006-2007 годах не уделяли достаточного внимания. Тогда банки чертовски увеличивали объем продаж, наращивали количество штатных единиц, открывали новые отделения. Сегодня мы сконцентрированы на вопросах производительности, на том, что мы называем высоким уровнем операционной эффективности при меньшем количестве сотрудников. Кризис заставляет это делать.

– Но как при этом не перейти ту грань, за которой – падение уровня сервиса, очереди в банковских отделениях и тому подобные последствия «оптимизации»?– Это правильный вопрос. Один из уроков кризиса – понимание, что нужно по-разному работать с разными сегментами клиентов, и «Райффайзен Банк Аваль» усвоил этот урок. Например, мы разработали отдельный сегмент банковского бизнеса, уникальный для Украины – premium banking, который фокусирует внимание на представителях среднего класса – топ-менеджерах и менеджеров среднего звена. Для них мы разрабатываем отдельные продукты, выделяем персонального менеджера, учитывая занятость и дефицит времени в этих клиентов.

– А что бы Вы назвали самым большим своим достижением в 2012 году и можете похвастаться прибылью?– Очень важным для нас стало внедрение в прошлом году интернет-банкинга. Другое большое достижение, которое я уже называл, – развертывание системы premium banking в Киеве, Днепропетровске, Донецке, Одессе и ряде других регионов. Еще один успех банка – восстановление лидерских позиций в сегменте карточного бизнеса. Что касается прибыли, могу сказать одно: мы выполнили бюджетные цели в 2012 году, заложенные нашими акционерами в Вене. Руководство довольно.

– А чего с запланированного Вы не достигших?– Дело в том, что еще один урок кризиса – не желать всего и сразу. Нужно ставить реально достижимые цели. На 2012 год мы поставили конкретные задачи и решили их. Другой вопрос, что кое-что из точки зрения качества на пути достижения этих целей мы мог-ли бы сделать и лучше.

– Сейчас интернет наполнен информацией о неизбежном банкротстве нескольких украинских банков. В воздухе чувствуется напряжение, может произойти массовая паника. Вы готовитесь к оттоку депозитов или другими последствиями банковского кризиса?– Лично я не боюсь. Могу сказать от имени банка: мы хорошо подготовлены к новому кризису, что доказывает и наш опыт в преодолении кризиса предыдущей. Течение тяжелого 2008 года в «Райффайзен Банк Аваль» не возникло ни одного проблемного случая с выплатой депозитов, у нас не было жалоб по этому поводу. И тогда, и сейчас я уверен в поддержке нашего банка со стороны австрийских акционеров. Принимая это во внимание, а также учитывая высокую репутацию бренда, могу сказать: в условиях нестабильности на рынке мы даже получим определенные преимущества. Люди нам доверяют, они знают, что мы будем здесь и через год, и через 10 лет, и в дальнейшем.

– А как Вы относитесь к законопроекту о налоге на продажу валюты?– Подобные инициативы мало влияют на стратегию банка. Нам нужно выполнять требования НБУ. Мы будем это делать, и не мое дело оценивать правильность таких мероприятий. Единственное, что могу сказать: в Украине всегда все очень быстро меняется, сегодня солнце садится, а завтра встает. (Улыбается.)

– Можете спрогнозировать, что будет с курсом валют в Украине в 2013 году?– Я считаю, что девальвация оказывает в целом положительное влияние на экономику страны, но я не могу предсказать, какой именно будет эта девальвация в этом году – 2% или 20%. Естественно, чем более стабильным будет курс, тем лучше и мы, и наши клиенты можем планировать свой ​​бизнес. И можете поверить мне на слово: мы как один из крупнейших банков в стране используем все свои рычаги влияния для обеспечения стабильности банковской системы в Украине.

– Вы настоящий дипломат.– (Смеется.) В нашем деле важно не навредить.

– Тогда сменим тему и поговорим о «наболевшем» для каждого бизнесмена – о кредитных ставках в 26%, обслуживать которые наш бизнес не в состоянии? – Ни один банкир не скажет, что ставки кредитов в 26% – это нормально. Но если банки платят 27% по депозитам, то под какие ставки мы должны кредитовать?

