В одной лодке: как платформы p2p-кредитов сотрудничают с банками. P2P бизнес


P2P lending – Lenndy.com

Большинство инвесторов по всему миру слышали об акциях, облигациях, сырьевых товарах и других финансовых активах. Однако, кредитование – один из старейших финансовых инструментов – было недоступным для обычных людей. Барьер для выхода на рынок довольно высок, так как Вам потребуется инфраструктура, персонал, маркетинг и большой капитал, чтобы начать выдавать кредиты.Рассвет совместного потребления искажает статус-кво, так как инвесторы могут совместно финансировать кредиты при помощи своего компьютера. Существует множество платформ, включая Lenndy, где минимальная сумма инвестиций составляет всего 10 евро.Можно сказать, что равноправное кредитование означает заем другим людям или бизнесу. Такой вид инвестирования набирает обороты, так как все больше инвесторов пробуют его и получают с поправкой на риск доход, который обычно колеблется от 10 до 20% годовых.

Рынок P2P кредитования иногда называют P2P Версия 2.0. В такой бизнес-модели есть еще одна сторона – инициатор кредитов (кредитор). Кредиторы – это компании, которые выдают кредиты заемщикам и продают инвесторам права требования на исходные кредиты через платформу рынка кредитования. Эта модель сокращает время ожидания заемщика для получения необходимой суммы. Средства обычно поступают на счет заемщика в течение нескольких часов.Позже кредит размещается онлайн, где все зарегистрированные инвесторы могут приобрести права требования на исходный кредит. Инвесторы могут быть уверены в своем выборе по нескольким причинам:● Кредиторы (инициаторы кредитов) сохраняют не менее 5% прав требования, что означает, что они рискуют своим собственным капиталом;● Кредиторы (инициаторы кредитов) имеют послужной список и репутацию в сфере кредитования;● Сотрудники обладают компетенциями для оценки заемщиков и управления процессами до полного погашения кредита;● Вся документация собирается, подписывается и хранится для соблюдения всех правил.Важно подчеркнуть тот факт, что на рынке P2P кредитования Lenndy выдают кредиты только бизнесу. Часто предпринимаются дополнительные меры безопасности для обеспечения успешного погашения кредита, такие как залог, гарантия buyback, персональные гарантии владельца или директора и др. Другая защита предоставляется кредитором "Credital" – только кредиты с не менее чем 2 выполненными плановыми платежами размещаются на платформе Lenndy, что значительно снижает риск невыполнения обязательств. По статистике, 90% не выполняющих обязательства заемщиков не вносят 1-й или 2-ой плановый платеж.

Традиционные финансовые инструменты часто используются для спекуляции, это означает, что если кто-то побеждает, кто-то должен проиграть. P2P инвестирование больше подходит для тех, кто желает, чтобы все получили выгоду от инвестиций.Бизнес, занимающий деньги, использует их для увеличения доходов, получения большей прибыли и способен погасить кредит с процентами. Рынок кредитования Lenndy позволяет инвесторам поддерживать бизнес в Литве и получать прибыль. Кроме того, обычно существует меньше рисков, если средства, которые Вы одалживаете, используются бизнесом, по сравнению с потребительскими кредитами, когда деньги, которые Вы одалживаете, тратят люди, которые не могут сэкономить достаточно, чтобы приобрести то, что они хотят.

Вы представляете компанию, у которой есть неиспользованные средства на текущем счете? Это отличная возможность использовать их и получить 12-15% годовых на платформе Lenndy. Если у Вас есть дополнительные вопросы или Вы хотите узнать больше, свяжитесь с нами! Наша электронная почта: [email protected]

