P2P кредитование: чем обернулась попытка перевернуть банковскую индустрию? Бизнес p2p


P2p бизнес-модель в интернете - Бизнес идеи 2018

Эксперты утверждают, что в сложное экономическое время — нас спасет бизнес по модели p2p. Так ли это? Попробуем разобраться в данной статье!

Что такое P2p бизнес-модель? Это равноправная модель бизнеса, где у каждого участника одинаковый уровень возможностей. Такую модель, также, могут назвать социальной моделью.

Именно такое развитие бизнеса, стало очень популярным в Интернете.

P2p — аббревиатура, которая расшифровывается как «people to people» — «от пользователя к пользователю»

Самый простой пример сайта, который работает по схеме p2p — тематические доски объявлений.

В рамках интернет-бизнеса, эксперты начали отмечать, что в последнее время получили широкое распространение сайты, работающие по принципу p2p. Это не удивительно. Пользователи, уставшие от сложностей, которые возникают по тем или иным причинам, начали обращаться друг к другу за помощью, советом и услугами. На этом спросе возникло предложение, которые трансформировалось в определенные сервис-порталы.

Как мы уже писали — прошла эра легких денег, пришло время начать работать. Так как, в то время, не нужны были механизмы, позволяющие быстро и удобно организовать p2p-бизнес, скажем так, нас устраивала стоимость, которые накручивали многочисленные посредники. Сейчас, когда начинаешь задумываться, а сколько товар или услуга стоила бы без посредников — рост p2p-сервисам гарантирован.

Рассмотрим самые популярные и успешные направления и равноправные проекты.

p2p-кредитование

Самый распространенный проект. Когда хотите взять или дать деньги в долг, с гарантией возврата и заработка. На помощь приходят проекты по p2p-кредитованию. Например, британская компания «Zopa» на таких операциях заработала в прошлом году около 17 млн. долларов. Выступая посредниками в p2p-кредитовании.

Эксперты отмечают, то p2p-кредитование в интернете один из самых интересных и свободных сегментов интернет-бизнеса.

p2p поиск и аренда жилья на короткий и длительный срок. И рабочее место тоже!

Скажите — старая схема? И будете правы. Открывай Авито и… натыкайся на посредников.  А вот так напрямую, снять замок или иглу? В любом городе из 192 стран мира? Авито так не может, потому что это не специализированная доска объявлений. А, например Airbnb — может. На Airbnb можно найти все — от койки на ночлег одной ночи, до целого замка на месяц. Арендовать найденное при помощи сервиса, договориться с хозяевами, оплатить при помощи безопасного платежа на Airbnb. Все риски, включая имущественные берет на себя компания. Поэтому в прошлом году компания привлекла инвестиций на 450 млн.$. Есть русскоязычная версия.

А, например, HappyDesk позволяет сделать тоже самое, но с рабочим местом. У вас есть рабочее место, которое пустует — сдайте его на час или месяц.

Конечно, опять скажете вы, вас прекрасно устраивает авито или другая бесплатная доска объявлений. Но, в силу их универсальности, они не могут сделать то, что могут сделать специальные сервисы. Поэтому у p2p-сервисов огромное будущее. Мы стоим на пороге новых стартапов и открытий отечественных проектов, уникальных и неповторимых. А что, если следующий популярный проект сделаете вы?

Ведь ключевые моменты для p2p-проекта очень просты — правильная ниша и «дружелюбность» — ровным счетом, p2p-проект должен работать на клиента, удовлетворять все его желания, предлагая простые, легкие и удобные способы, особенно в процессе транзакции денег и понятная прозрачная модель работы для всех участников. И самое главное — идея бизнеса подобного проекта должна строится на обоюдной выгоде, ведь p2p это people to people — равноправная модель бизнеса.

Специально для ХОБИЗ.RU

hobiz.ru

P2P экономика -

Большинство из нас знают или слышали, что мировая экономика переживает сейчас кризис. Этот кризис носит глобальный характер и связан с тем, что существующая модель развития экономики себя исчерпала. Пока точно никто не может сказать, какой будет новая модель развития, поэтому каждый из нас может строить свои гипотезы и размышлять на эту тему. В данной статье я хотел бы заострить внимание на технологии P2P и её возможной роли в будущей экономике.

Традиционно аббревиатура P2P расшифровывается как «peer-to-peer», что в приблизительном переводе обозначает «от пользователя к пользователю». На мой взгляд, здесь лучше подходит формулировка как «взаимодействие без посредников». В современной экономике мы имеем множество посредников. Так покупая товар в магазине, мы не покупаем его напрямую у производителя. Покупая что-то в кредит или расплачиваясь картой, мы обращаемся к услугам банка как посредника. Покупая тур для отдыха за границей, мы опять обращаемся к услугам посредника. Даже зарплату большинство из нас получает на банковскую карту, т.е. через посредника. В большинстве случаев это приводит к значительному удорожанию для конечного потребителя товара или услуги, иногда в два и более раза.

А может ли экономика функционировать без посредников или так, чтобы их роль была минимальна? Биткойн и другие криптовалюты говорят, что может. Попробуем разобраться в этом более подробно.