– Как же разорвать этот порочный круг?– Изменения должны произойти в ближайшие 3-6 месяцев. Думаю, что инициативы НБУ и Минфина, а также ожидаемое восстановление сотрудничества Украины с МВФ, существенно изменит ситуацию в стране.

– А какая доля проблемных кредитов для малого и среднего бизнеса в портфеле Вашего банка?– Должен сказать, что мнение о том, что сегмент МСБ проблемный с точки зрения невозврата кредитов, в принципе не соответствует действительности. Незначительный процент проблемных кредитов в портфеле нашего банка – подтверждение этому. Мы работаем с МСБ с 1995 года, пережили много кризисов, но до сих пор не прекратили сотрудничества с этим сегментом. На сегодня у нас более 220 тыс. клиентов МСБ, с которыми мы работаем ежедневно, и не только по кредитам.

– Исходя из своего опыта работы с этими 220000 клиентами, что Вы можете сказать о бизнес-климате в Украине? Каким направлениям бизнеса сегодня, по Вашим наблюдениям, приходится особенно туго, а которые чувствуют себя лучше?– Примерно 50-60% наших клиентов занимается торговой деятельностью, 15-20% – это предприятия сельскохозяйственного сектора, остальные – производство. С этой сегментации понятно, что в Украине хуже обстоит дело с развитием реального сектора экономики. В Центральной и Восточной Европе мы наблюдаем такое распределение сил: там гораздо больше производственных компаний и меньше торговых.

– Банк – это место, где деньги делают деньги. А что деньги означают лично для Вас?– Для меня деньги не являются движущей силой, и у меня лично нет желания иметь миллионы и миллиарды. Многие успешные бизнесмены, с которыми я общался, никогда не планировали становиться миллиардерами. Они хотели достичь профессиональных целей. Мне судьба предоставила возможность работать топ-менеджером в украинском банке, я это очень ценю. В нашем банке тысячи людей, которые полагаются на меня, чтобы преуспеть в своей собственной работе. И эти ценности и эта ответственность для меня важнее, чем деньги.

– Как получилось, что Вы стали банкиром? Неужели с детства мечтали?– Ко мне в моей семье не было банкиров, отец работало в сфере информационных технологий. Один мой брат юрист, другой работает в производстве. В детстве я мечтал стать звездой бейсбола или баскетбола, как много американских школьников. Но в определенный момент понял, что моя детская мечта недостижима. И после окончания университета я сконцентрировал внимание и усилия на карьере бизнесмена.

– Есть ли у Вас бизнес-принципы, которых Вы никогда не изменяете?– Первое: веди за собой, а не управляй. Показать людям, как и что нужно делать, а не просто контролируй их. Для меня это важно – вдохновлять людей своим примером. Второе: простота. Не нужно усложнять то, что вы делаете. Розничный банковский бизнес на самом деле прост: брать деньги и кредитовать. И третий, самый важный принцип: ориентация на клиента. В США все является товаром, в том числе и кредиты, причем условия выдачи их отличаются незначительно. Разница между банками – только в качестве обслуживания. Имеет значение все – как тебя поздравили, или тебе посмотрели в глаза, почувствовал ты свою важность. Вот что значит обслуживания клиентов. Мы часто забываем о том, что мы предоставляем услуги, и если бы не было клиентов, то мы бы обанкротились.

– А человеческие ценности для Вас особенно важны?– Для меня очень важно справедливо относиться к людям. Если справедливо, по-доброму относишься к людям, то и к тебе будут относиться так же. Я с детства верю в семью, в институт семьи. Как топ-менеджер я работаю в довольно жестком графике, по 10-12 часов в день, поэтому когда у меня появляется свободное время, я занимаюсь тем, что мне дорого. А это моя семья. Третье – я верю в постановку личных целей и делаю все, чтобы достигать их. Рано или поздно наступает день, когда ты должен оглянуться назад и спросить себя о том, какой весомый вклад ты сделал в достижение своих целей. Знаете, каждый человек смертен и у каждого рано или поздно, кроме даты рождения, появится дата смерти. Так вот, не эти даты важны. Важно то, что между ними – тире или многоточие. И чем старше вы становитесь, тем большую значимость приобретают эти три точки – это тот вклад, который мы делаем в своей собственной жизни.

