Проблемы кредитования среднего и малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса


Проблемы банковского кредитования бизнеса: мнения сторон

Добавлено в закладки: 0

Решив получить кредит, предприниматель столкнется со сложностями. Взять займ для открытия своего дела или получить деньги в долг на развитие малого бизнеса практически нереально. Банки при этом заявляют, что прилагают все усилия для налаживания сотрудничества. Отсутствие возможности получения официального займа заставляют предпринимателей искать альтернативное решение проблемы.

Данные статистики за последние несколько лет обнадеживают: наблюдается рост объемов кредитования бизнеса. Потребность владельцев небольших компаний в кредитных средствах удовлетворена на 15-17%. Банкиры считают, что насыщенность рынка достигает порога в 20%. Каковы причины, затрудняющие быстрое и устойчивое развитие сферы?

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

Банкиры выделяют 3 проблемы, препятствующие кредитованию бизнеса в РФ:

  • непрозрачность,
  • неспособность владельцев МБ предоставить надежное залоговое имущество,
  • наличие недоверия к малому бизнесу.

Не все компании справляются с взятыми обязательствами. Наличие невозвращенных кредитов сказывается на репутации всех представителей бизнеса. Малое предпринимательство проблема коснулась в двойном размере. Небольшие компании существуют на рынке гораздо крупных. Большая часть маленьких фирм не смогла преодолеть кризис конца 90-х годов. До недавнего времени российский рынок мог похвастаться небольшим процентом успешно работающих малых предприятий с положительной кредитной историей.

Существует и другая сторона проблемы. Не все кредитные организации могут предложить малому бизнесу грамотно организованные и четкие условия сотрудничества. Это связано с недостаточной развитостью технологий банков. Современные кредитные программы бизнесу отличаются высокими процентами по ссудам. Не все предприниматели способны осилить их погашение.Сегодня ситуация начинает меняться. Крупный бизнес может получить кредит под 12% годовых. Для малых предприятий ставка выше на 4%. Иногда встречаются случаи выдачи десятипроцентных кредитов. Но обычно бизнесменам предлагаются кредиты под 20-24 % годовых при условии наличия залогового имущества, удовлетворяющего банк, или надежных по всем параметрам поручителей.

Возникающие трудности

Проблемы банковского кредитования в полной мере ощущают предприятия с опытом работы до 1 года, не выбравшие УСН в качестве системы налогообложения, без надежного залога и поручителей. Некоторые банки практикуют выдачу беззалоговых ссуд, осуществляемую при содействии госструктур. Но условия предоставления средств от идеальных.

Получить большую сумму на длительный срок без залога не удастся. Наблюдается двойное превышение оценочной стоимости залога над суммой самого кредита.

Малый бизнес не может предложить имущество, подходящее для оформления в залог. Вид предпринимательства развит не достаточно сильно. Высокими темпами растет «черный» кредитный рынок, объемы которого достигают нескольких миллиардов долларов ежегодно. Величина переплаты при использовании альтернативных способов не отличается от банковской и составляет около 20%.

Предприниматели охотнее берут займы на “теневом” рынке из-за возможности моментального получения средств. Кредитная организация для предпринимателя – не самый лучший союзник. Условия сотрудничества с ней идентичны нюансам альтернативных методов, но банки применяют гораздо более серьезные санкции в случае непогашения кредита в срок.

Малый бизнес стремится себя легализовать. Наблюдается тенденция к росту количества малых предприятий с превышением «белой» составляющей в два раза. Бизнес нуждается во встречных шагах со стороны банковской сферы и государства.

Для малого бизнеса важны следующие параметры:

  1. Доступность получаемых ресурсов, она заключается в прозрачных условиях получения кредита.
  2. Предъявление рациональных требований к документам.
  3. Короткие сроки рассмотрения заявок и оформления договоров.