Как известно, сейчас экономика страдает, в том числе от нехватки инвестиций, излишнего бюрократизма и от низкого платежеспособного спроса. У вас есть идея, но нет средств, чтобы её воплотить. Надо идти в банк, но банк не готов давать деньги под низкие проценты и под проекты, которые ещё никак себя не зарекомендовали на рынке. У вас есть излишки продуктов питания со своего огорода, или вы что-то можете сделать своими руками, но вы не можете это продавать в большом количестве, потому что вы не зарегистрированы как предприниматель. Вы производитель и у вас есть товар, который вы готовы продавать в кредит, но делать это вы можете только через банк, а проценты, которые они предлагают, не всегда могут устроить покупателя. Таких примеров может быть множество. Бизнес нуждается в сокращении издержек и выходу напрямую на потребителя, а потребитель нуждается в более доступных товарах и более выгодных условиях их приобретения.

На мой взгляд, гораздо лучше было бы для экономики, если бы каждый мог выступать как предприниматель и банк в одном лице, а налогообложение было бы привязано, прежде всего, к обороту, к транзакциям между участниками экономической сделки. Чем выше оборот и скорость обращения в такой экономике, тем богаче будет государство, тем больше налогов оно соберёт. Предприниматель в этом случае будет иметь возможность создавать свои частные электронные деньги и продавать за них свой товар или услугу, в том числе и в кредит. Если его товар будет востребован, то и спрос на его частные деньги будет расти. В этом случае эмиссия будет опережать реальный сбыт товара и производитель получит напрямую от  потребителя  кредит, а потребитель соответственно готовый товар или услугу, по минимальной цене.

Роль посредников в такой экономике свелась бы не к перепродаже товара или услуги, а к обеспечению коммуникаций между продавцом и покупателем, к поддержке прямого обмена и взаимодействия между ними.

Технология P2P позволяет реализовать такую модель экономики. И хоть мы говорим сейчас о будущем, но многие из нас уже использовали в своей практике P2P платежи и могут оценить преимущества данной технологии перед традиционными способами. Например, они:

— позволяют совершать платежи 24 часа в сутки;

— не имеют территориальной привязки. Им нужен только Интернет, который сейчас есть в каждом смартфоне;

— отличаются простотой в использовании;

— имеют удобный интерфейс общения и взаимодействия;

— отличаются высокой скоростью совершения транзакций;

— экономят время;

— значительно снижают издержки на инфраструктуру.

Как показывает практика, объемы P2P платежей ежегодно растут. Так, у сервиса безналичных платежей portmone.com в 2015 году количество платежей выросло в три раза.

Сейчас P2P платежи в основном осуществляются через банки, через карту на карту или счёт. У таких платежей есть естественные ограничения, а именно они ограничены банковскими соглашениями и в большинстве случаев не предполагают трансграничность. В результате мы опять имеем дело с посредниками в виде банков. Криптовалюты не имеют таких ограничений и любой человек с одного края Земли, может сделать перевод другому без посредников и с очень низкой комиссией, значительно ниже той комиссии, что предлагают нам банки. Для примера, можно привести комиссию за перевод криптовалюты Doge, которая в большинстве случаев равняется 5 doge или 7 копеек.

Итак, мы можем предполагать, что в будущем каждый человек мог бы не только что-то делать своими руками и продавать это, но при этом, не регистрируясь как предприниматель, выступать субъектом экономической деятельности. При этом налоги платили бы компании и предприниматели, которые технически обслуживают такой оборот (обмен) в экономике и обеспечивают логистику. Например, провайдер Интернет услуг или транспортная компания, которая доставляет груз и т.д. Представляете, любой человек в такой экономике может выступать одновременно как инвестор, производитель и потребитель. И пусть у большинства суммы и объемы производства будут не большие, но за счет массовости суммарный эффект может быть значительным. Мир нуждается в индивидуальном подходе и снижении издержек. Многие люди в мире, имея опыт, знания, собственность и даже деньги, не могут предложить это на рынке другим людям, потому что для этого нет простого и удобного механизма в действующей экономической модели. А те механизмы, которые есть, могут быть не выгодны и не удобны для использования. Обсуждаемая модель экономики позволяет это исправить. У нас могут быть с вами личные портные, врачи, кулинары, учителя и т.п., потому что мы сможем взаимодействовать с друг другом без посредников. И пусть завтра врач будет лечить всего 10 больных, а учитель учить всего 10 детей, но за счет отсутствия посредников их доходы могут быть выше, чем сейчас. Качество обслуживания и производства при этом будут выше, потому что будет реальная конкуренция, будет выбор. В такой экономике будет больше креатива, творчества. Дорогостоящее оборудование можно будет просто брать в аренду с почасовой ставкой. Эта будет экономика не массового производства, а индивидуального. Технический прогресс не стоит на месте, технологии развиваются. Уже сейчас 3d принтеры, мини токарные, фрезерные и другие станки и оборудование, позволяют делать многие вещи на дому. Развиваются и автономные источники электропитания. Гипотетически существует и вариант, что в будущем можно будет просто купить себе какого-нибудь робота, который будет собирать готовое изделие из различных деталей у вас дома.

Собственные частные криптовалюты или электронные деньги могли бы позволить привлекать напрямую инвесторов или продавать свой товар в кредит. Например, совсем недавно продажа криптовалюты ETH на начальных этапах позволила привлечь финансовые средства для дальнейшего развития проекта. А в России фермер Шляпников успешно продавал в кредит свои овощи и птицу за им же созданную валюту «колионы».

В последнее время всё больше экспертов отмечает рост интернет-проектов, чья бизнес-схема основана на технологии P2P, и они очень высоко оценивают перспективы подобных бизнес-проектов.