– Как наемный сотрудник Вы почти достигли потолка. Что дальше – еще несколько ступенек вверх или принципиальный разворот в судьбе?– Для меня это вопрос о том, достиг я своих деловых и личных целей в этом банке. Пока я их не достиг. Когда это произойдет, я буду знать, что пора уходить. Это может произойти и через год, и через 5 лет. Определенно могу сказать одно: даже после карьеры в банке я хочу остаться в Украине, возможно займусь здесь собственным бизнесом. Я комфортно чувствую себя здесь, знаю язык. Это мой второй дом.

zarubezhom.info

Банковский бизнес - Большая Энциклопедия Нефти и Газа, статья, страница 1

Банковский бизнес

Cтраница 1

Банковский бизнес с ростом благосостояния населения все больше усложняется, количество продуктов и услуг, которые могут быть предложены клиенту, постоянно растет, с клиентом все чаще работают не одно, а несколько подразделений.  [1]

Банковский бизнес является по своей природе рисковым. Банки самые хрупкие и наиболее зависящие от отношения деловой публики предпринимательские структуры. Банк работает с массой различных контрагентов - частными лицами, предпринимательскими структурами, с другими банками на межбанковском рынке. Все они доверяют ему свои деньги. А доверие, на котором зиждется вся банковская система и банковская деятельность, - вещь легко теряемая, с трудом и годами создаваемая. В формировании гармоничных отношений внутри самого банка, а также между банком и общественностью большую роль играет Паблик Рилейшнз и его инструментарий. В России на сегодняшний день очевидна потребность в разработке и реализации программы изменения отношения в обществе к самому институту коммерческого банка. Необходимо начать проведение кампании, направленной на самые широкие слои населения, призванной сообщить им элементарные сведения о деятельности банков, роли коммерческих банков в экономике, влиянии на уровень жизни, содействующей формированию положительного образа банка как института, выступающего в качестве катализатора развития рыночных отношений.  [2]

Автоматизация банковского бизнеса сама по себе, как правило, состоит из множества отдельных процессов: процессы постановки и разработки, тестирования и отладки, прогнозирования и анализа, эксплуатации и ремонта. Для того, чтобы автоматизация работы банка была качественной, по требованиям стандарта все эти процессы должны быть управляемыми, измеряемыми и постоянно подвергаться контролю и анализу. Так, вычислительная техника должна закупаться не по велению внутреннего голоса, а на основе анализа динамики развития бизнеса и его потребностей, а также на основе контроля за утилизацией существующих ресурсов: при поставках необходимо отслеживание и протоколирование результатов поставок ( были ли сбои, был ли брак в поставке, проч. Возможные метрики для процесса закупок техники могут быть такими: каково время ожидания нового сотрудника для установки ему компьютера; как часто оборудование работает больше чем на 80 % мощности; избираются ли повторно поставщики, не выполнившие своих контрактных обязательств в прошлом.  [3]

Специфика банковского бизнеса такова, что банковская паника способна мгновенно разрушить абсолютно любой банк вне зависимости от того, хорошо банк работает или плохо. Суть в том, что привлеченные от населения денежные средства банк размещает для выдачи краткосрочных и долгосрочных кредитов кому-то и инвестиций куда-то. Только малая часть денег населения остается в банке для обеспечения текущей ликвидности. Поэтому любая отрицательная информация, если она хорошо организована, способна завалить любой банк. Как только такая информация грамотно доводится до сведения населения и население в массовом порядке бежит вытаскивать свои деньги, банк становится неплатежеспособным, так как ни один банк не может выдержать массированное снятие депозитов.  [4]

В банковском бизнесе автоматизация процессов является не только приятной необходимостью, но и необходимым условием развития и предоставления новых услуг.  [5]