Финансисты работают над снижением стоимости кредитов малому бизнесу. Для достижения цели предлагаются следующие пути:

  1. Совершенствование кредитных технологий. Метод предполагает изменение этапа рассмотрения заявки и технологии обслуживания. Предполагается привести к единообразию условия предоставления кредитных продуктов.
  2. Стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов. Снижение ставок зависит и от конкуренции. Высокая конкуренция автоматически приводит к появлению большего количества предложений.
  3. Улучшение качества заемщиков. Кредитные ставки зависят от высокого риска невозврата заемных средств. При наличии положительной кредитной истории, у клиента появится возможность оформления кредита на лояльных условиях.

Следование путям поможет улучшить текущую ситуацию.

Причины торможения кредитования бизнеса

Мнения банков и предпринимателей по поводу вопроса разнятся.

Банкиры считают, что торможение развития кредитования происходит из-за следующих проблем:

  1. непрозрачность МБ;
  2. отсутствие достаточной подкованности в экономических и юридических вопросах у владельцев малого бизнеса;
  3. отсутствие у МБ гарантии возврата ссуды в виде ликвидного залога;
  4. отсутствие полноценной поддержки МБ со стороны государства;
  5. огромный риск невозврата денежных средств.

Предприниматели приводят свои доводы:

  1. Высокие процентные ставки.
  2. Очень строгие требования к кредиторам.
  3. Большой срок, отводимый на рассмотрение заявок.
  4. Отсутствие достаточной поддержки со стороны государства.
  5. Отсутствие возможности получить кредит на открытие бизнеса.

Обе стороны правы. Ситуация нуждается в корректировке и исправлении. Чтобы решить проблему, потребуется поиск компромисса.

biznes-prost.ru

Проблемы кредитования малого бизнеса | Проблемы малого бизнеса

Малый бизнес уже давно занял свою нишу в сфере экономического развития страны. Именно на малые предприятия полагаются большие надежды с целью поднятия уровня развития государства. Вот поэтому, государство разрабатывает множество программ, которые направлены на обеспечение и оздоровление малого бизнеса. К примеру, Российская Федерация делает поблажки молодому бизнесу, предоставляя таким предприятиям субсидии и возможность бесплатно зарегистрироваться. Но все же, малый бизнес не может активно конкурировать с большими предприятиями, так как они постоянно голодают от финансовой недостачи.

Проблемы в кредитовании малого бизнеса

Малый бизнес не поддерживается инвестициями и кредитованием. Можно смело говорить, что основной проблемой, которая не дает малому бизнесу утвердиться и развиваться, являются финансовая проблема. Малые предприятия для обеспечения своей деятельности используют в среднем тридцать процентов своих средств, то есть их стартовый капитал, для того, чтобы расширить свои производственные возможности предприятие пытается привлечь стабильные, долгосрочные ресурсы. Однако рассчитывать на получение кредитов от банков предприятие не в силах, так как сами банки не инициируют это вопрос.

Проблемы кредитования малого бизнеса можно разделить на два блока в зависимости от стороны кредитных отношений.

Проблемы со стороны банка:

  1. Малый бизнес для банковских структур — это зона большого риска, поэтому данные организации отдают предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на рынке;
  2. Низкий уровень прибыльности от малых предприятий для финансовых структур по сравнению с большими организациями так же можно назвать проблемой кредитования малого бизнеса;
  3. Отсутствие имущества, которое могло бы послужить как застава;
  4. Недоверие банков к малому бизнесу, так как у большинства из них уже испорченная репутация на счет кредитной истории;
  5. Не защищенность банковской деятельности законом, что провоцирует банковские структуры подымать процент по кредиту.

Проблемы развития малого бизнеса, с которыми столкнулись представители в сфере кредитования:

  1. Заоблачные процентные ставки, которые даже при нормальном функционировании предприятия просто нереально погасить;
  2. Очень сжатые строки кредитования, поэтому молодое предприятие не успевает гасить кредит и в результате у него плохая кредитная история;
  3. Одной из актуальных причин отказа в кредитовании малого бизнеса сегодня является отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий, чтобы обеспечить стопроцентную выплату одолженных денег, так как малое предприятие не имеет возможности использовать заставу или поручителя. Причиной этого является низкий уровень материальной основы предприятия.
  4. Строгий термин погашения и процентная ставка – 20-25 %.

