Исламское банковское дело - этический бизнес или маркетинговый трюк? Бизнес исламский


Бизнес по Шариату. Правила предпринимательства для мусульман

Одним из поощряемых в исламском вероучении способов заработка денег является предпринимательская деятельность. 

В условиях рыночной экономики, преобладающей в большинстве стран мира, спрос растёт, так как повышаются потребности людей в еде, одежде, сфере услуг и так далее. Растущий спрос порождает и рост предложения, что приводит к появлению всё новых и новых предпринимателей. 

В сфере международной экономики в последние годы мы наблюдаем увеличивающуюся популярность халяль-индустрии, охватывающей всё новые и новые сегменты рынка. На сегодняшний день ислам является самой быстрорастущей религией в мире, что, в свою очередь, положительно сказывается на развитии исламского бизнеса, имеющего свои особенности в сравнении с классическим предпринимательством, так как исламская предпринимательская деятельность направлена, прежде всего, на удовлетворение потребностей мусульман.

При ведении исламского бизнеса следует придерживаться следующих правил, которые, во-первых, принесут награду в мире вечном, а во-вторых, позволять должным образом обслуживать клиентов-мусульман:

 

1. Отказ от процентных сделок

В первую очередь предпринимателю следует отказаться от процентных сделок в любой их форме, так как заработок дохода посредством процента, именуемое как риба (ростовщичество), является одним из страшнейших грехов в исламе. В Священном Коране об этом сказано: 

«Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство» (2:275) 

2. Сделки по обоюдному согласию

Заключая какие-либо сделки (в том числе и те, которые не имеют письменную форму) необходимо соблюдать правило взаимного согласия всех участвующих в них сторон. То есть не следует навязывать дополнительный товар, работу или услугу. В Писании но это чётко указывается: 

«Не пожирайте своего имущества между собой незаконно, а только путём торговли по обоюдному вашему согласию» (4:29) 

3. Отказ от обмана 

Кроме того, бизнесменам следует помнить, что запрещено осуществлять свою деятельность посредством лжи и обвешивания клиентов. Это касается тех случаев, когда продавец либо скрывает, либо недоговаривает о каких-либо недостатках товара или же излишне нахваливает свой товар, придавая ему те качества, коими он в действительности не обладает. По этому поводу в Коране сказано: 

«Горе обвешивающим, которые хотят получить сполна, когда люди отмеривают им, а когда сами мерят или взвешивают для других, то наносят им урон» (83:1-3)

4. Отказ от реализации запрещенных Шариатом товаров и услуг

Бизнес мусульманина не должен строиться на тех товарах, работах и услугах, которые признаны запретными (харамом). Например, мусульманину не следует торговать свининой или же подавать блюда из неё в заведениях общественного питания, не следует заниматься алкогольным бизнесом, проституцией, наркоторговлей и так далее. В своей Книге Господь призывает нас: 

«О те, которые уверовали! Вкушайте дозволенные блага, которыми Мы наделили вас, и будьте благодарны Аллаху» (2:172)

 5. Запрет продавать некачественный товар

Предприниматель должен тщательно следить за качеством продаваемого им товара, а при обнаружении брака он должен его изъять из продажи. Доказательством этому служит хадис: «Пророк (с.г.в.) запретил торговать неспелыми фруктами» (Бухари, Муслим).

6. Соблюдение условий соглашения 

При подписании различного рода соглашений мусульманин обязан соблюдать все его условия, так как Пророк Мухаммад (с.г.в.) говорил: «Мусульмане должны выполнять условия соглашений, если только эти условия не запрещают то, что дозволено, и не разрешают то, что запрещено» (Тирмизи).

7. Отказ от присвоения чужого имущества

В бизнесе мусульманам следует остерегаться присвоения чужого имущества, то есть присваивать себе то, что тебе не принадлежит по праву. Например, не следует устанавливать на свои товары и услуги слишком завышенные цены. В Книге Всевышнего говорится: 

«Мерьте и взвешивайте честно, не придерживайте имущество людей и не распространяйте на земле нечестие» (11:85) 

8. Очищение бизнеса благотворительностью

Ведя бизнес, верующему необходимо помнить, что именно по воле Всевышнего он имеет прибыльное дело, что именно по воле Творца удаётся зарабатывать деньги. Исходя из этого, следует помогать тем, кто таких материальных средств не имеет. Благотворительность в предпринимательской деятельности очищает её от каких-либо возможных скверных поступков, которые бизнесмен может совершить в своей деятельности. Посланник Господа (с.г.в.) наставлял: «О, торговцы! Поистине, торговля сопровождается пустословием и клятвами, так смешайте же с милостыней» (хадис приводят Абу Дауд, Тирмизи и Насаи). 