Ввиду сложности банковского бизнеса его внедрение в работу финансового учреждения является крайне непростой задачей. Вместе с тем России сегодня просто нет тиражируемого опыта такой работы.  [6]

Сверхвысокая прибыльность банковского бизнеса, как правило, является результатом сохранения высокой процентной маржи, что в свою очередь свидетельствует о недостаточной зрелости банковской системы.  [7]

Свободная система банковского бизнеса предполагает существование такого режима, при котором учреждение эмиссионных банков разрешено на тех же основаниях, что и фирм в любой другой сфере бизнеса, в той мере, в какой эти банки отвечают требованиям всеобщего закона О компаниях. Необходимо понимать, что использование термина свободная система банковского бизнеса далее по тексту отнюдь не является смысловым синонимом для так называемой свободной системы, возникшей в Соединенных Штатах Америки в середине прошлого века. Как было отмечено в предыдущей главе, американская система характеризовалась рядом черт, делавших ее весьма неудачным примером реального функционирования свободной банковской системы в более широком смысле. При ЭТОМ ОТ учредителей требуется отнюдь не получение от государства какого-то особого разрешения на открытие банка, а всего лишь способность собрать достаточный капитал, а также доверие к новому банку со стороны публики, которое бы позволило ему добиться принятия своих банкнот и сделать свой бизнес прибыльным. При подобной системе банки были бы не просто уравнены в правах с компаниями в других сферах бизнеса; одновременно они несли бы на своих плечах точно такую же ответственность. В случае неспособности выполнить свои обязательства банк объявлялся бы банкротом и ликвидировался, а его активы могли бы быть использованы для удовлетворения претензий кредиторов.  [8]

Улучшения в банковском бизнесе Америки за 20 лет, предшествовавших Гражданской Войне, были особенно ощутимы в восточных районах страны.  [9]

Столь высокая прибыльность банковского бизнеса в России - результат высокой процентной маржи, что, в свою очередь, свидетельствует о недостаточной зрелости банковской системы.  [10]

Становление и развитие современного банковского бизнеса требует нормального функционирования кредитных организаций, эффективного управления рисками. Эффективная система внутреннего контроля является критически важным элементом в организации управления рисками и основой для обеспечения безопасности и устойчивости совершаемых банковских операций. Эффективная система внутреннего контроля призвана реализацию целей и задач с тем, чтобы кредитные организации могли достигать долгосрочных целей в области обеспечения рентабельности и поддерживать надежную систему финансовой и управленческой отчетности.  [11]

В условиях интенсивного развития банковского бизнеса в России проблемы организации внутреннего контроля в банках оказываются одними из наиболее серьезных факторов, способных оказать негативное влияние на состояние российской банковской системы. Международная практика свидетельствует, что неадекватность организации внутреннего контроля характеру и масштабам деятельности банковского сектора тормозит развитие финансового сектора и экономики в целом. Проблемы внутреннего контроля зачастую приводят к возникновению кризисов отдельных банков и к угрозе финансовой стабильности банковского сектора в целом.  [12]

Сошлемся на опыт представителен банковского бизнеса: клиент покупает в банке не только услугу, но н отношения с се продавцом. Поэтому существенным фактором выбора банка при прочих равных условиях является то, как в банке к клиенту относятся.  [13]

Для достижения успеха в банковском бизнесе необходимо постоянно контролировать эффективность не только своей рекламы, но и проводить оценку рекламы основных конкурентов. Целесообразно постоянно контролировать конъюнктуру рынка и эффективность проведения изменений в собственной компании.  [14]

Во-вторых, прибыль в банковском бизнесе является чем-то большим, чем обычное расплывчатое понятие. Банк объявляет о хороших прибылях в те годы, когда он выдает кредиты, которые в конечном итоге принесут ему серьезные убытки. В-третьих, плохие долги иногда могут быть проданы за какую-то цену. Он действовал следующим образом: банк с зависшими долгами Республики Эрихон мог бы решить, что он согласится со своими убытками и прекращает все свои дела. Цены, по которым торгуются долги различных стран на этом вторичном рынке, дают вполне честный взгляд на оценки банкирами вероятности возвращения долгов.  [15]