Так, управляющий партнер Russian Ventures Евгений Гордеев считает, что до недавнего времени у людей просто не было удобных механизмов для оказания услуг друг другу, но на примере eBay можно увидеть, как на P2P -модели может вырасти огромный бизнес.

Можно в качестве примеров так же привести такие успешные проекты как Uber, Airbnb, Zopa.

Мы становимся свидетелями того, как торговля перетекает в интернет, потребление нематериальных ценностей растет.

Нужны удобные инструменты для поддержки бизнеса в Интернете и совершения P2P платежей, а для преодоления экономического кризиса нужны новые модели развития.

На мой взгляд, у криптовалют и других P2P технологий в связи с этим большое будущее, надо только его разглядеть.

Конечно, мы находимся только в начале этого пути, и нам предстоит ещё многое сделать, но я уверен, что экономика, основанная на P2P технологиях, могла бы разбудить потенциал, который сейчас не используется, и тем самым вывести мировую экономику из кризиса.

 

Автор: Павел Чистяков

 

Поделиться ссылкой:

Related

bitnovosti.com

Бизнес идея: как зарабатывать на прямых обменах криптовалюты P2P

Как и в других финансовых сферах, криптовалюта предоставляет различные возможности заработка.

  • Возможности для заработка в сети на обменах
  • Алгоритм работы на пиринговых биржах
  • Финансовые перспективы

Учитывая, что курс биткоина продолжает расти в 2016 и в 2017, многие пользователи рассматривают его в качестве интересного источника дохода. Остается лишь выбрать наиболее подходящую для себя методику.

Зарабатывать на ВТС можно при помощи добычи (майнинга), можно создавать готовые фермы для других инвесторов по индивидуальному заказу, можно пытаться играть на биржах. Но есть еще один заманчивый способ, который, к тому же, является самым быстрым — прямой обмен или Р2Р сделки.

Возможности для заработка в сети на обменах

Для таких операций в сети работают биржи, которые принято разделять на два основных типа: централизованные(управляемые) и пиринговые.

Опытные игроки уже наслышаны о том, что деятельность первого типа организаций очень зависима от решения властей или администраций. Их пользователи всегда рискуют остаться ни с чем.

Такие прецеденты уже были в Китае — по решению центральных органов власти вывод всех денег со счетов участников биржи оказался заблокирован в один прекрасный день. В любой подобной стране, где это не отрегулировано на законодательном уровне (а это же касается и России) такая ситуация вполне может иметь место.

Поэтому речь будем вести только о пиринговых биржах, которые являются децентрализованными учреждениями. К числу их достоинств относится также полная конфиденциальность сделок, а это значит, что о вашем заработке никто не узнает.

Для операций с биткоинами это очень важное правило, учитывая, что не все государства официально признают транзакции с криптовалютой как один из сегментов финансового рынка.

К числу наиболее известных площадок относятся BTC-e и LocalBitcoin. Их репутация давно известна и многократно проверена, а интерфейс удобен и для русскоязычного пользователя. Обмены можно совершать из любой точки планеты: покупать биткоины за свою национальную валюту или наоборот.

Есть и другие биржи, но они несколько менее известны: Paxful, BitKan, BitSquare, OpenBitcoins, Coinffeine и некоторые другие.

Алгоритм работы на пиринговых биржах

Как же зарабатывать на таких вот обменных Р2Р операциях? Можно рассмотреть это на примере популярной LocalBitcoin.

Рассмотрим основные особенности и преимущества для начала работы:

  • Стартовый капитал. Чтобы покупать биткоины, понадобится определенный объем собственной нацвалюты, которую можно пустить в дело. Конечно, новичкам точно не стоит рисковать большими суммами, но 1000-1500 долларами желательно располагать.
  • Регистрация. Как и на любой другой площадке, без регистрации не удастся начать совершать обмены. С другой стороны, это объективный шаг, и он не отнимет много времени. Необходимо внести в соответствующие поля свои ФИО, контактные данные, адрес электронной почты, на которую придет подтверждение, и загрузить в систему скан копию документа, подтверждающего вашу личность. Проверка обычно происходит за короткий отрезок времени.
  • Кошелек и пополнение баланса. После прохождения регистрации у вас появится собственный кошелек на этом ресурсе. Теперь можно его пополнить любым удобным и доступным способом на ту сумму, которую планируете использовать для валютных спекуляций.
  • Валюта. Каждый может выбрать ту пару денежных единиц, с которой планирует работать Большинство останавливаются на паре доллар и биткоин.
  • Работа с объявлениями. Теперь надо начинать просмотр объявлений, которые касаются купли или продажи интересующей вас валюты. Каждое такое объявление обычно содержит сведения о лимите сделки, предлагаемом курсе, способе оплаты и контактные данные партнера, чтобы с ним можно было связаться. Можно предложить сделку самому, но за это придется уплатить 1% комиссионных системе.
  • Сделка обмена. Как только найдете подходящее объявление, которое устроит своими условиями, нужно будет подтвердить обменную транзакцию.
  • Продажа после роста курса. Как только цифровая валюта куплена и зачислена на ваш кошелек, остается ждать благоприятного момента для ее продажи. Делать это нужно тогда, когда продать ВТС будет выгодно, то есть само собой, курс должен вырасти после вашей покупки, чтобы рассчитывать на прибыль. Во время проведения сделки не стоит забывать о комиссионном вознаграждении ресурса. Для того, чтобы уточнить эту сумму, да и другие нюансы, воспользуйтесь ссылкой localbitcoins.net/fees.
  • Заработок. Это не что иное, как разница между расходами на покупку биткоинов и доходами от их продажи. Распорядиться ими каждый может по своему усмотрению: кто-то снимет, кто-то пустит в оборот, кто-то будет накапливать.