9. Законность бизнеса

Правоверным надлежит учитывать, что они вправе заниматься лишь легальным бизнесом, то есть не противоречащим местному законодательству. Заключительный Божий Посланник (с.г.в.) предупреждал своих сахабов: «Настанет для людей такое время, когда человек перестанет заботиться о том, дозволенным или запретным является то богатство, которое он станет приобретать» (Бухари, Ахмад).

10. Проявление великодушия к клиентам

 

Мусульманин-бизнесмен должен помнить и о правилах поведения с клиентами. Верующему необходимо относиться с великодушием к своим клиентам, так как Мухаммад (с.г.в.) говорил: «Да помилует Всевышний того, кто проявляет великодушие, продавая, покупая и требуя возврата своих денег» (хадис от Бухари). 

11. Запрет определённых видов сделок

В сунне Пророка (с.г.в.) содержится норма, согласно которой Милостью миров Мухаммадом (с.г.в.) были запрещены такие виды торговли, как «мухакаля», «мухадара», «мулямаса», «мунабаза» и «музабана».

«Мухакаля» – вид сделки, заключающийся в реализации ещё не готового товара (например, фьючерс).

«Мухадара» – вид сделки, заключающийся в продаже товара до того, как станет известна его пригодность.

«Мулямаса» – вид сделки, при которой продажа считается состоявшейся после того, как покупатель притронется к товару.

«Мунабаза» – вид сделки, при которой два лица осуществляют обмен не глядя.

«Музабана» – вид сделки, заключающийся в продаже товара, не доставленного до точки сбыта (если это специально не оговорено сторонами).

12. Достойная конкуренция

Мусульманам следует достойным образом вести конкуренцию с иными предпринимателями и не впадать в крайности из-за бизнеса. Пророк (с.г.в.) наставлял: «Не завидуйте друг другу, не взвинчивайте цену, откажитесь от взаимной ненависти, не поворачивайтесь спиной друг к другу, не перебивайте торговли друг другу и будьте братьями» (этот хадис приводит Муслим). 

13. Бизнес не должен мешать соблюдению предписаний религии 

В случае ведения своего бизнеса верующему следует грамотно распределить своё время так, чтобы он успевал заниматься предпринимательской деятельностью и при этом ничто ему не мешало заниматься поклонением. Наш Творец взывал к нам: 

«О те, которые уверовали! Когда призывают на намаз в пятничный день, то устремляйтесь к поминанию Аллаха и оставьте торговлю. Так будет лучше для вас, если бы вы только знали» (62:9)

14. В случае возврата товара необходимо его принять

В ситуациях, когда покупатель намеревается вернуть товар, не устроивший его по тем или иным причинам, данный товар продавцу следует принять. В одном из хадисов Посланника Господа (с.г.в.) говорится: «Кто примет обратно товар, который он продал мусульманину, тому Всевышний простит его прегрешение» (Абу Дауд, Ибн Маджа).

15. Запрет коррупционных сделок

Мусульманам-бизнесменам категорически запрещено добиваться своих целей посредством взятки, так как Пророк (с.г.в.) проклял того, кто даёт, и того, кто берёт мзду (Тирмизи, Абу Дауд).

16. Своевременная выплата зарплаты

Если бизнесмен нанимает себе работника, то он обязан выплачивать ему вознаграждение в оговорённые сроки. Божий Посланник (с.г.в.) напутствовал: «Выплачивайте заработок наёмного рабочего до того, как успеет высохнуть его пот» (Ибн Маджа).

www.islam.global

Бизнес по законам шариата: как исламские финансовые инструменты завоевывают мир - Экономика

Гарар или мушарака - вот в чем вопрос

03.09.2017 в 14:51, просмотров: 10968

Россия продолжает жить в условиях санкций. В частности, отечественные банки по-прежнему отрезаны от западных капиталов. Это заставляет и власти, и компании искать новые источники финансирования. И в этой связи все больший интерес представляют капитал восточный и те, кто его выдает в виде займов, — банки, работа которых построена на законах шариата. Причем подобная религиозная составляющая, похоже, ни наших чиновников, ни наших бизнесменов ничуть не смущает. В погоне за «свободными» деньгами они активно ищут способы привлечь исламские финансы в отечественную банковскую систему. Впрочем, эксперты предупреждают, что сделать это будет не так уж просто. Уж слишком разнятся исламский и традиционный банкинги. А в некоторых моментах они и вовсе противоречат друг другу.