Страницы:      1    2    3    4

www.ngpedia.ru

Оффшорный банковский бизнес

Кравцова Е.Н. Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган - Барановского

Оффшорный банковский бизнес - это международный банковский бизнес в льготных режимах: налоговом, валютном, банковском и административном. Он использует разность потенциалов национальных законодательств, низкие учредительные и управленческие затраты и средства электронной связи. Поскольку деньги и другие платежные документы сегодня легко кодируются в комбинации электронных сигналов, обеспечивается скорость, точность и конфиденциальность оффшорных банковских операций, ускользающих от любого постороннего мониторинга и контроля и улавливающих выгоды благоприятной конъюнктуры в любой точке планеты [1].

Выгодность оффшорного банковского бизнеса объясняется возможностью избежать налогообложения личных и корпоративных налогов, обойти многочисленные ограничения деловых операций и наличием строгой конфиденциальности. Оффшорным банкам запрещены только две операции - банковское обслуживание резидентов страны регистрации банков и использование в банковских расчетах национальных валют страны регистрации банков.

Либеральный оффшорный режим обеспечивает и самим оффшорным банкам и их физическим и юридическим клиентам скорость, точность и повышенную прибыльность их деловых операций. Сегодня в мире действует более 30 международных оффшорных финансовых центров (МОФЦ), а количество оффшорных банков уже перевалило за тысячу. Ведущими МОФЦ являются Швейцария, Гонконг, Сингапур, Багамы, Каймановы острова, Бахрейн, Нидерландские Антильские острова и Панама. Однако, [2].

Учредителями оффшорных банков выступают в первую очередь ведущие банки и транснациональные корпорации, которые в своем глобальном бизнесе к своей выгоде используют льготы и преимущества оффшорных банковских операций. Конгломераты мелких и средних фирм, организационно связанных друг с другом, также весьма активны в создании оффшорных банков для обслуживания своих межфирменных расчетов. Наконец, отдельные состоятельные физические лица, по тем или иным причинам не доверяющие состояния в трастовое управление посторонним лицам, видят смысл в учреждении личного или семейного оффшорного банка. Клиентами таких банков выступают те же банки, транснациональные корпорации, средние и мелкие фирмы и физические лица, осознавшие целесообразность использования оффшорных банковских услуг.

Явным исключением из общего правила являются оффшорные банки Республики Черногория . Парламентом Республики Черногория 26 июля 1996 г. был одобрен Закон "О компаниях, учрежденных и осуществляющих деятельность на особых условиях" (данный закон действует и сейчас) , который положил начало созданию международного оффшорного центра в Черногории и создал новые финансовые, налоговые и инвестиционные возможности для осуществления оффшорной деятельности, в том числе для осуществления оффшорной банковской деятельности [3].

Преимущества оффшорного банка: Обширные налоговые льготы в странах регистрации (только разовый регистрационный сбор, ежегодный лицензионный сбор и кое-где небольшой налог на прибыль). Полное освобождение их операций от местного валютного контроля и беспрепятственное открытие, и ведение валютных счетов как в странах их регистрации, так и за рубежом [3]. Повышенная конфиденциальность операций оффшорных банков и их клиентов. Разрешается использовать институт номинальных директоров, допускается выпуск акций на предъявителя при учреждении оффшорных банков. Практически во всех международных оффшорных финансовых центрах обеспечена тайна банковских счетов. [4]. Оффшорные банки свободны от соблюдения жестких норм местного банковского регулирования. Для них не обязательно в принудительном порядке покупать казначейские обязательства Центрального банка или правительства страны регистрации. В своей кредитной политике им не нужно следовать за учетной ставкой центральных банков стран регистрации. Нет требований к уровням ликвидности, резервов и некоторым другим нормам и лимитам банковской практики. Доступ к международному кредитному рынку. Доходы оффшорного банка от валютных операций, от участия в предоставлении синдикатных займов и денежном рынке, от операций с ценными бумагами и вкладами могут быть защищены от высоких ставок налогов, применяемых в отношении обычных банков и финансовых учреждений. К последним может применяться и налог на получаемые проценты [1].