Примерно таким же образом обстоят дела по сделкам Р2Р на других площадках.

Одним из достоинств LocalBitcoin является 3-% возврат, так называемый кэшбэк.

Финансовые перспективы

Многих пользователей сразу интересует вопрос: а сколько конкретно можно получить на таких транзакциях?

Весь секрет в курсовых колебаниях, а спрогнозировать их со 100% точностью не могут даже опытные аналитики финансового сектора. Несмотря на то, что таких значительных скачков, как было в 2013-м году, не предвидится, в основном биткоины все равно будут демонстрировать рост относительно других финансовых инструментов.

Но нас интересует не рост, а волатильность — скачки курса. Чем больше денег вы вкладываете на ставку, тем больше сможете заработать. Даже незначительные скачки в несколько центов принесут крупную выгоду тому, кто проводит операцию на сумму с большим количеством нулей.

В то же время опытные трейдеры рекомендуют не вкладываться большими деньгами, если нет опыта в проведении сделок Р2Р. Сначала полезно набить руку на мелких операциях, а уже потом пробовать сыграть на росте курса по-крупному.С течением времени получившие опыт участники переходят на межбиржевую торговлю, где требуются навыки оперативного анализа информации, чтобы в кратчайший срок дешево купить криптовалюту на одной площадке, и продать ее на другой, как можно дороже.

Загрузка...

realybiz.ru

P2P кредитование: чем обернулась попытка перевернуть банковскую индустрию?. Фото | Технологии

В результате банки «на всякий случай» практически закрыли доступ к кредиту для огромных групп населения и бизнеса. На этой волне P2P лендеры, которым не требовалась банковская лицензия и они не попадали под регулирование, получили огромный приток заемщиков. Ставки по кредитам выросли до небес (40% годовых и выше для малого бизнеса и до 24% и выше для индивидуальных заемщиков), а кредиторы зарабатывали 7-10% годовых уже за вычетом риска. Венчурные инвесторы начали вкладывать в онлайн-лендинг миллиарды долларов. Появились сотни Р2Р стартапов и инфраструктурных проектов вокруг них. На рынок пришли институциональные инвесторы, что дало еще один значительный толчок в развитии индустрии, которая перешла от Р2Р ахритектуры к простому онлайн-лендингу.

В 2015 Lending Club, к тому времени уже выдавший кредитов на $15 млрд, провел IPO, в результате которого привлек почти миллиард долларов при оценке в $8,5 млрд. Тогда же общий объем рынка онлайн-кредитования превысил $50 млрд и, по прогнозам Morgan Stanley, мог вырасти до $300 млрд уже к 2020 году. Казалось, что новая индустрия победила и традиционные банки доживают последние дни.

Проблемы

Но в начале 2016 года стоимость акций Lending Club стала падать при достаточно неплохой отчетности. На рынке ходили слухи о том, что у инвесторов и банков появились сомнения в этой бизнес-модели. Беспокойство вызывало повышение стоимости привлечения клиентов и уровень дефолтов по ранее выданным кредитам. Регуляторы также начали присматриваться к индустрии и ходили слухи про подготовку ужесточающих законов и правил.

В мае случилось неожиданное: совет директоров Lending Club уволил CEO и основателя, крестного отца всей индустрии, Рено Лапланша. После этого объявления акции компании рухнули почти на 50%. По данным New York Times, вследствие внутреннего расследования выяснилось, что Лапланш не сообщал совету директоров о том, что он владеет частью инвестфонда, который покупал кредиты через Lending Club. Позже компания признала, что Лапланш и члены его семьи получали займы, чтобы улучшить показатели по выдаче кредитов. Кроме того, стало известно, что в компании изменяли даты выдачи кредитов так, чтобы отражать в отчете предыдущего квартала хороший рост.

Рынок отреагировал на новости падением акций и другого публичного оператора p2p-кредитования, OnDeck. Рынок лихорадило: c него ушли институциональные игроки, потерявшие доверие к этому продукту, компании теряли клиентов, венчурные капиталисты не хотели финансировать новые проекты, маленькие проекты закрывались, крупные несли огромные убытки. Несколько месяцев индустрия онлайн-лендинга находилась на грани смерти.

Параллельно за рынок взялись регуляторы. CFPB (Бюро защиты потребителей) открыли на своем сайте возможность пожаловаться на действие онлайн-кредиторов. Было сделано несколько заявлений о необходимости ужесточения контроля, в частности, был анонсировали запуск специальной банковской лицензии OCC (Контролера денежного обращения) для финтех-стартапов, однако конкретных правил игры озвучено не было.

Кроме того, неожиданно завершился длившийся уже несколько лет суд по делу Madden v. Midland Funding, который напрямую не относился к онлайн-лендингу, но повлиял на всю индустрию. Мисс Мадден взяла кредит под небольшой процент в Нью-Йорке и не смогла его выплатить. Ее долг передали коллекторам в другом штате, которые насчитали ей огромные штрафы за просрочку и она подала в суд. Дело в том, что в Америке приняты так называемые законы против ростовщичества (usury laws), которые ограничивают максимальную ставку кредита и штрафов для каждого штата (в Нью-Йорке это 16 годовых например). В штате, где оперировали коллекторы таких ограничений не было, но клиент настаивала на том, что дело надо рассматривать по законам ее штата Нью-Йорк, несмотря на то, что в договоре написан другой порядок выбора юрисдикции и описана возможность передачи долга коллектору.