Бизнес по законам шариата: как исламские финансовые инструменты завоевывают мир

фото: pixabay.com

Процент под запретом

Как экономическое явление исламский банкинг зародился в Египте в 60-х годах XX века. Фактически это были кассы взаимопомощи, распространенные в то время во многих странах. Их суть заключалась в том, что группа людей, живущих по соседству, организовывала небольшой коллектив, в среднем из 5 человек. Ежемесячно каждый его участник вносил в общий фонд определенную сумму денег. Затем собранные средства передавались одному из членов «кассы взаимопомощи» в порядке очередности. Таким образом, каждый член сообщества мог на эти накопления сделать крупные покупки, непосильные ему одному, или же потратить их на какое-нибудь масштабное событие, например на свадьбу.

Ну а первый профессиональный банк, работающий на мусульманских религиозных принципах, был создан в 1975 году в Объединенных Арабских Эмиратах — Dubai Islamic Bank. На сегодняшний день в основном подобные финансовые учреждения работают в Малайзии и в странах Ближнего Востока. За пределами этого региона наиболее широкое распространение они получили в Великобритании. За последние семь лет исламские инвестиции в Соединенном Королевстве выросли на 150%. Ничего удивительного здесь нет: ислам в Великобритании — вторая по количеству приверженцев религия, ее исповедует 14% от общей численности проживающих на Туманном Альбионе.

А исламский банкинг как раз основывается на убеждениях и традициях мусульман. Если формулировать научно, то в отличие от привычных коммерческих банков он работает по принципу проектного инвестирования. Обычному банку в подавляющем числе случаев все равно, на что он выдает кредит, — его волнует лишь сумма с процентами, которую заемщик ему потом должен вернуть. В исламском банке деньги даются только под какое-то конкретное дело, то есть банк как бы становится соавтором и совладельцем инициаторов проекта. А ссудные проценты при этом в принципе не применяются: они расцениваются как ростовщичество, которое запрещено Кораном.

Перед тем как выдать клиенту деньги на реализацию идеи, исламский банк проводит бизнес-экспертизу, определяет потенциал проекта. Если анализ показывает, что у инициативы есть хорошие перспективы, банк входит в совместное проектирование. Стороны договариваются о разделе прибыли, но ни о каких процентах речи не идет.

Взяв кредит в обычном банке, заемщик волен пустить средства на что угодно — кредитной организации все равно, куда он потратит их деньги, лишь бы проценты исправно платил. Например, на эти деньги можно открыть лотерею, потратить их на азартные игры или вложиться в алкогольный бизнес. Но в исламском банкинге на все вышеперечисленное наложено вето. Мало того, там считается неприемлемым зарабатывать на биржевых спекуляциях на финансовом рынке. Никакая игра на еще не созданной продукции вестись не может: деньги «из воздуха» табуированы Кораном.

Помимо этих ограничений, исламскому банку (равно как и его клиентам) запрещено инвестировать в компании, предлагающие товары и услуги, которые противоречат мусульманской вере. Табу наложено на инвестиции не только в проституцию, порнографию и колдовство, но и в производство и потребление алкоголя, табака, свинины. Кроме того, нельзя вкладывать деньги в переработку мяса животных, которые умерли своей смертью или были забиты не с именем Аллаха. Можно сказать, что, согласно исламской экономике, деньги «пахнут».

Тем временем в странах, где проживает много мусульман, исламский банкинг предоставляет свои услуги через так называемые исламские окна. Идея заключается в сотрудничестве с филиалом стандартного коммерческого банка, который осуществляет деятельность в соответствии с шариатом. На Западе исламский формат работы приветствуется. Ведь таким образом банки привлекают больше клиентов. Но этот подход эксперты называют спорным. Дело в том, что существует такое понятие, как «халяльные деньги»: они дозволены с точки зрения шариата, поскольку не замешаны в криминале. Но, получая деньги через «исламское окошко», где гарантия, что общий пул средств данного банка не использовался в незаконных операциях? Ведь по сути эти средства изначально варятся в одном котле в обычном банке, а потом часть из них выдается через то самое исламское окошко.

Впрочем, несмотря на специфические законы, исламский банкинг набирает обороты и разрастается по всему миру — его обороты растут в среднем на 10–15% в год. Сейчас максимальная доля мирового исламского банкинга приходится на Саудовскую Аравию — около 20%, Бахрейн — 19%, Малайзию — 16%, Кувейт и ОАЭ — примерно по 15%, Турцию — 7%. В этих государствах традиционная схема банковского обслуживания успешно сосуществует с религиозной. Так, в Саудовской Аравии доля исламских финансов в экономике составляет 43%, в Малайзии — 22%, в ОАЭ — 15%. В целом насчитывается порядка 300 исламских финансовых учреждений в 51 государстве, в том числе в США.