Либеральный режим в странах регистрации заметно повышает прибыльность оффшорного банковского бизнеса. В конечном счете, преимущества оффшорного банковского бизнеса реализуются в высоких показателях деятельности оффшорных банков. Многие из них выплачивают своим клиентам ставки по депозитам, превосходящие в 2-4 раза ставки по вкладам в обычных американских банках. А это и дополнительная клиентура, и рост контролируемых заемных финансовых ресурсов, и дополнительные прибыли.

Список литературы http://wallstreet.narod.ru; Белякова М.В. Современные тенденции развития международной банковской системы. - Чебоксары,2008; Болотин Б. Н. Мировая экономика за 100 лет // Мировая экономика и международные отношения. - 2009. № 9; Инджикян Р.О. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Деньги и кредит. - 2009. - № 1;

be5.biz

Международный банковский бизнес

Глава 25

Процесс интернационализации затронул большинство сфер хозяйст­венной жизни в странах мира. Одной из таких областей является банков­ское дело: национальные банки все активнее осуществляют операции за рубежом, иностранные наращивают объемы банковских операций в нацио­нальных хозяйствах.

25.1. Сущность интернационализации банковского дела и банковских систем

Более высокой ступенью интернационализации банковской деятель­ности являются растущие прямые иностранные инвестиции банков, позволяющие оказывать весь спектр услуг через банковские офисы в при­нимающих странах. Последнее превращает крупнейшие международно оперирующие банки в транснациональные (ТНБ), если при этом объем зарубежных активов и количество стран, в которых банк имеет свои зару­бежные подразделения, позволяет ему занять существенную нишу на ми­ровых рынках конкретных банковских услуг.

Можно указать на существенные различия транснациональных кор­пораций (ТНК) и ТНБ. Так, в деятельности первых часто прослеживается ступенчатость технологического процесса: в одних странах филиалы ТНК выполняют первичную обработку продукции, в других — следующую стадию обработки, в третьих — окончательную сборку изделий, в четвер­тых — их реализацию. Напротив, в оказании банковских услуг разорван­ность целостного процесса наблюдается редко, так как такого рода услуги требуют одномоментности действия и непосредственного контакта произ­водителя и конечного потребителя. Вместе с тем в деятельности ТНБ тоже можно обнаружить различный характер международного предпринима­тельства. Так, банки в кредитовании клиентов в одних странах могут использовать привлеченные ими средства на депозитных или фондовых рынках других стран.

Иногда проводят параллели между транснациональными корпора­циями и финансово-промышленными группами, имея в виду, что любая ТНК имеет финансовое подразделение. Такой подход не совсем верен, поскольку у большинства ТНК мира прослеживается узкая отраслевая или смежная промышленная и сервисная специализация. Не случайно в этой связи в статистических обзорах международных организаций проводят грань между финансовыми и нефинансовыми ТНК, четко разделяя финан­совый и нефинансовый бизнес.

Степень открытости национальных банковских систем и участия национальных банков в обслуживании внешнеэкономических связей и международном предпринимательстве в разных странах весьма различна. Это объясняется целым рядом факторов:

ситуацией в реальном и финансовом секторах национальной эко­номики, определяющими спрос и предложение банковских услуг в стране в том числе потребность в импорте и экспорте этих услуг-

общим состоянием внешнеэкономических связей, ролью страны в общей системе мирохозяйственных связей;

характером действующего регулирования банковской деятель­ности центральным банком страны и другими специализированными органами;

уровнем развития национального банковского дела, в частности численностью банковских институтов и разветвленностью их филиальных сетей, плотностью размещения банковских институтов по территории страны, объемом и качеством операций, квалификацией банковских спе­циалистов и использованием передовых финансовых технологий

Хотя процесс интернационализации банковских систем и между­народные стратегии банков разных стран различны, международный биз­нес в общем и целом осуществляется банковскими учреждениями по еди­ным общепризнанным правилам, направлениям, в определенных формах Можно назвать общие, характерные для международного банковского бизнеса тенденции развития. К ним относятся следующие.