В результате банковские структуры отказываются давать деньги на развитие бизнеса малым предприятиям обосновывая это высоким риском, малыми кредитными сумами и низкими доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка – нецелесообразным.

В связи с этим нужно провести ряд мероприятий, решение проблем малого бизнеса, которые направлены на оптимизацию системы кредитования. Во-первых, нужно наладить законодательную базу, которая бы могла точно регулировать данный процесс. Во-вторых, банковским структурам нужно немножко понизить требование к субъектам малого бизнеса и пойти им на встречу, понизив процентную ставку и строки погашения кредита. В третьих, если частные банки не инициируют активное кредитование малых предприятий, нужно такое полномочие положить на государственный банк, который мог бы поддержать малый бизнес.

Читать так же:
comments powered by HyperComments

business-ideal.ru

основные проблемы и их решения

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

ФЗ №209 «О государственной поддержке малого и среднего бизнеса в России»

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.
Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.
  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

  • Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика.

  • Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

  • Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

  1. Жесткие требования:
    • ежемесячного погашения кредита;
    • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности).
  2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
  3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
  4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
  5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности.

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме, поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

В свою очередь, банки, ищущие новые сферы приложения собственных ресурсов, начинают уделять больше внимания сегменту МСП. Основной целью деятельности коммерческого банка является извлечение прибыли. Поэтому выдавая заемные средства субъектам малого предпринимательства, кредиторы вправе рассчитывать на получение доходности от подобных проектов, чем и объясняются размеры ставок и требования к заемщикам.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Кредитование малого и среднего предпринимательства выгодно как самим организациям и ИП, так и банкам. Поэтому для оптимального взаимодействия требуется совершенствование механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям, снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Посмотрите видео о кредитовании малого и среднего бизнеса

ipprof.ru

Проблемы кредитования малого бизнеса

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

  • во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
  • во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
  • в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
  • в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
  • в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования. Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Замечание 1

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

  • формировании новых рабочих мест;
  • увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
  • поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

spravochnick.ru

Проблемы кредитования малого бизнеса - Деньги есть!

Развитие малого и среднего бизнеса – важная составляющая благополучия любого государства. Оно позволяет обеспечивать занятость населения и поступление налогов в государственную казну, а также формирует и поддерживает средний класс, который является опорой любого государственного строя. Открыть свое дело без вложений практически невозможно, да и для поддержки бизнеса в сложные и кризисные моменты требуется источник доступных инвестиций.

Крупный бизнес имеет возможность получать кредиты в банках, а также в различных государственных структурах. Как правило, корпорации получают деньги под относительно невысокие проценты. Кредитование же малого бизнеса в России развито слабо и сопровождается целым рядом различных проблем.

Проблема первая: бюрократия

Для того чтобы небольшой организации или индивидуальному предпринимателю (ИП) взять кредит в банке, даже на небольшой срок и на небольшую сумму, придется предоставить в банк целый пакет документов. Помимо непосредственно регистрационных свидетельств, личных документов бизнесмена и налоговых справок банки требуют предоставления отчетности за предыдущий год или полгода. При этом тщательно анализируются указанные в ней показатели с тем, чтобы просчитать рентабельность и реальные перспективы бизнеса. Однако здесь несколько нюансов:

  • мало кто из представителей малого бизнеса показывает в бухгалтерской и налоговой отчетности реальное положение дел в силу слишком большой налоговой нагрузки;
  • часто в кредитах нуждаются недавно открытые предприятия, которые вообще еще не сдавали отчетность;
  • большое количество ИП и небольших организаций работают на упрощенной системе налогообложения и ведут облегченный учет, проследить при этом реальные обороты и рентабельность бизнеса практически невозможно.