Хадж в рассрочку

В России исламскому банкингу, несмотря на серьезный процент мусульман среди наших сограждан (порядка 7%), полноценно обосноваться пока не удается. Официально его на наших просторах не существует. Хотя попытки провозгласить работу по законам шариата отдельные наши банки предпринимали. Одним их первых это сделал «Бадр-Форте Банк», который в 1997 году был зарегистрирован и лицензирован как проектно-инвестиционный банк. Но в 2006 году ЦБ лишил его лицензии: структура подозревалась в финансировании террористов. В финансовых кругах поговаривали, что принял такое решение российский регулятор после просьбы Госдепа США, которому не понравились широкие связи банка в исламском мире.

Не увенчалась успехом деятельность нижегородского «Эллипс-банка» и дагестанского «Экспресс-банка», решивших в 2011 году реализовывать исламские финансовые продукты. Спустя буквально два года в их капитале образовались серьезные «дыры». В результате структуры были принудительно закрыты и переданы на санацию.

Впрочем, если с глубоким погружением в финансы по законам шариата не задалось, то применить опыт исламских окошек в отдельных филиалах небольшим коммерческим банкам оказалось вполне под силу. Подобные учреждения можно встретить преимущественно в регионах, где проживает население, исповедующее ислам. Прежде всего это кавказские республики. Например, в столице Дагестана Махачкале такие отделения сконцентрированы рядом с центральной городской мечетью. Из финансовых инноваций, например, там предлагается рассрочка на хадж — паломничество, связанное с посещением Мекки и Медины.

Дело в том, что каждый мусульманин должен хотя бы раз в жизни посетить это святые места. Однако такое «путешествие» не из дешевых. Даже в экономварианте оно обходится минимум в $3600 с человека. Для небогатого, но верного заветам своей религии мусульманина возможность взять такую сумму в рассрочку приходится как нельзя кстати.

Распространены «халяльные деньги» также в Татарстане. Правда, после того как ЦБ минувшей весной «зачистил» ряд кредитных организаций в этом регионе, исламских окошек поубавилось.

Между тем, по словам главы экспертного совета при комитете Госдумы по экономической политике Олега Николаева, поработать с исламскими финансами планируют не только региональные, но и крупнейшие игроки российского банковского рынка. «На одном из наших последних заседаний представитель самого крупного государственного банка заявил, что его кредитная организация намерена заняться внедрением исламского банкинга», — сообщил «МК» парламентарий.

Этот госбанк уже начал поиски юристов, специализирующихся на операциях с применением норм шариата. В его планах открыть представительства в странах арабского Востока и в Средней Азии. Таким образом, структура намерена перенять зарубежный опыт исламского банкинга, с которым у стандартного кредитования есть точки пересечения. В частности, это доверительное управление, при котором клиент по договору передает банку денежные средства или другие активы. Кредитная организация, в свою очередь, осуществляет сделки от своего имени, но в интересах клиента. За это она получает вознаграждение в виде части заработанной прибыли либо как процент от стоимости активов, находящихся в управлении. Такой финансовый инструмент используется и в исламском банкинге. По законам шариата также не возбраняется пользоваться лизингом — передачей имущества в долгосрочную аренду с дальнейшим правом ее выкупа или возврата.

Исламский банкинг в России: за и против

Правда, как пояснил Олег Николаев, чтобы исламские финансы полноценно прижились в России, необходимо внести некоторые изменения в наше законодательство. «В исламских финансах практикуется такой подход: если человек попал в тяжелую финансовую ситуацию, то ему разрешается определенное время не платить по долгам. Пени и штрафы не начисляются. В нашем же законодательстве такие послабления не предусмотрены», — поясняет «МК» депутат.

Однако, по его словам, в направлении исламских финансов правительством и Госдумой сделаны некоторые шаги. Например, в конце 2016 года были впервые переведены и изданы «Шариатские стандарты» — основной документ для финансовой отрасли, в котором прописаны все виды сделок, не противоречащие исламу. Теперь ими рекомендуется руководствоваться как профессионалам, так и обычным гражданам, желающим соблюдать в финансовых делах религиозные каноны.