Универсализация банковской деятельности. Отвечая растущим потребностям клиента, банки постепенно расширяют число предоставля­емых услуг и даже активно осваивают нетрадиционные для них виды дея­тельности (консалтинг, операции с недвижимостью, страхование и пп) Инвестиционные банки занимаются коммерческим банковским бизнесом коммерческие банки — инвестиционным. Превращение банков в финан­совые «супермаркеты» выгодно клиентам, поскольку в своем банке они получают весь набор требующихся им финансовых услуг.

Кроме того, сами банки в условиях ужесточения конкуренции снижения рентабельности традиционных видов банковских операций' а также под «давлением» быстро расширяющегося фондового рынка ищут новые источники дохода. Давление фондового рынка выражается прежде всего в повышении роли операций с долговыми ценными бумагами по сравнению с обычными банковскими кредитами. На рынках ценных бумаг финансовые ресурсы привлечь относительно легче. Иногда даже не тре­буется обеспечения таких займов, сами займы по срокам длиннее плата за кредит, как правило, ниже, чем аналогичные условия в банковском креди­товании.

Рост конкуренции. Следует помнить, что на зарубежных рынках международные банки конкурируют с большим числом других участни­ков финансовых сделок, в частности, с местными депозитными учрежде­ниями, а также с другими международными банками, которых привлек данный рынок. Отмеченное выше расширение спектра банковских услуг и операций не сокращает, а увеличивает число конкурентов на смежных рынках.

Либерализация банковских операций. Она выражается в снижении и даже отмене ряда государственных ограничений. Волна либерализации прокатилась по национальным законодательствам ведущих развитых стран в 80-х годах XX в. и до сих пор этот процесс не закончен. Его развитие связано с поиском новых элементов конкурентоспособности национальных банковских учреждений. Эта потребность стала особенно остро ощущаться с дальнейшим развитием интернационализации хозяйственной деятель­ности и возникновением мирохозяйственной глобализации, следствием чего в ведущих развитых странах были кардинально пересмотрены нацио­нальные банковские законодательства. К примеру, в 1999 г. в США был пересмотрен закон Гласса — Стиголла 1933 г., содержавший множество запретов американским банкам в отношении совмещения направлений их деятельности.

Возрастание инновационной активности банков. Появляются новые банковские продукты и технологии, банковский бизнес внедряется в гло­бальную сеть (Интернет-банкинг). Регулярно обновляются технологии карточного бизнеса банков: чиповые карты сменяют устаревшие банков­ские карты с магнитной полосой, а банкоматы по выдачи наличности до­полняются банкоматами по приему и зачислению денег на счет. Банки ищут новые, более эффективные варианты функционирования филиальных сетей, открывают специализированные офисы в супермаркетах, создают совместные офисы, действующие в интересах нескольких банков-учреди­телей. Даже вариант франчайзинга постепенно осваивается международ­ными банками1. Скажем, американский ТНБ «Ситибанк» в одном из своих последних годовых отчетов указал на рост клиентской базы в Брюсселе на 26% благодаря именно франчайзинговой схеме своего прихода на бель­гийский рынок.

Эти и другие названные выше тенденции имеют некоторые контр­тенденции. Так, до сих пор существует немало банков, которые рассматри­вают диверсификацию направлений своего бизнеса как неоправданное «распыление» ресурсов. Рост конкуренции на мировых рынках финансо­вых услуг сопровождается таким масштабным процессом международных слияний и поглощений банков, что в ряде случаев ведет к снижению кон­куренции и даже монополизации рынков банковских услуг. Либерализа­ция национальных банковских законодательств нередко происходит одно­сторонне — в отношении международной деятельности национальных банков, но при этом ужесточаются требования и контроль за деятельно­стью иностранных на своей территории.