Нет ничего удивительного в том, что существует некоторый риск, связанный с P2P кредитованием, о котором должны знать все инвесторы. Первый риск – риск неисполнения обязательств заемщиком. Согласно подписанным с кредиторами (инициаторами кредитов) соглашениям, именно они несут ответственность за принятие всех мер, необходимых для погашения кредита, включая коммуникацию с заемщиком и судебным приставом, если это потребуется. Чтобы кредиторы придерживались правил, им всегда необходимо удерживать не менее 5% права требования на кредит, это означает, что их интерес согласован с интересами инвесторов. Другой вопрос – что происходит, если кредитор (инициатор кредитов) становится неплатежеспособным? В такой ситуации у Lenndy есть четкий процесс поддержания управления выданными кредитами. Если кредитор станет неплатежеспособным, это не затронет выданные кредиты. Они будут обслуживаться Lenndy или выбранным третьим лицом. При таком сценарии новые кредиты данным кредитором (инициатором кредитов) выдаваться не будут.Мы настоятельно рекомендуем всем инвесторам "не класть все яйца в одну корзину", диверсификация – ключ к предотвращению крупных потерь. Чтобы сократить риск, целесообразным является внести в свой инвестиционный портфель более 100 кредитов, в случае, если несколько заемщиков не выполняют свои обязанности по кредитам, потерянная сумма будет значительно меньше.Все вместе эти факторы в значительной степени обеспечивают защиту инвесторов и делают рынок P2P кредитования Lenndy отличным местом для простого, прозрачного и разнообразного инвестиционного опыта. Как и во всех формах инвестирования, инвестируя на рынке P2P кредитования Lenndy, вы рискуете своим капиталом. Мы постоянно растем, чтобы удовлетворить потребности наших инвесторов, помочь им получить большую прибыль.

system.lenndy.com

P2P кредитование — сервис взаимного кредитования в России

Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.

С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое P2P кредитование, о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране.

Эту систему до сих пор иногда путают с выдачей кредитов под залог недвижимости. Чтобы узнать о последних больше, достаточно перейти по ссылке.

Как устроен рынок P2P кредитования в России ?

P2P — аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе» (например, как в процедуре передачи кредита, когда одна сторона избавляется от задолженности, а вторая — получает вознаграждение: детали здесь).

P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц (не стоит путать его с, например, ипотечным агентством ЮГРЫ). Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.

P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.

P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.

Рейтинг сайтов P2P кредитования

Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).

На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис — Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.

P2P кредитование бизнеса

В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.

У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.

Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:

  • Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
  • Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
  • Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
  • Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
  • Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.

Альфа банк — P2P кредитование

Один из крупнейших банков страны — Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.

Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.

Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.

Отзывы

Отзывы по работе P2P кредитования разнообразны. Кто-то остался довольным, кто-то не очень, однако перспективы в развитии подобных площадок есть.

Со 100% уверенностью можно сказать лишь одно: менталитет у нас не тот, чтобы подобные сервисы работали. Кроме того, функционал по возврату займов должен быть отработан так, чтобы инвесторы не теряли свое драгоценное время и нервы при возврате денег.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):
  • +7 (499) 350-88-72 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 309-46-73 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (800) 511-81-04 — все регионы РФ.

feib.ru

В одной лодке: как платформы p2p-кредитов сотрудничают с банками. Фото | Технологии

Возможность кредиторов и заемщиков договариваться друг с другом напрямую, устанавливая приемлемые соотношения рисков и доходности, стала обеспечиваться средствами автоматизации платформы. Такие сервисы сейчас крайне востребованы: нет необходимости собирать большой комплект документов и идти в банк, потому что сервисы работают через дистанционные каналы; не надо открывать дополнительный счет — можно использовать открытые счета в обслуживающих банках; сервисы очень быстро реагируют на запросы и потребности своих клиентов. И, наконец, P2P-платформы позволяют получать займы без обеспечения, что крайне актуально для сегмента малого и микро- бизнеса.

Интеграция банков с P2P-платформами VS собственные разработки

Р2Р-платформы снижают издержки и захватывают большую долю рынка. Многочисленные попытки банков выстроить эффективный процесс кредитования малого бизнеса заканчивались неудачей. Этот сегмент рынка до сих пор привлекает банки, но требует слишком больших затрат, связанных с технологическими особенностями процесса обработки заявок. Малый бизнес, в отличие от крупного, слишком разнообразен, слишком неочевиден и требует слишком больших усилий для изучения, чтобы «пакетные продукты» давали результат. В итоге кредитование малого бизнеса не показывало ожидаемой нормы прибыли, либо критерии оценки рисков были затянутыми настолько, что продукт просто не находил своего клиента.

Платформы P2P-кредитования находятся в более выгодном положении по сравнению с банками из-за отсутствия жестких регуляторных требований. Они могут предложить конечным пользователям решения в тех клиентских секторах, которыми часто пренебрегают банки. Основной задачей, которую решают создатели P2P-платформ, является минимизация издержек, связанных с привлечением клиентов. Но P2P-платформы появились в России недавно и не получили пока достаточной известности среди российского потребителя. Поэтому любая P2P-платформа будет вынуждена прикладывать гораздо больше усилий на привлечение клиента, чем затрачивает классический банк.