Эксперты отмечают, что власти делают шаги навстречу исламскому банкингу не только в силу широты взглядов, но и по жесткой финансовой необходимости. «В результате западных санкций финансовая изоляция России продолжается. Между тем наши компании и банки остро нуждаются в кредитовании и инвестициях. И на этом фоне развитие исламского банкинга выглядит достаточно закономерно. В нашу страну поплывут инвестиции с Востока — а точнее, из богатых арабских стран», — считает аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

Не приходится сомневаться, что в России — многонациональной стране с различными конфессиями — исламский банкинг будет пользоваться спросом. «Исламский банкинг может сыграть позитивную роль в развитии регионов, где финансирование бизнеса по законам шариата соответствует этическим нормам местного населения», — отмечает глава департамента Castle Family office Станислав Вернер.

Кроме того, российским банкам есть чему поучиться у коллег, которые работают по законам шариата. Например, в проектном финансировании, когда банк не просто выдает кредит, а тщательно изучает потенциального партнера, стабильность его бизнеса, а также опыт. И в случае положительного решения выдает деньги, получая долю в финансируемом проекте. «Таким образом, финансовая организация несет солидарную ответственность с бизнесом, но при этом получает и большие дивиденды. Если этот подход распространить на весь банковский сектор, то в России может появиться больше стабильных и успешных проектов», — считает Капустянский.

Однако на проектное финансирование возлагают надежды далеко не все эксперты, опрошенные «МК». Акционеры российских кредитных организаций заинтересованы в прибыли от финансовых операций: для них процентный доход стоит на первом месте. Плюс исламский банкинг подразумевает высокую степень доверия, а это означает глубокое изучение не только самого проекта, но конкретных персон, отвечающих за реализацию проекта. «В условиях развивающейся экономики с относительно высоким уровнем ее криминализации, особенно финансового сектора (о чем говорит большое число отозванных ЦБ банковских лицензий), в полной мере реализовать идеи доверительного проектного финансирования не получится», — утверждает ведущий аналитик ГК TeleTrade Александр Егоров.

По его словам, исламский банкинг в чистом виде в российской финансовой системе невозможен. «Общий оборот отечественного банковского сектора формируется от таких видов деятельности, которые неприемлемы с точки зрения ислама. К примеру, это производство и продажа алкоголя, табака», — поясняет эксперт.

Кроме того, как предупреждают в ЦБ, не исключено, что в эту сферу могут внедриться мошенники. Есть риски, что злоумышленники попросту воспользуются незнанием россиянами принципов работы исламского банкинга и начнут привлекать денежные средства, создавая финансовые пирамиды.

Пока все эти риски будут сохраняться, рассчитывать на быстрое развитие исламского банкинга на российском рынке все же не стоит.

Словарь исламских финансовых терминов

Гарар — элемент неопределенности в предмете договора или в отношении цены товара, а также просто спекулятивный риск.

Закят — налог в пользу нуждающихся членов мусульманской общины.

Кард хасан — беспроцентный заем, предоставляемый как в благотворительных целях, так и для кратковременного финансирования проектов, могущих принести доход.

Мушарака — договор товарищества.

Салам — договор купли-продажи товаров с отсроченной поставкой, по условиям которого цена товара уплачивается вперед, а сам товар предоставляется через оговоренный продавцом и покупателем промежуток времени.

Такафул — исламское страхование, в рамках которого участники договора обеспечивают взаимную поддержку друг друга (включая денежное возмещение) в случае ущерба, причиненного любому из них.

www.mk.ru

Исламское банковское дело - этический бизнес или маркетинговый трюк?

Изначально, встретив такой вопрос на «просторах Интернета», не хотелось даже тратить свое время на его рассмотрение, внимательное прочтение и дискуссии с автором высказывания, поскольку сама постановка вопроса говорит или о недостаточной компетенции автора материала или о попытке специально дискредитировать исламские экономические принципы, которые призваны прийти на смену несправедливым ростовщическим капиталистическим моделям и инструментам.

Постановка такого вопроса была объяснима в 1940-е годы, когда знаменитые ученые писали и издавали свои книги, в 1963 году, когда первый в мире банк приступил к соответствующей шариату деятельности, но сегодня, когда исламские финансы показывают стабильный рост (CAGR превышает 17% с 2009 г.), такой вопрос не может не вызывать возмущение у экспертов, практиков и клиентов исламских финансовых институтов. Но, подавив резонное возмущение, полагаю, что стоит все-таки задуматься о причинах возникновения такого вопроса.