При этом в банках доступ к кредитам для перечисленных выше категорий бизнесменов закрыт. Если ИП не отвечает установленным требованиям, то ему откажут в получении кредитных денег без альтернатив. Кроме того, нередко помимо документации уже существующего бизнеса, кредиторы требуют предоставить подробный бизнес-план проекта, на которых предприниматель собирается потратить средства. Для ИП это лишняя трата денег на услуги профессионального экономиста.

Банки с помощью такой бюрократии страхуют свои риски, поскольку малый бизнес в России развит слабо и большинство ИП не имеют кредитной истории, на основании которой можно было бы принимать решение о кредитовании.

Проблема вторая: дополнительное обеспечение

При предоставлении залога или поручителей процесс выдачи кредита заметно упрощается. Хотя индивидуальным предпринимателям следует учитывать, что здесь речь не идет о целевом кредитовании малого бизнеса. Банки, получая залог, выдают клиенту кредит как частному лицу на любые цели, а он уже может израсходовать его на развитие своего бизнеса. Однако и здесь есть ряд нюансов:

  • многие ИП и малые предприятия не имеют собственного имущества для ведения бизнеса, недвижимость, транспорт и оборудование часто берутся в аренду;
  • банки выдают не более 70% от оценочной стоимости залога, при этом оценку заемщик выполняет за свои средства.

Таким образом, банки готовы выдавать кредиты ИП, которые могут предоставить какое-то имущество в залог. С поручителями ситуация немного сложнее. Хотя банки и выдают кредиты лицам, за которых готовы поручиться другие люди, желающих выступить поручителем при получении кредита на бизнес, как правило, крайне мало.

Проблема третья: стоимость кредитных денег

Даже если малое предприятие предоставило все необходимые документы и соответствует требованиям банка, кредит ему выдадут под более высокий процент, чем крупной корпорации. Это связано с тем, что малый бизнес считается зоной более высокого риска и многие банки при выдаче таких кредитов создают резервы в размере 100% от выдаваемой суммы. Кроме того, на проверку потенциальных заемщиков тратится определенная сумма денег. Все это дополнительные расходы, которые банк закладывает в стоимость кредита.

Популярным сегодня инструментом являются микрокредиты для малого бизнеса. Их выдают микрофинансовые организации, получившие лицензию на кредитную деятельность у Центробанка. Как правило, малый бизнес кредитуют на срок от нескольких месяцев до 2-5 лет под достаточно высокий процент. Стоимость микрозаймов обусловлена высокими рисками невозврата, которые и закладываются в проценты.

И в первом и во втором случае малым предприятиям важно найти такой кредит, который смогла бы покрыть получаемая от бизнеса прибыль. Это означает, что многим ИП, особенно на начальной стадии брать кредиты попросту невыгодно.

Исключение составляют кредиты, взятые под залог или с привлечением поручителей. Хорошее обеспечение позволит предпринимателю получить кредит на выгодных условиях. Но главная проблема – найти это обеспечение.

Какой выход?

Для каждого малого предприятия или предпринимателя оптимальный выход будет зависеть от его возможностей и потребностей:

  • если вам нужен кредит на короткий срок, а обзавестись «красивой» отчетностью пока не удалось, то вам есть смысл рассмотреть предложения микрофинансовых организаций, здесь займ вам дадут быстро с минимальным набором документов;
  • для владельцев имущества, способного выступить ликвидным залогом для банка, нет лучшего решения, чем взять кредит под залог, это относится и к тем, кто может привлечь платежеспособных поручителей;
  • если вы работаете в правовом поле, достаточно длительный срок, имеете позитивную кредитную историю и всю необходимую банку отчетность, то у вас есть все шансы получить целевой кредит на развитие бизнеса в банке.

www.dengiest.ru

Проблемы кредитования среднего и малого бизнеса

Почему для наших российских банков крайне важно кредитование среднего и малого бизнеса, учитывая характер экономики страны? Нельзя сказать, что средний и малый бизнес играют хоть сколько-нибудь существенную роль в этой экономике.