По целям и содержанию процесс интернационализации банковского дела необходимо рассматривать, имея в виду двойственную природу бан­ковской деятельности: банк как посредник в деятельности своих клиентов и банк как субъект предпринимательства, размещающий капитал за рубе­жом в своих собственных интересах. Изначально выход национальных банков за рубеж был вызван интернационализацией промышленного и торгового капитала, или, иными словами, банки следовали в зарубежные страны за своими клиентами. К примеру, географическое размещение фили­альной сети голландского банка «ABN AMRO» не случайно совпадает с географией зарубежных производственных, сбытовых, сборочных пред­приятий его главного клиента у себя на родине — концерна «Philips». Инте­ресы своих клиентов, их потребности в расчетно-кредитной поддержке в зарубежных странах явились основными факторами широкомасштабного процесса интернационализации банковского бизнеса развитых стран в 60— 70-х годах XX столетия.

Вместе с тем не следует забывать и о собственных интересах банков в ходе их географической экспансии. Часто более дешевые источники финан­сирования самих банков в принимающих странах, высокая доходность по отдельным операциям, вывод в зарубежную страну морально устаревшего в своей стране банковского продукта, динамичность экономического раз­вития отдельных стран и регионов, привлекательность мировых финансо­вых центров,— все это следует считать дополнительными факторами, спо­собствующими интернационализации банковского капитала и банковских операций.

Эти факторы привели к глобальной активности крупнейших банков мира, представленных в табл. 25.1. Основными показателями, которые используются в составлении рейтингов и свидетельствуют о величине таких банков, являются размер собственного капитала', объем активов, размер прибыли до или после уплаты налогов.

Наиболее авторитетными в международных банковских кругах являются рейтинги, регулярно составляемые периодическими изданиями «The Banken>, «Euromoney», «Banker's Almanac» и др. В последние годы первую строчку в таких рейтингах неуклонно занимает американский «Citigroup», лидируя практически по всем показателям. Даже по величине активов эта финансовая группа в 2003 г. вышла на первое место. В офисах этой группы по всему миру занято около 300 тыс. человек, на каждого из которых приходится более 77 тыс. дол. годовой прибыли. Помимо непо­средственно банковского подразделения «Citibank» с активами более 700 млрд дол. в группу входят брокерская фирма «Salomon Smith Barney», страховая компания «Travelers Group», взаимный фонд «Primerica Financial» и другие компании, что позволяет этому транснациональному банку про­фессионально и высокоэффективно заниматься практически любым видом финансового бизнеса.

Основная конкурентная борьба на мировом рынке банковских услуг, как явствует из приведенной выше таблицы и подтверждается многочислен­ными исследованиями, разворачивается между американскими, западно­европейскими и японскими банками. Соотношение сил в последние пол­тора-два десятилетия складывается явно не в пользу японцев, хотя до этого их лидерство было бесспорно: шесть-семь банков из первой десятки круп­нейших ТНБ регулярно представляли страну «восходящего солнца».

Глубокий финансовый кризис, начавшийся в этой стране в конце 80-х годов, привел к росту проблемных долгов до размера 500 млрд дол. (только по официальной статистике), появлению убытков в их финансовой отчет­ности и вытеснению их американскими банками. Даже образование три года назад крупнейшей в мире по активам финансовой группы «Mizuho» (1,25 трлн дол.) на основе слияния трех крупнейших японских банков «Dai-Ichi Kangyo Bank», «Industrial Bank of Japan» и «Fuji Bank» кардинально ситуацию на мировом рынке банковских услуг не изменило, поскольку не размер активов, а их качество лежит в основе конкурентоспособности бан­ковских учреждений. По этому показателю равных американским банкам нет: рентабельность их активов и капитала, а также размер прибыли на 1 акцию в среднем в 1,5—2 раза превышает аналогичные показатели западноевропейских и японских банков.

Этот же факт подтверждают более высокие рейтинги американских и британских банков в международных рейтинговых агентствах «Moody's», «S&P», «Fitch» и пр.

На рисунке 25.1 обращают на себя внимание не только в целом более высокие оценки эффективности банков США и Великобритании в рей­тинговом анализе «Moody's», но и невысокий разброс относительно сред­него значения по стране. Скажем, в сравнении с голландскими банками, у которых различия в стратегиях международного бизнеса приводят к боль­шим различиям в показателях эффективности и доверия к ним со стороны потребителей.

studfiles.net


Смотрите также