Кто же так считает и к тому же заявляет об этом публично? Высказывание (которое стало заголовком статьи) принадлежит так называемому основателю Всемирной исламской торговой организации У. Вадильо. Он во всех интервью и во время выступлений на форумах (на которые его уже почти не приглашают из-за его неспособности вести аргументированную дискуссию) заявляет, что «исламский банкинг – это маркетинговый трюк для клиентов-мусульман».

Особенно он любит «учить» представителей прессы стран, которые недавно стали заниматься исламским банкингом на практике и им трудно противостоять уже устоявшейся и апробированной ложной аргументации У. Вадильо. Так, подробные интервью у лже-мыслителя взяла казахстанская газета «Мегаполис» и его перепечатало достаточное количество сайтов, в том числе и других стран СНГ, например, официальный сайт таджикского информационного агентства «Азия плюс» .

Последнее сообщение начинается с прекрасной новости о том, что Таджикистан стал третьей республикой СНГ, которая приняла законодательство об исламских финансах (после Казахстана и Киргизии), приводятся объяснения экспертов о преимуществах исламского банкинга и финансов, о том, как эти принципы связаны с конфессиональными канонами и т. д., есть информация о международном опыте исламского банкинга в Европе, Казахстане, даже России. Но потом происходит что-то невероятное.

Автор статьи задается вопросом – «исламский банкинг – может это просто рекламный трюк, может это просто мошенничество». В качестве аргументов приводится мнение Умара Ибрахима Вадильо, которое он высказал в интервью казахстанской газете на полях международного форума по исламским финансам в Астане.

Я обнаружил в Интернете также видео ролик с интервью У.И. Вадильо, где он в течение часа рассуждает обо всем, включая исламские финансы и валюту из драгоценных металлов.

Перед тем, как перейти к этому «мнению», поговорим подробнее об авторе. Умар Ибрахим Вадильо представляется как основатель Всемирной исламской торговой организации и Всемирного исламского монетного двора, является экономическим советником администрации штата Келантан (Малайзия). Родился в Испании, принял ислам в студенческие годы. Стал известным в 1991 году, когда с группой европейских мусульманских учёных подверг «всесторонней и фундаментальной критике бумажные деньги». Идеи Вадильо о возвращении золотого динара и серебряной дирхамы нашли определенную поддержку в исламском мире, но пока находятся в стадии обсуждения.

Итак – два крупных «открытия» Вадильо:

1) об отмене бумажных денег и возвращении монет, отчеканенных из драгметаллов»;

2) «фальшивости» современных исламских финансов.

Его мнение о недопустимости бумажных денег по крайней мере, дискуссионно, поскольку ислам и так не признает за деньгами какой-то самостоятельной стоимости, поэтому в чем они будут выражаться – в бумажных ассигнациях или золотых (серебряных) монетах или в ракушках, это дело не первостепенное, хотя и есть определенные достойные аргументы против бумажных денег и за использование драгоценных металлов у других исламских богословов, и этот вопрос можно обсуждать в академических и богословских кругах и прийти к консенсусу, но отношение Вадильо к исламскому банкингу и исламским финансам – неприемлемо и должно встречать достойный отпор.

Вернемся к тому, что он говорит. Я буду приводить цитаты, уже переведенные газетой «Мегаполис». Признаю, что, не имея под рукой оригинала его высказываний, а основываясь на уже переведенном тексте, тоже можно ошибиться, но мы вынуждены использовать то, чем располагаем.

Вадильо: «Боюсь вас разочаровать, но то, что сегодня называется исламским банкингом, к исламу никакого отношения не имеет. То, что исламские банки более гуманные и представляют собой альтернативу светским банкам – это ложь. Если вы изучите повнимательнее систему их работы, то вы увидите, что они ничем не отличаются от обычных банков. Просто название другое. Поэтому могу вам сказать, что ситуация с должниками в исламских странах ничуть не отличается от вашей. Люди также попадают в кабалу к исламским банкам, как и к светским, и платят те же проценты. Более того, скажу, что в исламских банках, как правило, проценты выше, чем в светских банках. Такой вот парадокс. Поэтому ситуация может быть даже хуже».