Учитывая сегодняшние реалии, приходится только удивляться, как наши некрупные бизнес-предприятия умудряются держаться на плаву при отсутствии поддержки со стороны государства, в условиях вездесущей коррупции. Можно считать, что данный сектор экономики практически отсутствует, если сравнивать с ситуацией в других странах. Слишком уж это рискованное занятие сегодня, тем более что касается внедрения новых бизнес-идей или трудоемких видов предпринимательства (сельское хозяйство).

Несмотря на то, что ситуация с секторами экономики складывается именно таким образом, спрос на кредитные бизнес-продукты остается даже в условиях отсутствия достаточной информированности юридических лиц обо всех возможностях кредитов и подобных финансовых инструментов. Появляются все новые компании, желающие «раскрутить» свое дело на основе кредитной помощи банка.

Сразу стоит оговориться, что какие-то «сумасшедшие» исследовательские проекты по созданию инновационных бизнес-моделей с применением интернет-технологий отсекаются банками сразу, как потенциально рискованные. По большей части малый и средний бизнес в России представлен предприятиями торговли и пунктами общественного питания, а уж потом идет сфера услуг, строительство. Это и есть основные сферы деятельности, развитие которых и обеспечивается кредитными банковскими средствами. 

Банки находятся в двоякой ситуации, когда и совсем кредитовать нельзя и безотчетно выдавать кредиты каждому среднему или малому предприятию тоже нельзя. Об этом свидетельствует и тот факт, что по отношению к юридическим организациям банками не применяется скорринговый (быстрое оценивание потенциального заемщика на основе количественных статистических данных) метод оценивания потенциального заемщика и одобрения его кредитования.

Ситуация с малым и средним российским бизнесом непроизвольно возлагает на банки ответственность за «придирчивую» проверку и тщательное исследование платежеспособности своих клиентов. Порой даже сами руководители бизнеса не в силах понять насколько это важная мера. Ведь объективная оценка способна раскрыть глаза на размеры истинного оборота компании, и может оказаться, что выплату кредита она не «потянет» в реальности.

Дело в том, что засилье налогов, всевозможные административные ограничения заставляют вести бизнес-дела «непрозрачным» образом, что в итоге приводит к путанице в отчетной финансовой документации, по которой даже непосредственным участникам предприятия трудно распознать в каком состоянии находится общее финансовое положение.

Грамотный системный анализ банковскими специалистами сразу выявляет тенденции и ошибки, становится ясно, что ждет организацию и её бизнес в будущем. Отсутствие правильно оформленной отчетности на предприятии вообще само по себе свидетельствует о характере ведения бизнеса и может послужить весомым основанием для отказа.

С другой стороны могут ли банки предоставить действительно порядочную сумму организации, отчетность которой составлена таким образом, чтобы скрыть реальные доходы и масштабы бизнеса, чтобы не платить налоги? Вот и получается, что кредиты вообще в принципе могут доставаться только проверенным предприятиям-партнерам банка, деятельность которых досконально известна кредитору. И понятное дело, что таких предприятий очень немного. Также тщательно оценивается ликвидность недвижимости-залога, если таковая присутствует. 

Известно, что в России многие компании существуют при наличии огромных дебиторских задолженностей друг перед другом, поэтому неудивительно, что те из них, которые решаются взять кредит в банке, в итоге обзаводятся плохой кредитной историей, не справляясь с выплатами. Это еще одна проблема кредитования нашего бизнеса.

image001

В целом наблюдается рост выдачи кредитов малому и среднему бизнесу, но происходит это за счет успешной деятельности банков в плане финансовой проверки своих клиентов и их способах перестрахования. Существующий экономический расклад в какой-то мере становится и проблемой банковских организаций. Получается замкнутый круг: предприятия не могут достойно вести бизнес, так как все существующие преграды имеют финансовую подоплеку и требуют денег, а банки не способны предоставить эти деньги предприятиям из-за того, что финансовое состояние (реальное или в соответствии с документами) – оставляет желать лучшего. И если представить, что примерно 90 % малого и среднего бизнеса в России не может функционировать без заемных средств, то можно понять весь масштаб существующих экономических сложностей. 