Среди возможных способов взаимодействия классических банков и P2P-платформ я бы выделил следующие направления:

  1. Агентская модель взаимодействия. Банк выступает агентом, который приводит клиентов. Им отказано в финансировании по нормативам и условиям программы кредитования банка, но они могут получать финансирование по условиям продукта Р2Р-платформы. Банк получает дополнительное комиссионное вознаграждение при минимуме затрат на обслуживание клиентов и без рисков финансирования. Р2Р-оператор получает клиентов без существенных затрат на привлечение, ограничиваясь выплатой банку комиссионного вознаграждения. Все транзакционные доходы по обслуживанию клиента также остаются на стороне Банка.
  2. Кобрендинговая программа. Банк выступает не только поставщиком клиентов —потенциальных заемщиков, но и распространяет информацию о возможности размещения свободных средств среди клиентов-кредиторов. Для этого банку потребуется провести аккредитацию рисковой модели Р2Р-оператора в силу возникновения определенных репутационных рисков для банка.
  3. Со-финансирование. Банк выделяет определенный объем свободных средств и выступает в качестве кредитора в проектах, финансируемых Р2Р-платформой.

Поскольку рынок Р2Р-кредитования в России является достаточно молодым, здесь еще рано говорить, что гарантированно «выстрелит». Но с высокой степенью достоверности можно отразить те черты Р2Р-платформ, которые будут наиболее понятны и востребованы банками.

  • Наличие модели оценки рисков, понятной и приемлемой для банков. Чем более надежная и проверенная на практике модель используется для оценки заемщиков Р2Р-платформы, тем выше вероятность успешного взаимодействия с банками после прохождения процедуры аккредитации модели/платформы.
  • Наличие ИТ-платформы с необходимым уровнем автоматизации. Чем более совершенная и функционально полная платформа будет использована Р2Р-оператором, тем легче она может быть интегрирована в банковскую ИТ-среду, в особенности с учетом требований масштабируемости бизнеса. Вопрос возможности наращивания производительности ИТ-системы при увеличении объемов операций рассматривается банками как один из ключевых.
  • Опыт и профессионализм команды Р2Р-платформы.

На более развитых зарубежных финансовых рынках банки и P2P-платформы взаимодействуют совсем по-другому. Банки поняли потенциал представителей новой одноранговой экономики и не хотят упускать этот сегмент дополнительной прибыли. Так, в конце прошлого года одна из наиболее известных платформ в этой сфере, американская OnDeck, объявила о стратегическом сотрудничестве с JP Morgan для осуществления программы кредитования малого бизнеса. Для OnDeck проект даст возможность расширить кредитный портфель (который и без того составлял более $5 млрд., а количество выданных займов — более 60 000), банку — получить доступ к технологии, которая значительно повысит скорость принятия решения о выдаче займа.

Британский Metro Bank теперь выдает займы через платформу взаимного кредитования Zopa. Подписанный в 2016 договор, согласно которому банк получил возможность выдавать займы через веб-сервис персонального кредитования, стал первой сделкой такого рода в Соединенном Королевстве. Кроме того, в Великобритании подобные формы сотрудничества поощряются даже регулятором — он подталкивает банки к тому, чтобы передавать другим игрокам финансового рынка компании, которым те отказали в кредите. Банк Santander договорился с компанией Funding Circle о передаче клиентов из малого и среднего бизнеса, которые банку не интересны, а взамен Funding Circle будет предлагать клиентам открывать в этом банке текущие счета и другие услуги, которые не может оказать самостоятельно как компания без банковской лицензии.

Такие крупные финансовые организации, как Morgan Stanley, Citygroup и Wells Fargo через свои дочерние венчурные структуры инвестируют в Lending Club, при этом JPMorgan Chase инвестирует в Prosper. Goldman Sachs также создал публичную небанковскую компанию — Goldman Sachs BDC, которая занялась инвестированием в портфели P2P-кредитования среднего бизнеса, и объявил о разработке цифровой платформы, которая позволила бы выдавать ссуды в размере $15 000 — $20 000.