Трудно назвать специалистом человека, который не только не понимает разницы между ссудно-ростовщическими и исламскими банками и не различает их деятельность и продукты. Кроме того, называя ложью что-то, в данном случае - более справедливые принципы исламских банков, надо рассказать «правду», но Вадильо этого не делает. Он говорит, что люди попадают в кабалу и платят проценты исламским банкам. Проценты запрещены, такого понятия нет в исламском банковском деле. В кабалу попасть трудно, никакие проценты на должников, которые не могут вовремя отдать долг, исламский банк не начисляет, это его риск, недочет и финансовая потеря. Ссудный банк в случае просрочки «включает счетчик» и начинает начислять повышенные проценты и комиссии, пени и штрафы, а исламский банк вынужден ждать, он может реализовать залог, может предложить какую-то программу реструктуризации, и таким образом получить хоть часть своих денег, но попасть в долговую кабалу у исламского банка невозможно. Если Вадильо это утверждает, уместно было бы привести примеры.

Продолжаем читать Вадильо: «Исламские банки всегда будут более дорогими, поскольку методология их операций менее эффективна, чем в светских банках, и они, как правило, меньше по размеру капитала и клиентской базы.» Можно согласиться, что изначально некоторые продукты исламских банков более дороги по себестоимости для банков, поскольку они представляют собой комплексные, транзакционные продукты (состоящие из нескольких операций), а не из-за их небольшого размера и неэффективности методологии, но это не означает, что исламский банк все издержки перекладывает на клиентов. В условиях конкуренции, как с другими исламскими банками, так и ссудно-ростовщическими институтами, руководство и персонал соответствующих шариату учреждений старается предложить клиенту продукт, который учитывает его интересы и по крайней мере, равен среднерыночной стоимости, иначе не было бы клиентской базы и не было бы развития бизнеса такими темпами.

Еще один опус испанского «эксперта»: «Если вы поищете в Интернете на английском языке статьи об исламском банкинге, то вы удивитесь огромному количеству критики в отношении этой системы. Причём о её проблемах пишут многие серьёзные учёные. Что уж говорить, если в Малайзии, которая является лидером исламских финансов в мире, учёные открыто пишут о том, что исламский банкинг на протяжении двадцати лет своего развития ничуть не улучшил ситуацию в банковском секторе. Он просто переманил мусульман из светских банков к себе, только в этом он и был успешен».

В Интернете можно найти много и хорошего, и плохого. Критики тоже достаточно. Кто эти серьезные ученые, о которых говорил потомок конкистадоров? Он не назвал не одного имени. Я считаю, что настоящие ученые - это люди, которые на основе своих аналитических способностей, изучая какое-то явление, выявляют закономерности, предлагая улучшения, которые служат общественным интересам, что, кстати, очень коррелирует с основами ислама, которые тоже всячески поддерживают общественно значимые улучшения, служащие единению общества, справедливости и стабильности.

Я также не смог найти ни одного малазийского ученого, кто бы поддержал точку зрения Вадильо о роли исламского банкинга в Малайзии. А что касается его опуса о «переманивании» мусульман, то это просто откровенная ложь. В Малайзии никто не заставляет малайцев и других мусульман работать только с исламскими банками, у них есть выбор где хранить деньги, где получать инвестиции и какие ценные бумаги приобретать. Действительно есть религиозные люди, предпочитающие при любых экономических условиях работать именно с исламскими банками по своим конфессиональным убеждениям, но много клиентов, которые стараются и получить материальную выгоду (как мусульман, так и немусульман) и ищут более прибыльные инструменты, изменяя свои предпочтения в зависимости о финансовой привлекательности того или иного банковского продукта. В той же Малайзии по подсчетам центрального банка Малайзии (Bank Negara Malaysia) более половины клиентов исламского финансового сегмента являются этническими китайцами – буддистами. Это официальные данные, которые я могу лично подтвердить из бесед с руководством Bank Islam Berhad, Maybank Islamic Berhad, которые называли еще более высокие цифры доли клиентов- немусульман (до ¾ об общего количества).

Возвращаемся к рассуждениям эксперта У.И. Вадильо: «Откуда вообще взялись исламские банки? У их истоков стояли люди, которые просто-напросто увидели выгоду в банковском бизнесе, который действительно очень выгоден. Тогда они решили: а что если мы создадим банк под вывеской «исламский» и переманим к себе клиентов-мусульман? И слово «исламский» в этом названии не более, чем маркетинговый трюк для того, чтобы, используя благородное имя ислама и его лозунги, привлечь мусульманский капитал».

Какая интересная интерпретация предпосылок развития исламского банкинга. Автор всех ученых – улемов записал в «стяжатели», которые вдруг прозрели и увидели выгоду в исламском банковском бизнесе, тем самым просто оскорбляет уважаемых людей, которые посвятили свою жизнь развитию исламских финансов, написали книги по этой тематике, разработали теоретическую основу, послужившую банкирам – практикам руководством в их бизнесе. С чем я могу частично согласиться, только, что исламские банки имели одну из целей мобилизовать капитал мусульман, не используемый по конфессиональным причинам, и использовать его на благо уммы. И благородное имя, и принципы ислама, использовались и будут использоваться для развития видов экономической и финансовой деятельности, служащих исключительно общественным интересам.