Суд принял решение в пользу клиента и онлайн-кредиторы, которые до этого пользовались этой лазейкой и кредитовавшие штаты с низкими разрешенными ставками, через специальных посредников, расположенных в штатах с высокой разрешенной ставкой (чаще всего это был штат Юта), перестали выдавать кредиты по высоким ставкам и начали отказывать значительной части заемщиков.

Финтех на службе банков

Все это поставило в тупик индустрию онлайн-кредитования. Зато традиционные банки на этой волне стали пересматривать свои процессы. Гиганты вроде Chase, Bank of America и другие увидели, что услуги p2p-кредитования пользуются спросом и повернулись в сторону рынка. Chase объявил о партнерстве с OnDeck и стал использовать технологическую платформу компании, чтобы выдавать кредиты малому бизнесу.

Goldman Sachs открыл свой банк Marcus, который во многом повторял модель Lending Club. Инкубатор Citibank начал активно набирать стартапы из индустрии, поддерживая те, которые могут быть полезны банку. Многие онлайн-лендоры поняли, что для них партнерство с банками — единственная возможность выжить. Стали появляться компании, состоящие из бывших сотрудников онлайн-лендоров, которые предлагали свой софт банкам для онлайн-лендинга. В марте 2017 прошла очередная и самая большая конференция в области онлайн-кредитованя Lendit, но самих онлайн-кредиторов там уже было крайне мало. Все теперь позиционировали себя как технологических провайдеров для банковской индустрии. Даже основной спонсор и крупнейший игрок, Lending Club, начал выступление с того, что они теперь видят свою стратегию в партнерстве с банками. А Avant вообще заявила, что банки выиграли эту борьбу, и о своей готовности сотрудничать с ними на их условиях. Рынок активно обсуждает вероятность покупки банком JPMorgan Chase компании Ondeck в самое ближайшее время.

Все ждали революции, но ее не случилось. Традиционная банковская индустрия никуда не делась, но все это пошло на пользу банкам.

Банки для миллениалов

Банки стали интересоваться онлайн-лендорами во многом потому, что поняли: им все сложнее привлекать молодых людей, которым важны удобный интерфейс и то, как выглядит продукт. Когда миллениалы начинают работать с компанией, они прежде всего заходят на сайт или скачивают приложение. Если там все сделано плохо, они просто продолжат искать другую компанию. А по прогнозам экспертов, к 2030 году на миллениалов придется 75% рабочих мест в США – это самое большое поколение в истории этой страны.

Банки уже давно начали тратить огромные деньги на развитие в интернете (по слухам, digital- бюджет одного TD Banka около $200 млн в год), но получается почему-то ужасно. В плане пользовательского опыта даже многие российские банки далеко впереди американских.

Удивительным образом у финтех-стартапов тоже пока не получается создать полноценный digital-банк для миллениалов. Относительно успешен был только Simple, но он на ранней стадии своего развития был куплен крупным банком BBVA за (на мой взгляд, несерьезные) $117 млн и развивается уже на готовой клиентской базе. А вот его конкуренту MOVEN так и не удалось привлечь сколько-нибудь значительную аудиторию, несмотря на отличный сервис и уникальное мобильное приложение. Недавно MOVEN изменил свою бизнес-модель и вместо банковской деятельности теперь предлагает свое технологическое решение традиционным банкам.

Каким же все-таки должен быть идеальный банк для нового поколения?

Мне кажется, что секрет здесь не только в уникальном пользовательском опыте и удобном мобильном приложении. Да, новый банк должен находиться в «облаке», использовать социальные сети и искусственный интеллект. Это необходимая часть, но далеко не достаточная. Все-таки автоматизация процессов и применение новых технологий должны приводить к уменьшению удельных затрат, а значит – к более привлекательным ставкам по кредитам и депозитам, меньшей стоимости транзакций и новым, инновационным, способам зарабатывания денег на клиентских сервисах.

Некоторым финтех-стартапам уже удалось реализовать такой подход на отдельных направлениях работы: TransferWise сокращает стоимость перевода зарубеж на 90% по сравнению с традиционными банками, VENMO дает возможность бесплатно переводить деньги между любыми банковскими картами, зарабатывая на других сервисах, а RobinHood позволяет покупать и продавать акции с нулевой комиссией. Но сделать полноценный digital-банк, который бы наряду с уникальным пользовательским опытом и интересными ставками по кредитам и депозитам, предоставлял бы все эти услуги, — пока этого ни у кого не получилось.

При этом, на мой взгляд, традиционные банки принципиально не способны на инновации и создать что-то подобное сами они не смогут никогда. Но вот купить несколько стартапов и объединить их под одним брендом – вполне решаемая задача. Стоимость самых удачных финтех-стартапов по-прежнему невелика и колеблется от $500 млн до $5 млрд, а, например, капитализация одного только банка Wells Fargo – $250 млрд. Это значительно больше, чем вся индустрия финтеха в целом.