На текущий момент в открытых источниках отсутствуют количественные оценки эффективности партнерства зарубежных банков и P2P-платформ, но уже сейчас ясно одно — рынок будет меняться. Несмотря на то, что многие компании, работающие в сегменте P2P, активно набирают обороты, со стороны многих игроков рынка все чаще звучат предложения, что в дальнейшем они будут консолидироваться с банками. Да и банки разглядели в провайдерах Р2Р-кредитования возможных партнеров. За десять лет существования сегмент получил такое развитие, что у банков не осталось сомнений в их жизнеспособности и перспективности.

К сожалению, в настоящее время на российском рынке нет примеров полноценной интеграции Р2Р-платформ и банковских систем, за исключением проприетарной системы «Альфа-Поток», разработанная Альфа-Банком. Поэтому делать однозначные выводы о результатах такой интеграции пока рано, но многие крупные банки проявляют интерес к взаимодействию такого рода. Вполне возможно, что через некоторое время эта технология войдет в число обычных банковских инструментов.

www.forbes.ru

Кредиты без границ: как американские p2p-площадки помогают развиваться африканскому бизнесу. Фото | Технологии

Стремительное развитие мобильной связи (а вместе с ней мобильного интернета и мобильных платежей) позволило воплотить давно витавшую в воздухе идею трансграничного кредитования, позволяющую заемщикам из бедных стран мира получать деньги под более низкий процент, а кредиторам из развитых стран — получать более высокие доходы.

Впрочем, различные юридические ограничения пока не позволяют создать массовый инвестиционный продукт с какой-либо подтвержденной доходностью. Большие лоббистские возможности крупнейших банков приводят к тому, что под предлогом защиты неквалифицированных инвесторов, государственными органами усиливается контроль за равноправным кредитованием , что ограничивает круг потенциальных кредиторов в десятки, а то и сотни раз. Сама идея равноправного кредитования оказывается под угрозой. Как результат — компаниям, развивающим p2p-кредитование приходится искать новые формы взаимодействия сторон, а также абстрагироваться от получения прибыли. Так, упомянутая выше Zidisha (как и ее ближайший конкурент Kiva) не обещает своим пользователям абсолютно никаких доходов. Более того, в пользовательском соглашении юристы компании четко дают понять, что все перечисленные заемщику средства являются своего рода пожертвованием, возврат которого целиком и полностью зависит от желания заемщика. Однако данные пункты соглашения не мешают некоторым кредиторам зарабатывать до 10-15% годовых, а самой компании взимать сервисный сбор в размере до 5% от суммы займа. Благодаря таким юридическим оговоркам, кредиты Zidisha не попадают под регулирование Комиссии США по ценным бумагам и биржам (SEC), а значит не требуют дополнительной регистрации, в отличие от кредитов лидеров американского рынка peer-to-peer кредитования Lending club и Prosper. Последние, кстати, были вынуждены на некоторое время приостанавливать свою деятельность, попав в 2008 году под регулирование SEC (и они еще легко отделались — британская Zopa тогда вообще покинула рынок США).

Несмотря на, казалось бы, очевидные возможности для успешного инвестирования, развитию рынка трансграничного p2p-кредитования мешают и несколько объективных преград.

Во-первых, это конечно же невозможность какого-либо воздействия на должника — повлиять на нерадивого африканского заемщика никакой американец не сможет, даже если он специально приедет в Африку. Хваленое американское правосудие здесь не сработает — здесь скорее подействует закон джунглей, который вряд ли придется по душе новоиспеченному коллектору.

Во-вторых, тем, кто дает займы, практически недоступны стандартные инструменты расчета риска — в африканских странах нет бюро кредитных историй, а значит судить о кредитоспособности того или иного заемщика можно лишь по фотографии и текстовому описанию его бизнеса. Впрочем, сервис Kiva на главной странице своего сайта хвастается показателями объема возврата в 97%, что звучит фантастически даже для экономически развитых стран. Возможно, свою роль играет система взаимного поручительства — заемщики, своевременно рассчитавшиеся по своему кредиту, получают возможность оставлять положительные рекомендации в пользу своих друзей или соседей.

Сдерживающим фактором для роста международного кредитования являются и валютные риски. Однако, компания Zidisha, например, привычно перекладывает их на кредиторов, мягко намекая, что на валютных скачках можно и заработать.