Часто и сами предпринимательские организации не желают вступать в отношения с банком, ведь тогда приходится выходить из «тени» и осуществлять легализацию своей деятельности. Многих просто не устраивает размер денежного вознаграждения за предоставляемые ссуды. Малым предприятиям проще обратиться к частным «ростовщикам» или использовать неофициальные денежные займы друзей, родственников, знакомых (чего нужно опасаться родственникам и друзьям должников мы писали ранее). Часто банковские займы оформляются, но в виде потребительских кредитов частному физическому лицу. Обращаются небольшие бизнес-организации в банк лишь в критической ситуации, когда деньги действительно больше не поступают по другим источникам. Ясно, что такие решения требуют оперативности, а сами «срочные» клиенты тоже создают для банков риск своими финансовыми проблемами. 

Но тот факт, что малый и средний бизнес в России в настоящее время расценивается как более рентабельный и мобильный в сравнении с крупным, а его кредитование – достаточно свободная область, должен навести на определенные размышления в плане устранения противоречий между банковско-кредитными организациями и представителями некрупного бизнеса в России.

finexpert24.com

Проблемы кредитования малого бизнеса

В ведущих странах мира основную часть дохода государственного бюджета обеспечивают предприятия малого и среднего бизнеса. В нашей стране ситуация не такая радужная, и не смотря на все многочисленные программы государства по поддержке этого сегмента экономики, доля предприятий малого и среднего бизнеса до сих пор остается незначительной.

Правила налогообложения и юридическое сопровождение бизнеса предприниматели освоили и соблюдают без проблем, но вот финансирование различных направлений деятельности малого бизнеса, получение профильных и целевых кредитов в течение нескольких лет не находит поддержки среди банкиров нашей страны.

В современных условиях развития экономики получение кредита с целью развития бизнеса является зачастую единственной возможностью для небольших предприятий не только провести различные мероприятия по модернизации и инновации, но и пополнить свои оборотные активы, для сохранения предприятия на плаву.

Несмотря на видимую активизацию банков в сегменте предоставления услуг по кредитованию малого бизнеса, многочисленные конференции и рекламные призывы, фактическое получение кредита происходит не часто.Рассмотрим основные проблемы кредитования малого бизнеса с разных точек зрения.

Основные проблемы выдачи кредитов для малого бизнеса с точки зрения банков

  • Непрозрачность ведения бизнеса этого сегмента предпринимательской деятельности;
  • Проблемы с экономической и юридической грамотностью большинства руководителей малых предприятий;
  • Фактическое отсутствие ликвидных залогов у субъектов малого предпринимательства;
  • Отсутствие реальной гарантированной государственной поддержки сферы малого бизнеса;
  • Риски не возврата кредита по оценкам экспертов увеличивается в нашей стране ежегодно.

Основные проблемы выдачи кредитов для малого бизнеса с точки зрения субъектов этого сегмента предпринимательской деятельности

  • Высокие кредитные ставки, почти полное отсутствие льготных кредитов и «кредитных каникул» для начинающих предпринимателей;
  • Очень жесткие условия и недостаток информации при получении кредита;
  • Длительные сроки рассмотрения заявки;
  • Отсутствие реальной гарантированной государственной поддержки сферы малого бизнеса;
  • Невозможность получить кредитную поддержку на развитие бизнеса "с нуля";

В последние несколько лет среди главных участников рынка финансирования предприятий малого бизнеса выделяются две группы банков. Это региональные банки, часто небольшие, укрепившиеся в этом сегменте деятельности, хорошо знающие специфику и структуру экономики своего региона, и крупные банковские филиалы целенаправленно работающие с субъектами малого бизнеса. Ангажированность и бюрократия в обоих вариантах имеет место, но есть и положительные моменты. Местные банки часто идут навстречу своим постоянным клиентам, а банковские филиалы крупных структур имеют возможность предоставления льгот и официальных пролонгаций.

Главное – процесс движется, взаимопонимание достигается, и надежда на улучшение условий кредитования предприятий малого бизнеса есть.

creditwit.ru