Сами же финтех-стартапы вырасти в банки, наверное, могут, но это долгий и опасный путь, встав на который, придется потратить миллиарды долларов на привлечение клиентов, разбираться с регуляторами и нанимать многочисленных дорогостоящих специалистов из традиционного банкинга. Получается, что не только финтеху нужны банки в качестве партнеров, но и наоборот – банкам не обойтись без финтех-индустрии.

И не так уж и важно, чем эта ситуация завершится: скупят ли банки финтех стартапы или эти стартапы получат лицензию и сами станут банками, но будущее уже понятно: традиционная банковская индустрия обновится, чтобы соответствовать требованиям нового поколения, но никуда не денется. Так же, как никуда не денется и жесткое государственное регулирование отрасли.

www.forbes.ru

Как устроен рынок P2P-кредитования в России и за рубежом

Михаил Лобанов, управляющий партнер фонда Target Ventures, написал, что из себя представляет P2P-кредитование (а сюда уже давно входят не только потребительские кредиты) и как устроен рынок в России и за рубежом.

 

Банковские услуги необходимы, а банки – нет.

– Билл Гейтс

P2P кредитование (от peer-to-peer – «друг другу») начало развиваться в 2005 году. Одной из первых в мире такого рода бизнесом стала заниматься английская компания Zopa, которая в настоящий момент является крупным игроком этого рынка в Великобритании. В 2015 году крупнейшая платформа – американский сервис Lending Club – уже является публичной компанией с оценкой более $5 млрд. Всего в этом году через различные сервисы P2P кредитования (так называемые P2P платформы) в мире будет выдано, по оценке Target Ventures, более $20 млрд кредитов.

P2P кредитование – финансовый сервис выдачи займов (совершенно разных – потребительских, бизнесу, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов. При этом сервис P2P кредитования является платформой, которая объединяет с одной стороны кредиторов, а с другой – заемщиков. Платформа не принимает на себя кредитных рисков – все займы выдаются за счет денежных средств кредиторов. Сервис проводит скоринг заемщиков, оказывает услуги по сбору просроченной задолженности и удобной оплаты по выданным кредитам.

Аристотель в своей книге «Политика» говорит: «Посредники пользуются повсюду наибольшим доверием» – точно так же и в современном мире банки пользуются наибольшим доверием среди тех, кто планирует сохранить заработанные денежные средства или взять их в кредит.

По своей сути банковская организация – лишь посредник между теми, кто вкладывает деньги, и теми, кто берет кредит. Давать деньги друг другу в долг мы боимся, а вот банку доверяем – этот парадокс искореняют сервисы P2P кредитования. При этом, как правило, маржа за такого рода банковское «посредничество» достаточно высока – к примеру, в США депозит можно разместить под 1-2% годовых, а вот получить деньги в кредит возможно лишь под 12-17%. P2P платформа же взимает от 2 до 5% от суммы займа с заемщика и до 1% годовых с кредитора за обслуживание займов. Экономия более чем вдвое – очевидна разница между 11-15% в случае банка и 3-6% в случае P2P платформы.

Наибольшее развитие P2P кредитование получило в США и Великобритании – именно в этих странах сконцентрированы основные платформы, которые, согласно данным из открытых источников, выдают наибольшее число кредитов:

  1. Lending Club (США) – в 1Q 2015 выдал $1,6 млрд кредитов 

  2. Prosper (США) – в 1Q 2015 выдал $600 млн кредитов

  3. SoFi (США) – планируют выдать более $2 млрд кредитов в 2015 году 

  4. Funding Circle (Великобритания) – планируют выдать более $1 млрд кредитов за 2015 год 

  5. Zopa (Великобритания) – планируют выдать около $1 млрд кредитов в 2015 году

  6. RateSetter (Великобритания) – сравним с Zopa по объемам выданных кредитов, по некоторым данным превосходит Zopa

Успехи России в данном направлении пока скромные. По сути, у нас эта индустрия представлена двумя компаниями – Вдолг.ру и Fingooroo. Насколько известно, у обоих сервисов небольшие показатели выдачи кредитов по сравнению с вышеперечисленными платформами (похожая ситуация наблюдается и во многих других странах). В первую очередь это связано с особенностями работы индустрии кредитования в целом и, самое главное, наличием кредитных бюро с достоверной кредитной историей по заемщикам.

Если централизованное кредитное бюро отсутствует, то человек, не вернувший займ, может сразу получить еще один. В этом случае возникают проблемы – сначала с просроченными задолженностями (мотивация к возврату денег недостаточно высока), а потом и с завышенными процентными ставками: добросовестные заемщики вынуждены платить не только за себя, но и за недобросовестных.

В связи с тем, что самые большие (а также самые старые и самые известные) P2P платформы, Lending Club, Prosper и Zopa, работают на рынке потребительского кредитования, у большинства людей P2P кредитование ассоциируется именно с потребительскими займами. Однако за последние 3-5 лет в мире появились новые ниши P2P кредитования, которые по своим объемам иногда даже превосходят рынки, на которых работают, например, Prosper и Zopa. Вот некоторые такие ниши:

  1. Займы бизнесу – как правило, от $50 тыс до $500 тыс сроком на несколько лет. Есть и более инновационные продукты, которые работают по принципу «кредитной карты для бизнеса», когда компании одобряется определенный лимит. Далее она может брать деньги, отдавать их в любой срок, а проценты платить только за время фактического пользования деньгами. Основные игроки этого рынка – Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.