С гораздо меньшим количеством рисков сталкиваются пользователи площадок взаимного кредитования из экономически развитых стран. Так, например, эстонский сервис Bondora позволяет зарабатывать на выдаче кредитов гражданам Евросоюза. Успешным кредитором может стать практически любой желающий — по собственным данным сервиса 89 процентов инвесторов из 30 стран мира получили доходы не менее 10% годовых в Евро, что звучит как минимум привлекательно. Дополнительным плюсом сервиса является наличие «вторичного» рынка, на котором можно покупать или продавать уже имеющиеся обязательства по займам, в том числе просроченным. Перспективы взыскания подобных займов не ясны — кредитор и заемщик зачастую находятся в разных юрисдикциях, что с учетом большой диверсификации делает нерентабельными любые юридические действия, связанные с взысканием задолженности.

Отдельного внимания в этой связи заслуживает технология краудваучинга (crowdvouching — народное поручительство), при которой кредитор и заемщик находятся в одной юрисдикций, а сторона, принимающая риски и основную часть дохода может находится в другой (стартап, который представляет автор поста, развивает платформу краудваучинга — Forbes). Данная схема позволяет сгладить основные недостатки классического p2p-кредитования, но в виду низкой ликвидности применима лишь в сфере краткосрочного кредитования (т.н. займов до зарплаты). Благодаря низким размерам подобных кредитов и их принудительной диверсификации, данная технология может стать доступной для массовой аудитории со скромными инвестиционными возможностями.

Основная идея краудваучинга строится на коллективной ответственности, причем, зачастую речь идет о коллективной ответственности незнакомых между собой людей. Механизм работы предполагает возможность получения небольшого краткосрочного кредита абсолютно любыми дееспособными заемщиками, в том числе заемщиками с испорченной кредитной историей или вовсе отсутствием таковой. Решение о выдаче займа принимает «коллективный разум» — каждая кредитная заявка проходит процедуру расчета вероятности возврата, после чего попадает на специальную биржу поручителей, которые при помощи «свайпов» решают, поручаются они за заемщика или нет. Свайп вправо означает согласие поручителя на выдачу займа, свайп влево — отказ. Если за заемщика поручится достаточное количество поручителей, он получит запрошенный займ. За возврат займа в случае дефолта будут отвечать все поручители, проголосовавшие «за». Таким образом, риски невозврата диверсифицируются, а лимит ответственности каждого поручителя снижается до небольшой суммы, от $2 до $10.

Конечная стоимость услуг поручителей будет зависеть от кредитного рейтинга заемщика. Хорошая кредитная история позволит существенно сэкономить — обслуживание займа под народное поручительство обходится в среднем дешевле обычных микрозаймов до 50%. Заемщикам с «запятнанной репутацией» придется раскошелится — поручители, если такие найдутся, могут запросить до 30% от суммы оформляемого займа. Впрочем, при наличии преданных друзей, можно и сэкономить: технология предполагает возможность безвозмездного поручительства, при которой на заемщика ложатся только проценты непосредственного кредитора (как правило, в три-четыре раза меньшие, чем при обычном микрокредитовании).

Впрочем, брать деньги за факт поручительства дозволено далеко не всем — например, исламские правоведы запретили мусульманам получать плату за поручительство по причине «очевидной несправедливости» и принципиального запрета на получение прибыли без трудозатрат. Это сказалось и на развитии халяльного p2p: в мире уже существует несколько сервисов (например, Beehive), в которых инвестор получает не проценты за ссуду, а процент от прибыли профинансированного им бизнеса, что, впрочем, также позволяет сервису заявлять о доходности в 10% годовых. С учетом низкого порога входа (от $300), этот тип равноправного кредитования также имеет все шансы на привлечение массовой аудитории, что вкупе с остальными типами p2p-кредитования рано или поздно может привести к постепенному оттоку сбережений среднего класса из классических банков. По прогнозам, общий рынок p2p-кредитования может достигнуть триллиона долларов уже к 2025 году.

www.forbes.ru

Сравнение отечественного и зарубежного рынка P2P

Сравнение отечественного и зарубежного рынка P2P

Финансовые инструменты динамично развиваются: банки постепенно уходят в онлайн, а денежные средства приобретают электронный оттенок. Фаворитом волны финансовых инноваций и что характерно, одним из самых популярных трендов финтеха, без сомнения, можно считать P2P-кредитование. Естественно, что столь интересный формат не мог остаться незамеченным в РФ.