 

Читаем дальше: «Ещё один аргумент. Подумайте сами, почему почти все крупные европейские банки имеют исламские окна? Неужели, если бы исламские банки занимались чем-то принципиально другим, они сейчас из-за какой-то там внезапной симпатии к исламу вдруг увлеклись развитием исламских окон? Другой наглядный пример (листает программу ВИЭФ) один из спикеров на этом форуме, судя по англосаксонскому имени немусульманин. И вот здесь о нём написано, что он ветеран в сфере шариатских финансов, с опытом работы в этом секторе более 30 лет. Вот кто формирует исламские финансы!».

Отвечаем, использование традиционными банками исламских окон – неоднозначное решение, которые было принято не всеми исламскими учеными. В этом случае, действительно одна из причин таких действий – чисто материальная. Традиционные банки посчитали исламскую модель как привлекательную и решили мобилизовать не используемые до этого средства мусульманского населения. Совершенно согласен с этим, это и понимали регуляторы, разрешая подобное, например, в Малайзии. Но есть и положительные моменты данного решения. Так, глобальные банки, приходя на малазийский исламский финансовый рынок, приносили свои технологии, внедряли культуру обслуживания, повысили конкуренцию для местных банков, в целом позволили в короткий срок развить исламский банковский сектор, «подтянуть» такафул страхование и фондовый рынок. Данное разрешение действовало ограниченный период времени, после чего Центральный банк Малайзии предложил банкам, имеющим исламские окна, определиться или они становятся полноценными исламскими банками, получая соответствующую лицензию или возвращаются к «ростовщичеству».

А что касается специалистов в исламских финансах с европейскими именами, то надо вначале все же обратить внимание на собственную фамилию эксперта - Вадильо, которую он не захотел менять, даже приняв ислам. Я же могу назвать среди действительных специалистов и ученых в области исламских финансов, британца по национальности, принявшего ислам, имеющего более чем 30 летний стаж практической работы в области исламских финансов, открывавшего исламские филиалы HSBSи StandardChartered в Куала-Лумпуре, который сейчас возглавляет университет по исламским финансам при Центральном банке Малайзии ИНСЕИФ и кого я знаю лично – это сэр Дауд Викари. Мог бы посоветовать его в качестве оппонента в дискуссии, нетрудно предугадать исход поединка.

И завершающие «перлы»: «Считается, что исламский банк дороже, но всё-таки он же исламский, он же халяльный, он же правильный, он соответствует канонам шариата, а тот обычный нечистый. Но это чушь. Если надо брать кредит, бери его там, где он дешевле, забудь все эти лозунги. Потому что всё это фальшь». Удивительно, что, являясь экономическим советником штата администрации Келантан (Малайзия), проживая на территории Малайзии, он публично говорит такие слова. Первый раз встречаю человека, гордящегося, что он эксперт в области исламской экономики и называющего исламский банкинг чушью. Кроме того, он призывает всех мусульман не обращать внимание на такие «условности», как конфессиональные каноны и требования, а идти туда, где дешевле, то есть заменить духовное на материальное.

Конечно, соблюдение религиозных канонов в исламе дело сугубо добровольное и должно исходить из духовных потребностей верующего, зависит от его воспитания, окружающей среды и индивидуальных особенностей. Тот, кто по истинному убеждению добровольно соблюдает все обряды и установки, содержащиеся в исламе, не нуждается в советах Вадильо, таких людей не собьёшь с истинного пути, но в России есть еще много мусульман по рождению, которые еще не так тверды в своих убеждениях, для них слова таких "духовных учителей представляют реальную опасность, поскольку не только дискредитируют исламские финансы, но и саму философию ислама. Поэтому задачей экспертов, ученых и практиков в области исламских финансов, нашей общей задачей, является дать квалифицированный отпор подобным высказываниям.

Ссылки:

https://inoforum.ru/~G6rBI, https://i-news.kz/news/2011/06/15/5880266-osnovatel_vsemirnoi_islamskoi_...http://news.tj/ru/news/eticheskii-banking-ili-marketingovyi-tryuk#commen...http://www.youtube.com/watch?v=-fJbek-14Lo

Фото: corrs.com.au

Ильяс Зарипов

Источник: MuslimEco.ru

www.islam.ru


Смотрите также