  2. Рефинансирование образовательных кредитов – это отдельная огромная отрасль в США с понятной предпосылкой для возникновения такого бизнеса. Независимо от того, в каком университете ты учишься, государство выдает тебе образовательный кредит по одной и той же ставке, в то время как очевидно, что студент Гарварда имеет принципиально более низкий риск дефолта по сравнению со студентом никому не известного вуза. Эта особенность открывает окно возможностей для рефинансирования образовательных кредитов студентам топовых вузов под более низкую процентную ставку. Основные игроки – SoFi, CommonBond. Логику влияния образования на процентную ставку также имеет UpStart.

  3. Рефинансирование дебиторской задолженности – огромная и очень нужная рынку отрасль, которая позволяет небольшим компаниям лучше управлять своим оборотным капиталом.  Кредит предоставляется под залог требований по выплате клиентов бизнеса или товаров в обороте. Основные игроки: MarketInvoice, BlueVine, FundBox.

  4. Кредиты под залог коммерческой недвижимости или операции fix & flip (покупка, ремонт, перепродажа) – это огромная ниша, которая только начинает свой путь online. Этот рынок в несколько раз крупнее consumer loans, но и сложнее, так как чеки в нем существенно больше. В этом секторе пока отсутствует четкий лидер, но целый ряд компаний претендует на это звание: Realty Mogul, Realty Shares, Patch of Land, Asset Avenue, Lending Home и другие.

  5. Ипотечные кредиты под залог жилой недвижимости – это также огромный рынок, однако после кризиса 2008 года он находится под серьезным регулированием. Несколько сервисов только начинают свою работу в таком сегменте, и это выглядит как многообещающая ниша.

  6. Другие модели. Например, кредитование с поручительством, когда можно поручиться за того, кому будет предоставлен займ или дать ему рекомендацию – это повлияет на процентную ставку. В этой области, к примеру, лидером является компания Vouch.

Рынок кредитования настолько большой, что постоянно появляются новые и новые платформы – даже в давно существующих областях. Например, Marlette Funding (работает в том числе под брендом Best Egg) уже прочно занял место игрока №3 в США в области потребительского кредитования. Основатель PayPal Макс Левчин (Max Levchin) создал компанию Affirm, специализирующуюся на POS кредитовании, которая привлекла уже более $300 млн инвестиций. Существующие гранды тоже выходят на рынок кредитования через интернет – так, Goldman Sachs недавно объявил о выходе на рынок потребительского онлайн-кредитования.

Далеко не все новые компании работают в форме традиционных P2P платформ, так как с ростом популярности кредитования через интернет основными кредиторами на платформах стали институциональные игроки. Партнерство с несколькими крупными компаниями позволяет платформе выдавать до $1 млрд (а в некоторых случаях и более) с последующей секьюритизацией портфеля займов, то есть, превращения их в ценные бумаги.

Несмотря на то, что физические лица не всегда могут инвестировать через P2P платформы, эти сервисы по-прежнему можно причислить к разряду P2P, так как кредитование происходит без банковской организации в роли посредника.

По теме: Обгонит ли микрофинансирование обычные кредиты?

На первый взгляд это может показаться странным, но в последнее время банки также становятся кредиторами на P2P платформах, фондируя существенный объем выдаваемых кредитов. Следует понимать, что для небольшого банка (например, банк с $10 млрд активов – это по-прежнему «небольшой» банк в США) привлечение заемщиков является настоящей проблемой. Им экономически выгоднее заплатить платформе 1% в год за обслуживание «портфеля кредитов», чем привлечь этих заемщиков самостоятельно, а также нести все расходы, связанные с их обслуживанием.

Следуя этой тенденции, в настоящий момент видится, что будущее P2P платформ лежит в более тесной интеграции с дешевыми и стабильными источниками капитала (банки) для наращивания выдачи кредитов и постепенного снижения процентных ставок. При этом ведущие платформы, как правило, будут стараться поддерживать долю инвесторов физических лиц на значимом уровне. Это устойчивая база кредиторов, которая менее подвержена панике в случае ухудшения экономической ситуации.

В России, на мой взгляд, будущее лежит в области кредитования под залог активов.

Пока у нас нет по-настоящему развитого кредитного бюро, агрегирующего информацию о заемщиках, а отчетность компаний не отражает реальную суть происходящего у них внутри, эффективное потребительское кредитование и кредитование бизнеса через интернет невозможно. При этом кредитование под залог активов является существенно более безопасным и понятным для большинства российских кредиторов.

Фото: Shutterstock.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

rb.ru

P2P займы - BancaClub

Платформа BancaClub очень проста в использовании.

Если у вас есть хорошая кредитная история, вы являетесь идеальным кандидатом на получение кредита через BancaClub.

Мы свяжемся с другими инвесторами, которые будут предлагать финансирование без каких-либо скрытых платежей и волокиты, связанных с традиционными кредитами.

Регистрация быстро и легко подать заявление на получение кредита. Вы сможете сказать потенциальным кредиторам, что они должны вкладывать деньги в ваш кредит анонимно, если они того пожелают.

  • Расскажите нам о вашей.
  • Проверить цены и отзывы варианты кредита доступны.
  • После того, как кредиторы инвестировать в ваш кредит, деньги на хранение непосредственно на ваш банковский счет.
  • Вот оно!