Несравнимое
В 2011 году объем зарубежного рынка P2P-кредитования достиг объема в 1 млрд долларов. Уже через 3 года рынок перешагнул отметку в 10 млрд и сегодня он продолжает свой активный рост.

Эксперты прогнозируют, что к концу 2016 года доля P2P на совокупном рынке потребительского кредитования составит не менее 2%, а это, ни много ни мало, 64 млрд долларов. Более того, по оценкам Foundation Capital, к 2025 году объем рынка может увеличиться вплоть до 1 трлн долларов.

На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что зарубежная модель P2P уже полностью сформирована и имеет четкую траекторию дальнейшего развития. Успех модели неоспорим и единственный вопрос, который остается у экспертов, это какого итогового объема достигнет рынок.

Совершенно противоположная ситуация на отечественном рынке краудлендинга. Рынок пока только начинает развиваться, а его объем за 2013 год составил лишь чуть более 10 млн долларов.

Очевидно, что на текущий момент построить полноценное сравнение рынков со столь разным объемом и этапом развития невозможно. Тем не менее даже на этой стадии реально выделить ряд фундаментальных различий.

Разная UNIT-экономика
В P2P-кредитовании есть 3 стороны взаимодействия: инвестор, заемщик и площадка. Очень важно подобрать такую комбинацию, чтобы, с одной стороны, инвестор зарабатывал приемлемый для него доход, с другой, заемщик получал деньги дешевле, чем где-либо еще, а с третьей, площадка зарабатывала.

За рубежом эта комбинация уже давно найдена. P2P-экосистема сформирована, стандартизирована и протестирована.

Оптимальная ставка по банковскому вкладу в США — это цифра в районе 2,5%. Соответственно, когда на рынок кредитования пришел Lending Club и сказал, что может обеспечить ставку 5-6% (в 2 раза больше, чем любой банк), произошел настоящий взрыв ажиотажа. Успех не заставил себя долго ждать и сегодня Lending Club это крупнейшая площадка p2p-кредитования, причем не только в США, но и в мире.

В России все иначе. Ставки по банковским вкладам у нас значительно выше, а доходы населения ниже. Убедить инвесторов рисковать своими средствами за несколько лишних процентов задача невыполнимая. Здесь необходимо аналогично Западу удвоить предложение банка и обеспечить годовую доходность выше 40%. Отсюда вытекает масса новых проблем:

  • невозможно обеспечить хороший доход инвестора, без увеличения ставки для заемщика;
  • невозможно выдавать крупные суммы под высокие проценты;
  • невозможно работать с низкой комиссией, выдавая небольшие суммы;
  • невозможно полноценно конкурировать с банками, когда процентные ставки сравнимы с предложениями микрофинансовых организаций.
Подобные особенности, несомненно, сказываются на отечественном рынке, вынуждая серьезно адаптировать зарубежную модель под суровые российские реалии. Именно поэтому львиная доля P2P-площадок в России сегодня работает по схожим с МФО канонам.
Разные драйверы роста
Для любой революции нужны серьезные предпосылки, P2P-революция — не исключение. Многолетняя культура потребления кредитных продуктов подготовила благоприятную почву для реактивного роста P2P на Западе.

Основные драйверы роста рынка за рубежом:

  • Заемщики. Закредитованность населения США и стран Европы находится на грани разумного. Потребность в рефинансировании и дешевых кредитах крайне высока.
  • Инвесторы. Достаточно высокий уровень достатка у значимой доли населения ставит ребром вопрос реинвестирования средств и заставляет частных инвесторов искать более прибыльную альтернативу банковским депозитам.
В России иная ситуация. Ставки по депозитам сегодня доходят до немыслимых для зарубежного рынка 18-19%, а уровень закредитованности даже рядом не стоит с уровнем западных стран.

Отечественным игрокам остается лишь одно — искать альтернативные драйверы для динамичного роста.

Разные правила игры
Для любой игры нужны правила. Когда их нет — наступает хаос. Зарубежая модель P2P формировалась долгие годы и сегодня, если вы вдруг решите создать там новую P2P-площадку, алгоритм организации бизнес-процессов у вас будет простым, четким и ясным.

В России, в этом плане, творится хаос. Нет ни общепринятой модели построения подобного бизнеса, ни юридического плацдарма. Каждый игрок пытается играть по собственным правилам. Приведем простой пример, который наглядно иллюстрирует разницу между правилами игры на Западе и в России:

В США, чтобы узнать кредитную историю и идентифицировать человека достаточно сделать всего один запрос. В одно единственное бюро кредитных историй. Все. Никаких лишних действий и затрат.

Тем временем в России, чтобы пересчитать все кредитные бюро, не хватит пальцев обеих рук. Причем у каждого в собственности лишь какие-то обрывки кредитной информации и для полноценной работы необходимо выстраивать взаимодействие сразу с тремя или четырьмя БКИ.

Разные конкуренты
Зарубежные P2P площадки позиционируют себя как конкуренты классическому банковскому сектору и, стоит отметить, с поставленной задачей они справляются. Капитал с рынка банковского кредитования из года в год медленно, но верно перетекает в P2P.

В России P2P-кредитование пока остается некой диковинкой. С текущим уровнем распространения и доверия конкурировать с банковскими структурами P2P не может, и это факт. Сегодня это, скорее, конкурент для Forex и МФО.

О перспективах
В целом глобальный рынок P2P-кредитования можно охарактеризовать как невероятно перспективный инструмент вложения средств. В противном случае в Lending Сlub не выстроилась бы очередь из венчурных фондов.

Российский сегмент не исключение из правил. Да, он отличается, и да, у него есть свои нюансы и особенности. Но, это не означает, что по качеству он хуже или лучше.

В России пока лишь только формируется правильное восприятие P2P-кредитования. Постепенно нарастает интерес к P2P-площадкам как со стороны инвесторов, так и со стороны заемщиков. Продолжается поиск верного формата.

Рано или поздно оптимальная для России модель построения подобного бизнеса будет найдена и после этого P2P перестанет быть диковинкой в российских реалиях. Юридическая концепция реализации подобного бизнеса устаканится, и мы увидим активное проникновение P2P-формата в экономику России.

futurebanking.ru

Что такое p2p-кредитование? - Платформа прямого взаимного кредитования малого бизнеса Fundico — Fundico

Р2Р-кредитование (peer-to-peer lending,  или кредитование между равными сторонами, равноправное кредитование) — это способ предоставления финансовой ссуды, когда участниками сделки с обеих сторон выступают физические и/или юридические лица. При этом в сделке не участвуют традиционные финансовые институты, такие как банки, кредитные кооперативы или микрофинансовые организации, а участвует платформа, задача которой сделать процесс простым, понятным и безопасным.

Как правило, сделка Р2Р-кредитования заключается между одним заёмщиком (получатель займа) и несколькими кредиторами (предоставляют займы) - это синдицированные займы. С целью снижения рисков один кредитор вкладывает свои деньги в нескольких заемщиков - диверсификация вложений (потоковое финансирование). Наиболее распространены платформы, когда заёмщиками и кредиторами являются физические лица, однако платформа ФАНДИКО ориентирована только на заёмщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Платформа ФАНДИКО предоставляет своим клиентам интернет-площадку, на которой они регистрируют заявки на получение займа и предложения кредитования, заключают многосторонний договор займа. Платформа контролирует исполнение сделки и возврат займов. Кроме этого, платформа проводит оценку платёжеспособности заёмщика, имея право отказать в размещении заявки неблагонадёжному клиенту и, таким образом, помогает кредиторам в оценке риска.

Привлекательность Р2Р-платформ заключается в том, что они могут обеспечить выгодные условия сделки, как для кредиторов, так и для заёмщиков. Также, весь процесс заключения сделки на такой платформе происходит дистанционно, что позволяет сэкономить время клиентам. Порог вхождения на платформы Р2Р-кредитования невысокий, и не обязательно быть искушенным инвестором (хотя, разумеется, финансовая грамотность или консультация независимого эксперта  позволит принимать решения более осознанно и снизить риски). Начать работу на платформе в качестве кредитора можно внеся небольшую сумму.

P2Р-кредитование является инновационным финансовым инструментом. Первая платформа, позволяющая физическим лицам заключить Р2Р-займы, начала работу в Великобритании в 2005 году (компания ZOPA, что расшифровывается как Zone of Possible Agreement). На данный момент во всём мире работают десятки платформ Р2Р-кредитования и их доля на рынке кредитования в предстоящие годы будет неуклонно возрастать.

www.fundico.ru