Ежемесячные платежи по кредиту будут автоматически списывается с вашего банковского счета. И нет никаких скрытых платежей или предоплаты штрафов, а также процентная ставка вашего кредита никогда не изменится.

через BancaClub кредиты не требуют залога.

Если вы ищете кредита для консолидации долгов. Начиная малого бизнеса. Переделывать вашу кухню. Но вы обнаружите, что вам нужно свойство или иного обеспечения, которые могут потребовать некоторые банки. Хорошие новости: Все предложения кредитов через BancaClub являются необеспеченными.

Для того, чтобы претендовать на получение кредита мы полагаемся на вашей кредитной истории и социальной репутации.

Вы можете использовать кредит для любых целей.

Вы можете использовать деньги от вашего кредита в самых разных направлений, чтобы улучшить свою жизнь или бизнес, таких как:

  • Кредиты, чтобы избавиться от задолженности кредитной карточки.
  • Кредиты на обустройство дома, реконструкции кухни или ванной комнаты.
  • Кредиты расти или начать малый бизнес.
  • Кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля или мотоцикла.
  • Кредиты для преодоления доход без санкций за досрочное погашение.
  • Кредиты для оплаты медицинских расходов.
  • Кредиты инвестировать в образование.
  • Кредиты путешествовать или отпраздновать свадьбу или день рождения.
  • Кредиты, которые вы хотите.

Мой счет кредита это влияет на меня?

Да. Большинство кредиторов взглянуть на вашу кредитную историю, и кредиторы в BancaClub не являются исключением. Если вы уверены, что у вас плохой счет кредита, вы можете рассмотреть возможность улучшить его перед применением. Если вы не уверены в вашей кредитной балла, вы узнаете, бесплатно и без обязательств, подписав в BancaClub. Кроме того, мы не требуем "идеальный счет кредита," просто быть уверенным, что вы выполняете те, кто доверяет вам.

www.bancaclub.com

Забудьте о B2B и B2C. Мобильные технологии превращают всё в B2P — бизнес для людей

Бизнес всегда будет идти хорошо, если он стремится по настоящему улучшить жизнь своих клиентов. И мобильные технологии могут в этом помочь. Все больше CIO и CTO начинают понимать потенциал мобильных технологий в области реального улучшения и упрощения жизни людей, будь то их сотрудники или клиенты.

Давайте рассмотрим пример бангладешского банка Dutch-Bangla Ltd. Имея в базисе мощную лёгкую промышленность, уровень жизни и заработных плат существенно выросли в Бангладеш за последние 10 лет. Однако, при этом всего 13% из 160 миллионов жителей Бангладеш имеют счёт в банке. Это легко объясняется отсутствием отделений банков в сельской местности, где проживает большинство населения Бангладеш.

«Тем не менее, около половины из оставшихся 87% пользуются мобильной связью», — рассказал Абул Кашем Ширин, заместитель генерального директора банка Dutch-Bangla Ltd в рамках секции «Мобильные инновации и клиентский интерфейс» на прошедшей в мае 2012 года в Орландо конференции SAPPHIRE NOW.

Видя пустующую нишу на рынке, банк запустил услугу мобильного банкинга, работающую на Sybase 365. «Сегодня наши клиенты, многие из которых живут слишком далеко от банков, могут проводить все виды банковских операций», — сказал он. Это позволило десяткам миллионов жителей Бангладеш впервые открыть банковский счет, и начать копить и сохранять свои сбережения.

Большинство жителей Бангладеш не может откладывать сбережения, потому что они живут в деревнях, которые не имеют банков. Мобильные банковские услуги решают эту проблему.

Этот пример — отличное доказательство того, что бизнес всегда будет идти хорошо, если он по настоящему стремится улучшить жизнь своих клиентов и сотрудников. И это правило работает не только в развивающихся странах. Другой пример: производитель часов Fossil. Их вице-президент по IT-инфраструктуре Марк Рейнольдс рассказал о значительном снижении затрат на печать и бумагу для внутренних корпоративных документов. Альтернативой теперь служит удобный корпоративный портал, доступ к которому сотрудники получают со своих планшетов. Такой подход не только «зеленее», но ещё и очень по душе сотрудникам компании. Для создания портала и мобильных корпоративных приложений в Fossil использовали SAP SUP, а для контроля за безопасностью корпоративных и личных используемых для работы (BYOD — bring your own device) мобильных устройств используется SAP Afaria.

Третьим примером является производитель печатной техники Lexmark. По словам CIO этой компании, Кейта Муди, «сотрудники хотят иметь на рабочем месте то же IT окружение, к которому они привыкли дома». Lexmark одновременно с запуском мобильной CRM системы для менеджеров по продажам, и FSI системы для техников, работающих по вызову, запустил ещё программу ежемесячной стипендии сотрудникам, использующим свои BYOD мобильные устройства для рабочих целей. И, по словам Муди, у них запланирован запуск ещё целого ряда мобильных корпоративных приложений, увеличивающих эффективность и удобство работы как офисных работников, так и выездных специалистов.

«Сейчас наши ориентиры уже не просто B2B или B2C. Отныне мы бизнес для людей, или B2P». — сказал президент SAP Санджай Пунен. «Все больше людей сегодня получают информацию с помощью своих мобильных устройств, это уже наш стиль жизни. И эти пользователи ожидают достойного уровня работы их бизнес-процессов на их мобильных устройствах. Проще говоря, они хотят красивого и удобного корпоративного программного обеспечения.», — добавил Пунен.

habr.com